Понятие системы страхового покрытия
Страховое покрытие является совокупностью предложенных или обусловленных договором страхования условий, которые определяют объект страхования, риски по страхованию, обязанности и права сторон, ввиду которых страховой договор может заключаться и вступать в силу. По-другому говоря, страховое покрытие является набором страховых случаев, по которым будет оплачиваться страховка.
Страховое покрытие может быть распространено на весь риск и на его часть. Различают расширенную (от всей совокупности рисков) и ограниченную страховую ответственность. Ограниченная ответственность страхования предполагает конкретный и узкий перечень рисков страхования, то есть опасностей, при наступлении которых проводится выплата. Расширенная ответственность по страхованию предполагает обязанности страховщика по произведению выплаты при наступлении любого риска страхования, помимо случаев, особенным образом оговоренных заранее в законодательстве либо страховым договоре.
Стоимостное выражение страховой ответственности – сумма страхования.
Помимо этого в стандартных страховых правилах предусматриваются следующие исключения из покрытия по страхованию:
- действие непреодолимых сил;
- нарушение обязательства стороной должников страхователя;
- произведение процедуры банкротства или ликвидации по отношению к страхователю;
- приостановка деятельности страхователя в порядке, который предусматривается КоАП РФ;
- отсутствие у страхователя требующихся для выполнения обязательств по договору финансовых средств;
- отсутствие на рынке необходимых для выполнения страхователем обязательств по договору сырья, товаров, материалов.
Сущность американской системы и ее особенности
Данная страховая система образовалась в 1985 году, ныне она применяется во множестве стран. Ее особенности состоят в том, что договор образуется исходя из индивидуализированных потребностей предприятия, а также его формы отличаются для мелких и крупных предприятий.
Страховой договор от убытков по причине производственной остановки является дополнением договора страхования имущества.
Договор страхования утраты дохода по причине производственного перерыва является дополнением к договору страхования имущества.
Типичными характеристиками американской системы страхования ущербов от производственных перерывов являются:
- страховая защита ограничена технической готовностью предприятия;
- страхуемый доход (рисковый доход) формируется из годичной прибыли-нетто и длящихся постоянных затрат. В объем страхуемого дохода зависимо от индивидуализированных потребностей может быть включена зарплата либо такие траты будут страховаться отдельно;
- сумма страхования учреждается как величина доходов на риске, которая умножена на некоторый коэффициент;
- не учреждается длительность периода ответственности, вместо чего применяется коэффициент, который ограничивает объемы страховой суммы;
- тариф определен на основании процентов по огневому страхованию, умножающихся на множитель корректировки;
- принцип оплат ущерба: оплате подлежит ущерб по факту, который выражается в утрате дохода до момента восстановления предприятия (готовность технического плана);
- склад готовых продуктов исключается из страхового покрытия.
В американской системе предложены следующие расширения покрытия по страхованию:
- чрезвычайные затраты дополнительного характера, возникающие лишь по причине связи с имущественным ущербом, к примеру, перевод производства на иную площадку для сокращения потерь дохода;
- потери дохода по причине требований власти. Покрываются в двухнедельный срок;
- обложения, предписания, требования строительного рода для новых зданий. Если производственное возобновление замедлится из-за этих предписаний и требований, то образующиеся потери дохода могут страховаться;
- расширение покрытия за границы периода восстановления предприятия. Страхование до технической производственной готовности предлагает довольно узкую защиту по страхованию, так как в промышленности производство продукции, а также ее сбыт, то есть обретение дохода, существенным образом разделяются во времени. Расширенное покрытие значит, что защита страхования длится после завершения работ по восстановлению еще тридцать дней.
Помимо этого, в форме расширения покрытия может предлагаться страхование некоторых иных опасностей:
- ущербы прямого и обратного действия;
- отказ общественных систем от обеспечения предприятия водой, электричеством, коммунальными услугами.
Это все дает возможность при необходимости получить результаты, сравнимые с английской системой.
Исключения из страхового покрытия будут зависеть от причины утраты дохода, в базисной форме содержат:
- предписания законодательства;
- постановления правительства (к примеру, конфискация);
- радиоактивность;
- землетрясение;
- война и прочие подобные события;
- ущербы от воды (к примеру, наводнения);
- потери, которые связаны с ущербами на складах готовых продуктов;
- производственные перерывы по причине забастовок.
Расчет по американской системе страхового покрытия
Тарифная ставка множится на страховую сумму, равную страховой стоимости (доходу на риске).
Тарифная ставка умножается на страховую сумму, которая определяется как сумма прибыли и постоянных издержек. Тарифная ставка должна умножаться на страховую сумму, которая всегда будет меньше страховой стоимости (дохода на риске).
Как правило, предполагается наличие договора по страхованию имущества. На протяжении периода ответственности необходимо ставить предприятие в такие же условия, как если бы оно не понесло никакого ущерба.
Увеличение длительности восстановительного периода вследствие недостатка капитала не будет покрываться договором страхования по американской системе.
