Понятие и роль асессора в страховании
В настоящее время рынок страхования развивается очень быстрыми темпами, увеличивается количество видов страховых продуктов и перечень предоставляемых услуг. Это привело к необходимости оптимизации работы страховых служб, а также к резкому росту спроса на страховые услуги среди населения. В связи с этим все большей популярностью в сфере страхования пользуются эксперты по урегулированию убытков или асессоры.
Асессор – это специалист, который занимается урегулированием претензий между страхователем и страховщиком при наступлении страхового события и оценкой суммы ущерба. В страховании асессор получил название аджастер (англ. adjuster; claims adjuster; loss adjuster).
Впервые этот термин появился в Европе в конце 18 века, когда оценкой имущественного ущерба стали заниматься специализированные «оценщики». Однако широкое распространение понятие «аджастер» получило лишь в 1941 году в Англии, когда была создана «Ассоциация аджастеров огневых рисков». В наши дни данная профессия прочно укоренилась на страховом рынке во всем мире.
Основной целью работы аджастера является урегулирование убытка, т.е. поиск оптимального решения, которое удовлетворит страховщика и страхователя и будет полностью соответствовать условиям договора страхования.
Аджастер может заниматься самостоятельной деятельностью, работать в специализированной фирме аджастеров, а также быть сотрудником страховой, брокерской или крупной коммерческой организации.
В мировой практике специалистов, которые занимаются урегулированием убытков в страховании, подразделяют на 2 основных типа:
- независимый аджастер (independent adjuster) – физическое или юридическое лицо, нанимаемое страховой компанией для урегулирования претензий, заявленных страхователем;
- общественный аджастер (public adjuster) – физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страхователя и работающее от его имени при урегулировании претензий, предъявленных страховщику.
Чаще всего к услугам независимых аджастеров страховые компании прибегают в случае крупного убытка, либо если возникают проблемы с урегулированием страховых претензий.
Конечно, в любой страховой компании есть специалисты, занимающиеся урегулированием убытков, но, как правило, в своей работе они имеют дело со стандартными, повторяющимися случаями. Нестандартные ситуации происходят довольно редко, и не всегда сотрудникам страховой компании удается разрешить их самостоятельно. Именно в таких случаях возникает необходимость привлечения независимых экспертов (аджастеров), которые чаще всего в своей работе сталкиваются именно с неординарными событиями.
Функции аджастера
Основной задачей страховой аджастерской деятельности является урегулирование претензий, предъявленных страхователем страховщику, объективная оценка нанесенного ущерба с целью достижения компромисса между обеими сторонами.
В связи с этим можно выделить следующие основные функции, выполняемые аджастерами:
- осмотр и оценка имущества, принимаемого к страхованию, выдача заключения о степени страхового риска;
- расследование и анализ всех обстоятельств наступления заявленного страхового события, осмотр поврежденного имущества;
- определение факта наступления страхового случая, установление степени повреждения имущества и принятие мер по его спасению и уменьшению ущерба;
- определение соответствия страхового случая условиям заключенного договора страхования, а также правилам и законам страны рассмотрения;
- подготовка необходимых документов и доказательств, которые относятся к данному страховому случаю;
- оценка размера убытка и определение суммы страхового возмещения;
- составление экспертного заключения по страховому случаю.
Чаще всего с помощью привлечения квалифицированного независимого аджастера удается разрешить возникшие между страхователем и страховщиком разногласия без суда.
Аджастеры на российском рынке страхования
Если в развитых странах специалисты, отвечающие за независимую оценку страховых случаев, играют важную роль в отношениях между страховщиком и страхователем, то в России в настоящее время независимые аджастеры получили распространение только в сфере страхования корпоративных имущественных интересов. В массовых же видах страхования урегулирование убытков по-прежнему осуществляется сотрудниками страховых компаний.
Основными проблемами, тормозящими развитие данной отрасли в РФ, являются:
- практически полное отсутствие правовой базы и механизмов регулирования деятельности аджастеров в России;
- отсутствие учебных заведений, занимающихся подготовкой специалистов данного направления;
- ограниченные возможности использования страховыми компаниями результатов, полученных при использовании услуг аджастеров.
С целью повышения объективности расследований, совершенствования стандартов в области урегулирования страховых претензий и развития рынка услуг независимых страховых специалистов в России в 2010 году была создана Национальная Ассоциация Страховых Аджастеров (НАСА).
НАСА – это некоммерческая организация, целью которой не является получение прибыли. Членом Ассоциации может стать любое юридическое лицо, которое специализируется на оказании услуг в сфере независимого урегулирования убытков и на проведение экспертиз страховых случаев.
Данной Ассоциацией был разработан и утвержден «Кодекс профессиональной этики Независимых Страховых Аджастеров», в котором установлены обязательные для всех аджастеров профессиональные стандарты и этические нормы.
С 11 мая 2012 года российская Национальная Ассоциация Страховых Аджастеров является членом Европейской Федерации Лосс-Аджастеров, а с апреля 2016 года - членом Международной Федерации Аджастерских Ассоциаций.
Также весной 2017 года в России был создан Союз страховых экспертов и аджастеров, целью которого также является развитие страховой аджастерской деятельности.
