Понятие добровольного медицинского страхования
Медицинское страхование является формой социальной защиты населения в части охраны здоровья, выражающейся в предоставлении гарантий предоставления медицинской помощи в случае возникновения страхового случая за счет заранее накопленных страховщиком денежных средств.
Каждый гражданин страны обязательно (в законодательном порядке) страхуется в системе обязательного медицинского страхования (ОМС), однако в целях улучшения качества предоставления медицинских услуг для желающих предусмотрена возможность заключения договоров добровольного медицинского страхования (ДМС), что служит дополнением к ОМС.
Добровольное медицинское страхование является видом личного страхования, позволяющим получать медицинскую помощь сверх положенных объемов гарантированной по ОМС медицинской помощи, а также получать медицинскую помощь в лечебно-профилактических учреждениях, не работающих по программе ОМС.
Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования
Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования заключается в предоставлении дополнительных гарантий в рамках социального обеспечения и социального страхования граждан с целью улучшения качества медицинского обслуживания и максимального его приближения к современным стандартам. Добровольное медицинское страхование включает проведение дорогостоящих видов лечения и диагностики, применение современных медицинских технологий и лекарственных средств, обеспечение комфортных условий пребывания в лечебно-профилактических учреждениях во время лечения.
Стоит отметить, что медицинское страхование необходимо не только в реализации государственных социальных программ, но и для достижения макроэкономических целей. Поскольку население страны является ценным трудовым ресурсом для производства национального богатства, а также поддерживает определенный уровень потребительского спроса, здоровье населения должно рассматриваться как критерий его благосостояния и как критерий благосостояния страны в целом.
Особенности добровольного медицинского страхования в России
На сегодняшний день в портфеле российских страховых компаний, занимающихся добровольным медицинским страхованием, преобладают договоры с юридическими лицами: свыше 90% всех взносов по добровольному медицинскому страхованию уплачиваются работодателями по корпоративным договорам страхования, а оставшаяся небольшая доля приходится на индивидуальные договоры физических лиц. Это объясняется, в первую очередь, тем, что крупные предприятия, принадлежащие к самым различным отраслям бизнеса, в целях дополнительной мотивации предоставляют своим сотрудникам социальные пакеты, неотъемлемой частью которых является полис ДМС.
Самостоятельно приобретает полисы ДМС лишь незначительная доля населения страны, поскольку их стоимость довольна высока. Высокие тарифы на индивидуальные полисы ДМС обусловлены меньшим количеством застрахованных, что увеличивает убыточность индивидуальных договоров.
Проблемы добровольного медицинского страхования в России
На сегодняшний день в сфере добровольного медицинского страхования существует множество проблем, препятствующих его развитию. К ним можно отнести:
- проблему невыплат по добровольному медицинскому страхованию: медицинские учреждения считают, что страховые компании недооценивают их услуги, а страховщики уверены в завышении цен медицинскими учреждениями;
- необходимость проведения анализа значительного объема документов для обоснования диагнозов и лечения и подтверждения необходимости оплаты медицинских услуг;
- проблему экономии работодателей на добровольном медицинском страховании, заключающуюся в сокращении затрат на социальное обеспечение сотрудников за счет сокращения объемов оплачиваемых медицинских услуг, сотрудничества с менее дорогими лечебными учреждениями и страховыми компаниями.
