Частное страхование

Частное страхование в Германии

Частные компании страхования образовались в Германии за два столетия до создания системы социального страхования. Область деятельности частных компаний является более широкой, чем публичных.

Люди свободных профессий и предприниматели могут страховаться как в частных, так и публичных компаниях. Если заработная плата служащего выше определенной суммы, он вправе расторгать договор с публичной компанией, обращаясь в частную. Частная компания принимает взносы, отталкиваясь не от заработной платы, как публичная, а от объема предоставленных ею услуг, притом она занимается страхованием лишь того лица, за которое уплачиваются взносы. Частное медицинское страхование дало возможность получения услуг более высокого качества.

Крупнейшие страховые компании в Германии являются акционерными обществами. Широкое распространение в этой стране получило взаимное участие банковских организаций и страховых организаций в делах друг друга. Так, один из известнейших банков Германии владеет десятью процентами акционерного капитала крупного европейского страхового концерна Allianz Holding, а тот располагает практически двадцатью процентами акционерного капитала этой банковской организации и значительной частью акционерного капитала пяти других банковских организаций, притом в любом из них не больше двадцати пяти процентов капитала.

При тесном сотрудничестве страховых организаций услуги одних и других образуют единый комплекс. К примеру, если частное лицо берет кредит в банке, то банк требует гарантий возврата денежных средств. Совместные услуги страховых компаний и банков имеют место и в иных случаях - при приобретении клиентом недвижимости и т.д.

Государство реализует контроль над деятельностью страховых компаний, который производится под руководством специализированного федерального ведомства, проводит проверку стиля их работы, включая размеры взносов, которые взимаются с клиентов за страхование жизни и т. п.

Каждый год соответственные госучреждения проводят проверку общего финансового положения страховых организаций и выясняют, являются ли достаточными их финансовые резервы для исполнения обязательств по уплате страховочных сумм, а также куда они были вложены.

Страховые компании публичного права, которые страхуют наемных работников в границах законодательства об обязательном социальном страховании, уплачивают только стоимость базовых медицинских услуг. Существует, помимо этого, страхование, при котором при наступлении болезни застрахованный обретает определенную сумму за каждый день, когда был болен. Распространенными являются также следующие разновидности страхования:

• страховка в пользу близких людей;
• страховка при потере трудовой способности;
• пенсионное страхование частного типа (является дополнением к предписанному законодательством).

Добровольное и обязательное страхование ответственности

С 1871 года в Германии действует закон, в соответствии с которым любой человек должен возмещать ущерб, который причинен им кому-либо лицу, даже если сделано это было непреднамеренно. Подобный риск может быть застрахован, притом для определенной группы лиц (автовладельцев) данное страхование является обязательным, притом им предоставлена свобода выбора страховой организации. Существует свыше ста двадцати страховых организаций, которые оказывают эту разновидность услуг.

Страхование ответственности имеют шестьдесят процентов семей. Страховая организация принимает на себя возмещение ущерба, который может быть нанесен членами застрахованного семейства третьим лицам. Есть также страховки, учитывающие отдельные конкретные разновидности ущерба, к примеру, ущерб, который был причинен домашней собакой.

Законодательство предусматривает страхование ответственности для множества профессий, например:

• консультанта по вопросам налогообложения;
• нотариуса;
• ревизора-экономиста.

Для работников адвокатуры страховка предписывается их профессиональной ассоциацией.

Развитие частного страхования в США

В США есть следующие формы частного страхования:

1. Индивидуальная;
2. Коллективная, в соответствии с местом работы.

Предприниматели рассматривают собственное участие в разнообразных частных страховых «планах» как средство укрепления на предприятиях более квалифицированной рабочей силы, а также административного персонала.

Широкое распространение имеет медицинское страхование, в соответствии с местом работы: этой разновидностью страхования в 1985 году охвачено было приблизительно шестьдесят процентов работающих по найму и членов их семей.

Большей значимостью для множества работающих обладают частные пенсии. С 1950 по 1980 годы численность служащих и рабочих, охваченных частными пенсионными планами, возросло с 9,8 миллионов до 35,8 миллионов человек. Можно привести еще множество цифр, которые показывают рост численности получателей частных пенсий. Но, невзирая на это, все же пенсионная система частного типа охватывает в три раза меньше трудящихся, чем система государственного типа. Помимо этого, при начислении пенсии государственного типа к учету принимается общий стаж, вне зависимости от того менял человек место работы или нет, а для получения минимальной частной пенсии служащий или рабочий должен обладать, как правило, десятью годами непрерывного стажа в одной компании.

В большей части пенсионных планов величина будущей пенсии за каждый год трудового стажа возрастает на фиксированную процентную ставку от итогового заработка, к примеру, на 1,5%. В таком случае рабочий со стажем в тридцать лет будет получать большую пенсию, чем с пятнадцатилетним. В 1985 году средняя величина частной пенсии в год составляла 5314 долларов для мужского населения и 3417 долларов для женского населения.

Индивидуальное частное социальное страхование смогло получить значимое развитие только в сфере медицинского страхования. За последние периоды отмечается также серьезный прирост численности так называемых индивидуальных пенсионных счетов. Право на открытие личных пенсионных счетов получили и участники коллективных пенсионных фондов.