Сущность понятия «финансовое поведение»
Финансовое поведение – это поведение населения на рынке финансовых продуктов и услуг, предполагающее мобилизацию, перераспределение, а также инвестирование имеющихся финансов.
Также под финансовым поведением населения понимают деятельность домохозяйства по поводу мобилизации и применения денежных ресурсов. Финансовое поведение человека предполагает достижение желаемого материального результата. Денежные ресурсы являются частью общих ресурсов, которые есть у человека.
Примером таких ресурсов могут быть:
- труд, который человек затрачивает при ведении домашнего хозяйства и профессиональной деятельности;
- уровень образования;
- накопленное имущество;
- капитал в виде собственности.
Измерение денежных доходов населения бывает номинальным или реальным.
Номинальные доходы – это выраженные в денежной форме доходы человека относительно текущих цен.
Реальные доходы – это уровень финансов, который применяют для сравнения покупательной способности денежных доходов в различные временные промежутки в условиях инфляции.
Дифференциация в уровне и качестве жизни населения вносит ряд существенных коррективов при формировании финансового поведения. При этом объем накопленных сбережений и уровень кредитной нагрузки населения определяет покупательские возможности тех или иных групп людей. Все это является комплексной характеристикой уровня и качества жизни населения.
Качество жизни – это понятие, используемое в социологии, экономике, политике, медицине и некоторых других областях, обозначающее оценку некоторого набора условий и характеристик жизни человека.
Тенденции финансового поведения
Финансовое поведение населения складывается из нескольких тенденций:
- поведение граждан непосредственно на финансовом рынке (рынке вкладов и кредитов);
- поведение граждан при трате личных финансов для обеспечения ведения домашнего хозяйства.
Современное состояние финансового поведения граждан также оценивается по следующим показателям:
- наличие вкладов и депозитов физических лиц;
- наличие задолженностей по кредитам;
- общая кредитная нагрузка.
Норма сбережений дает возможность охарактеризовать склонность населения к сбережениям и устойчивости собственного финансового благосостояния, а также динамике потребления при резком колебании доходов.
Кредитная нагрузка позволяет оценить степень нагрузки кредитной задолженности на уровень доходов населения в контексте ведения домашнего хозяйства.
Современный социологический анализ позволяет понять, что между финансовым поведением и качеством жизни населения существует умеренная однонаправленная связь. Также вполне предсказуемо наличие прямой и тесной взаимосвязи между среднедушевой задолженностью и нормой сбережений с одним из параметров качества жизни, а именно – уровнем жизни.
Сквозь этот компонент финансовое поведение оказывает непосредственное влияние и на другие компоненты качества жизни, но уже в меньшей степени. Качество жизни зависит от кредитной задолженности потому, что внутри уровня жизни заложено закладывается оценка потребительских возможностей населения, которые финансируются также и из заемных средств.
Таким образом социальная проблема качества жизни населения оказывает влияние на многие составляющие качества жизни, что подтверждается корреляционно – регрессионным анализом. Но при этом нельзя считать этот параметр исключительным или абсолютным.
Субъекты финансового поведения
При оценке финансового поведения важно описать его субъект. Дело в том, что, как правило, им является не отдельный индивид, а семья или домохозяйство, - даже в том случае, если формально действия (например, операции с банковским счетом) могут быть приписаны одному человеку.
В связи с этим финансовые решения часто принимаются людьми совместно, что не означает нахождение денег в «одном финансовом котле», но финансовые действия чаще всего совершаются совместно при учете вероятностных реакций других людей или членов семьи. Также необходимо учитывать порядок распределения домашних прав и обязанностей, который формируется в результате обсуждения многих вопросов, которые касаются финансового поведения в том числе.
Субъектами финансового поведения могут быть:
- семья;
- люди, проживающие на одной жилплощади;
- люди, обладающие общим бюджетом (по тем или иным причинам).
Считается, что наилучшим объектом для эмпирического исследования финансового поведения является «экономическая семья».
Экономическая семья – это абстрактная категория, выбранная для исследования института семьи с точки зрения разделения труда, распределения благ и процесса принятия решений.
Наиболее часто встречается так называемая проблема определения сбережений, которая позволяет выявить те или иные механизмы финансового поведения людей.
Сбережения – это остаток личного дохода (домохозяйства), который не был использован на выплату налогов и покупку товаров и услуг. Доля личных сбережений в текущем доходе домохозяйства определяется как норма сбережений.
Сбережения не всегда выступают в денежной форме, но применение денежных сумм часто становится обязательным признаком финансового поведения человека. При этом сбережения не противостоят ресурсам, которые человек тратит за текущее потребление. Далеко не все отложенные средства становятся сбережениями человека.
Таким образом, финансовое поведение является многогранным феноменом, который характеризует отношение человека к собственным материальным ресурсам. В наше время финансовое поведение человека основано на излишнем потреблении и часто оно не имеет под собой основы, которая могла бы говорит о финансовой грамотности личности.
Далеко не все группы населения имеют представление о феномене финансовой грамотности и правильном финансовом поведении даже при относительно высоком уровне дохода или стабильном расходовании ресурсов.
