Понятие смешанного страхования
Смешанное страхование является комбинацией каких-либо отдельных видов страхования. Оно охватывает страхование на дожитие до завершения срока действия страхования, страхование на случай наступления смерти застрахованного лица, страхование от несчастных случаев.
Преимущества страхования смешанного типа состоят в том, что за меньшую стоимость можно заключать договор по покрытию рисков и обеспечению сбережений при помощи единого полиса, избегнув, таким образом, дублирования страховых договоров.
По завершении смешанного страхового договора уплачивается абсолютная страховая сумма, независимости от того, что в период страхования оплачивались суммы по страхованию за последствия от наступления несчастных случаев.
Посредством такой разновидности страхования страховщик обязуется:
- оплатить страховую сумму незамедлительно после наступления смерти застрахованных лиц, если она произойдет до окончания периода действия страхового договора (страхование временного типа);
- оплатить сумму по страхованию в момент окончания периода действия страхового договора, если лица, которые застрахованы, продолжают жить (страхование капитала замедленного типа без возмещения премий).
Плюсы смешанного страхования
Страхование смешанного типа обладает рядом положительных черт:
- возможность актуарной объективной оценки как численности людей, которые могут умереть на протяжении определенного времени, так и числа тех, кто сможет дожить до определенной возрастной отметки;
- полностью устранены неудобства, сопутствующие заключению страхования замедленного типа без возмещения премий, потому как в случае наступления смерти застрахованного лица ранее завершения периода действия договора, срабатывает страхование временного типа, гарантируя, таким образом, обретение страховой суммы. Подобное обстоятельство является совершенно невозможным при заключении одного только замедленного страхования без возмещения премий, так как в нем теряются права на компенсации;
- слияние страхования временного типа, капитал которого уменьшается постоянно, и сбережения, либо резерв, постоянно увеличивающиеся таким образом, что сумма двух компонентов равна страховой сумме;
- предоставление гарантированных прав (уменьшение, выкуп, залог).
Разновидности смешанного страхования и его особенности
Есть несколько разновидностей договоров смешанного страхования:
- при удвоенной защите. Страховая сумма на случай продолжения жизни, дважды превышающая страховую сумму на случай наступления смерти для застрахованных лиц;
- возрастающее. Страховая сумма на случай наступления смерти увеличивается на период срока действия страхования, в то время как сумма сбережений останется такой же, как с начала страхования либо также наращивается;
- страхование на зафиксированный срок. Страховщик обязуется оплатить сумму страхования в момент завершения периода действия страхования, невзирая на то, умер или застрахованный к концу такого срока. Оплата премий завершается совместно с завершением срока действия страхования либо с наступлением смерти лица, которое застраховано, если она происходит ранее его окончания. Данное страхование является удобным для лиц, должных противостоять какому-то обязательству вне зависимости от того, жив или же нет должник;
- страхование к бракосочетанию. Страховая сумма уплачивается лицу, которое застраховано, при вступлении его в законный брак в период со дня завершения срока страхования и достижения двадцатиоднолетнего возраста. В случае не вступления в брак сумма страхования оплачивается при достижении застрахованным двадцати одного года.
При смешанном страховании по сути страховщик является гарантом выплаты капитала назначенным выгодополучателям в случае наступления смерти застрахованного лица в течение срока действия страхового договора, либо застрахованному лицу, если к окончанию оговоренного срока оно еще живо.
Оплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного лица, если она произойдет раньше. Данная разновидность страхования – не более, чем слияние временного страхования и страхования при замедленной выплате капитала без возмещения премий, имеющих равную длительность и страховую сумму.
Когда речь идет о временном страховании и замедленном страховании, не предусматривающим возмещения премий, подразумевается, что всякое из них отдельно не несет в себе гарантированных прав. Но когда они сливаются в смешанное страхование, страховщик произведет выплату во всяком случае, устраняя, подобным образом, безальтернативность таких разновидностей страхования. В этой связи смешанное страхование использует права уменьшения, залога и выкупа.
Так как в страховании смешанного типа величина выплаты в случае наступления смерти, а также в случае жизни является всегда одинаковым, то страховые организации представляют на выбор несколько вариаций, которые позволяют договариваться о большем возмещении риска, чем сбережений, и обратно. Данные комбинации урегулировали соотношение величин премий.
Договоры по смешанному страхованию жизни заключаются с гражданами в возрастном диапазоне 16 -77 лет на срок три, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет. Величина страховой суммы определяется страхователем.
При страховании детей страхователями выступают родители и иные родственники ребёнка, а застрахованным ребёнок признается со дня рождения до восемнадцати лет. Сроки страхования определяются разницей между возрастом восемнадцати лет и тем возрастом в полных годах, которым будет соответствовать возраст застрахованного при заключении страхового договора.
Страхование смешанного типа может быть осуществлено в обязательной и добровольной формах.
К примеру, в Российской Федерации существует государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, которые были призваны на сборы. Страхование производится за счет средств финансирования государственного бюджета, которые выделяются Министерством обороны РФ.
