Микрокредитование и его социальные последствия

Понятие микрокредита

Практически каждый человек в своей жизни сталкивался с микрокредитами. Этот вид займа сегодня остается одним из самых популярных у разных категорий населения, в особенности у людей со средним доходом. В целом, у них есть ресурсы на приобретение различных товаров и услуг, но дополнительные деньги оказываются не лишними.

История микрокредитования уходит далеко в прошлое. Основная цель, для которой был создан этот финансово-экономический продукт – предоставление срочного кредита нуждающемуся человеку.

Считалось, что если небогатый человек или человек со средним достатком получает финансовую поддержку извне, то можно стимулировать его на создание собственного бизнеса, своего собственного дела. Это повлечет за собой еще несколько благоприятных последствий, например:

1. Появление новых рабочих мест;
2. Искоренение бедности.

Сегодня очень многие организации, которые занимаются выдачей микрокредитов, не преследуют какую-то глобальную цель. Стоит отметить, что очень многие организации в принципе считаются однодневками, их положение крайне неустойчиво, и еще более неустойчивым оказывается положение тех, кто связывается с этими организациями. В микрофинансовых организациях денежные суммы выдаются заемщику под высокий процент, а в случаях допущения им просрочки, такой процент может вырасти в разы. Таким образом, микрозайм может обернуться для заемщика серьезными проблемами. Но о последствиях микрокредитования и, в частности, о социальных его последствиях будет сказано далее.

Несмотря на то, что к микрокредитованию и заемщики, и эксперты относятся очень настороженно, все же следует сказать и о некоторых преимуществах этой системы:

• Во-первых, в таких кредитных организациях отсутствует бумажная бюрократическая путаница и волокита. Выдача займа возможна по предъявлению всего лишь паспорта заявителя, больше никаких дополнительных документов и справок не требуется.
• Во-вторых, не требуется справки о доходах, таким образом, даже безработный человек без постоянного дохода может получить микрокредит, и это уже в свою очередь приводит к серьезным и даже опасным последствиям для всей экономической системы.
• В-третьих, отсутствие необходимости в предоставлении поручителя и каких-либо данных о нем. В серьезных банковских системах поручитель является значимым аспектом, и чаще всего это должен быть ответственный и состоятельный человек, который готов предоставить свои данные и выступить в роли поручителя. Поручители – это своего рода гарантия того, что займ будет погашен вовремя, и что заемщик не пропадет из поля зрения банка до того момента, пока долг не будет погашен.

Принятие решения о возможности выдачи микрозайма при первом обращении занимает чуть более получаса. Если клиент в последующем еще раз обращается за услугой, то решение принимается уже за более короткий срок. Многим экономия времени кажется очень большим плюсом, однако это также может быть показателем ненадежности фирмы. Экономия – не всегда положительная черта. Но в погоне за ресурсами и удовлетворением своих потребностей именно скорость выдачи средств является для человека самой значимой характеристикой.

Еще одно преимущество – в микрокредитовании нет необходимости в предоставлении залога. Деньги выдаются без всякого обеспечения, но если заемщику требуется крупная сумма, то без залога и здесь не обойтись. Но этот плюс для микрокредитных организаций порой оборачивается большим минусом. Поскольку микрокредит может взять практически каждый человек, а организация обрекает себя на то, что выданные деньги не будут возвращены обратно, и все потому, что заемщик не проверяется ни на трудоспособность, ни на трудоустройство на официальном месте работы. Поэтому он может спокойно пропасть с выданными деньгами или параллельно набрать микрокредитов в других отделениях.

Последствия микрокредитования

Социальные последствия микрокредитования хорошо прослеживаются в недостатках этой системы. Например, самый главный недостаток продукта – высокие процентные ставки. Если человек, у которого в текущий момент есть необходимость в финансах, не трудоустроен, то погасить сумму с процентами он просто не сможет. Это сказывается на его положении, финансовом и психологическом состоянии. Очень многие асоциальные проявления (грабежи), а также такие деструктивные виды поведения, как суицидальные наклонности и самоубийства – все это влияет на общее состояние социума и конкретной социальной группы, в которой живет человек, взявший микрокредит.

Как показывает практика, наиболее незащищенные слои населения находят способы для того, чтобы взять микрокредит. И чаще всего это люди, которые берут деньги не для благих дел, а для покупки алкоголя и запрещенных препаратов. Так получается, что это лишь упрощает доступ к разрушающим веществам, соответственно в обществе очаги асоциального девиантного поведения не локализуются и не уменьшаются, а лишь расширяются.

Случается и так, что у клиентов формируется зависимость от микрокредитования. Они осознают, что могут в любой момент получить необходимую сумму, не делая для этого абсолютно ничего. Безработица продолжает оставаться на высоком уровне, а человек утрачивает внутреннюю мотивацию к тому, чтобы трудоустраиваться, находить хорошую работу, получать новый опыт и знания в выбранной отрасли. Он тратит полученные деньги, затем направляется в другие точки микрокредитования, где обычно история клиента не проверяется. Являясь должником, у человека появляются серьезные проблемы с законом, он пытается избегать встреч с коллекторами и полицейскими, оказываясь в еще более шатком положении.