Договор страхования

Понятие и сущность договора страхования

Страхователь, в свою очередь, должен будет выплатить страховую премию целиком или производить периодические выплаты страховых взносов. Все условия согласуются между сторонами и прописываются в договоре.

Заключение договора страхования невозможно без страхователя и страховой компании, которые являются главными субъектами договора. Также в нем по желанию страхователя могут быть указаны застрахованное лицо и бенефициар (получатель выплат по договору).

Страхователем по закону может являться юридическое лицо или совершеннолетнее физическое лицо.

Застрахованным является лицо, чей интерес подлежит страхованию. Чаще всего им является сам страхователь.

Страховой компании запрещено заниматься страховой деятельностью без наличия соответствующей лицензии, полученной у органов страхового надзора, а также без наличия зарегистрированных согласно законодательству РФ учредительных документов.

После подписания договора страховщик обязан разъяснить клиенту действующие правилами страхования, а также вручить страховой полис.

Страховая компания имеет право использовать как общепринятые формы договора, утвержденные для каждого вида страхования, так и свои собственные.

Содержание договора страхования

Условия договора страхования, без указания которых договор не может вступить в силу, называются существенными.

В Гражданском кодексе РФ указано, что при страховании имущества существенными являются такие условия, как: страхуемый объект (движимое и недвижимое имущество либо иной имущественный интерес), страховые события (кража, пожар, стихийные бедствия, нанесение вреда третьими лицами и т.д.), величина страховой суммы, а также срок, на который заключается договор.

При личном страховании существенными являются следующие условия: сведения о застрахованном лице, перечень страховых событий (нанесение вреда жизни и здоровью, дожитие до определенного момента, смерть застрахованного и т.д.), величина страховой суммы и срок, на который заключается договор.

Страхователь имеет следующие права:

• получать от страховой компании компенсацию ущерба, полученного при реализации страхового риска;
• назначать, изменять или исключать из договора выгодоприобретателя;
• подавать заявление о расторжении договора до конца срока его действия на обозначенных в нем условиях;
• требовать от страховой компании своевременно выполнять указанные в договоре обязательства и т.д.

Страхователь обязан:

• производить своевременную оплату страховых взносов;
• уведомлять страховую компанию об изменениях, которые имеют отношение к объекту страхования, а также к вероятности реализации страхового риска;
• стремиться к предотвращению страхового события, а также к минимизации ущерба;
• при наступлении страхового случая вовремя информировать страховую компанию;
• предоставлять страховщику полную и точную информацию для правильной оценки величины страхового возмещения и т.д.

Страховая компания имеет право:

• проверять предоставленную страхователем информацию об объекте страхования;
• направлять запросы в соответствующие органы власти с целью получения информации касательно наступившего страхового случая;
• защищать интересы страхователя, который застраховал свою гражданскую ответственность;
• при необходимости проводить независимую экспертизу с целью определения размера ущерба;
• при выявлении факта предоставления страхователем ложной информации о страхуемом объекте и страховых рисках вносить изменения в условия договора, в том числе в части величины страховой премии и страховой суммы.

Основными обязанностями страховщика являются осуществление страховых выплат при реализации страхового риска, а также неразглашение сведений, полученных при подписании договора.

Прекращение действия договора и его недействительность

Если закончился срок, указанный в договоре страхования, а также, если страховая компания выполнила все обязательства по нему, то договор прекращает свое действие.

Если страховщик или страхователь (организация) были ликвидированы, то заключенные ими договора страхования заканчивают свое действие в момент ликвидации.

При невыполнении страхователем своего обязательства по договору в части своевременной уплаты страхового взноса, страховщик имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Если после начала действия договора наступление страхового события стало невозможным, и вероятность реализации страхового риска прекратилась по причинам, не являющимся страховым случаем, то и сам договор прекращает свое действие. К таким причинам можно отнести утрату объекта страхования, не связанную с наступлением страхового события, либо завершение предпринимательской деятельности (в случае, если страховались предпринимательский риск и гражданская ответственность, относящаяся к этой деятельности).

При этом если действие договора было прекращено по одной из указанных выше причин, не являющихся страховым случаем, то страховая компания должна вернуть часть страховой премии, которая была уплачена страхователем по договору.

В случае досрочного расторжении договора по другой причине страхователю не полагается возврат страховой премии, если такая возможность не предусмотрена договором.

Требование заключения договора в письменной форме является обязательным, без выполнения которого договор не может быть признан действительным.

Если страховой компанией было выявлено отсутствие заинтересованности у страхователя или выгодоприобретателя в сохранении объекта страхования, а также если он подлежит конфискации согласно решению суда, то договор считается недействительным.

Если договор личного страхования будет заключен в пользу третьего лица, то требуется письменное согласие застрахованного. Без данного согласия договор не может считаться действительным.

Недействительным признается любой ничтожный договор.