Залог и его значение в рыночной экономике

Определение залога содержится в статье 334 ГК РФ.

Залог является способом обеспечения исполнения обязательств. В случае отсутствия платежей от должника кредитор имеет право продать заложенное имущество. Деньги, полученные от продажи, пойдут в счет погашения долга. В случае, если имущество будет реализовано по стоимости, превышающей размер задолженности, остаток будет перечислен заемщику на счет в банке.

Обычно данный термин применяется в области денежно-кредитных отношений. Общие правила урегулированы главой 23 Гражданского кодекса РФ.

Ключевые понятия

Следует выделить основные понятия, которые используют при описании отношений, связанных с залогом:

В качестве элементарного примера залогодержателя можно привести ломбард. Человек сдает в него свое ювелирное изделие в обмен на денежные средства. Когда он вернет выданные в долг деньги (с процентами), то сможет забрать свое украшение обратно.

Имущественный залог наиболее часто применяется в кредитных сделках. В виде обеспечения своих обязательств заемщик оставляет какое-то ценное имущество, что предоставляет кредитору дополнительные гарантии возврата выданных средств. Такой шаг существенно повышает лояльность банка, улучшает условия кредитного договора. Сумма кредита обычно составляет не более 70-80 % от стоимости залога на рынке.

Денежный залог – данный термин приведен в статье 60 ФЗ №289 «О таможенном регулировании». Денежный залог граждане предоставляют таможенным органам в счет исполнения обязанностей, связанных с уплатой таможенных пошлин и сборов, налогов.

В уголовном законодательстве также можно найти понятие «залог». К примеру, подозреваемые по уголовному делу на этапе расследования, могут быть отпущены на свободу под залог, в качестве которого могут выступать денежные средства или ценное имущество. Такая форма обеспечит их явку к следователям, а также затем в суд. Если условия не будут выполнены, то залог изымается в пользу государства.

Классификация залога

В ГК РФ можно найти следующие виды залогов:

1. Залог товаров в обороте представляет собой материалы, товары, а также сырье. У залогодателя есть право на изменение их состава, но при этом их стоимость не должна оказаться ниже определенной в договоре.
2. Залог вещей в ломбарде. Граждане могут заложить движимое имущество в виде обеспечения по краткосрочному займу. Предмет залога останется в ломбарде до того момента, пока заемщиком не будет возвращен долг. В ломбарде в качестве залогодателей могут выступать исключительно граждане. Предметом же залога может быть исключительно движимое имущество.
3. Залог прав участников юридических лиц. При условии, что гражданин владеет акциями, либо долей в каком-либо ООО, он имеет право на то, чтобы заложить их.
4. Залог ценных бумаг. Сегодня можно закладывать бумажные и бездокументарные ценные бумаги, к примеру облигации. В первом случае, они просто передаются залогодержателю. Во втором же – в реестр вносится запись о наличии обременения.
5. Залог исключительных прав. Это могут быть товарные знаки или результаты интеллектуальной деятельности, а также различные средства индивидуализации, которые остаются у должника, но при неисполнении им своих обязательств, передают вместе с правом собственности залогодержателю.
6. Залог по договору банковского счета. Такой тип залога предполагает необходимость открытия залогового счета. На него должник обязан положить или обязуется положить сумму денег, которая будет задействована для исполнения обязательств.
7. Залог обязательственных прав позволяет закладывать (помимо имущества) права требования.

Пример залога обязательственных прав – в соответствии с договором займа гражданин Н должен гражданину Б 100 000 рублей. Гражданин Б имеет право заложить свое право требования этих средств, чтобы получить заем на 200 000 у гражданина С, который, в свою очередь, сможет требовать деньги по договору гражданина Б с Н при неуплате гражданином Б своего долга гражданину С.

У залогодержателя имеется право на то, чтобы ограничить перечень действий, которые может совершать с заложенным имуществом должник. Например, если говорить о недвижимости, то ее нельзя продать, сделать перестройку или внести изменения в план помещения.

Залог в сфере кредитования

Наиболее часто залог используется в такой области, как кредитование. Банки выдают займы с обеспечением залога, в качестве которого может выступать:

1. Недвижимость (жилая). Например, дом или квартира.
2. Нежилая недвижимость. Например, гараж, земля или дача. Однако, такие объекты принимаются в качестве залога далеко не во всех случаях.
3. Коммерческая недвижимость: производственные и торговые помещения, склады и пр. Такой вид залога часто используется при кредитовании бизнеса.
4. Транспортные средства. В случае с физическими лицами, речь идет о легковых автомобилях. Если же говорить о юридических лицах, то предметом залога могут стать грузовые авто, прицепы, автобусы и пр.

При условии, что кредит оформляется на предпринимателя или на юридическое лицо, в качестве залога могут выступать:

1. Товарооборот.
2. Оборот эквайринга.
3. Дорогое оборудование.
4. Товарные остатки и др.

У микрофинансовых организаций (МФО) нет права на выдачу кредитов под залог недвижимости. Однако, они могут выдавать займы под залог ПТС.

Как правило, предмет залога у заемщика не забирают, а оставляют в его личном пользовании. Однако, на него налагаются некоторые ограничения, которые указываются в договоре. Например, такое имущество нельзя продать или провести какую-либо сделку с ним. Обременение будет снято только после того, как кредит будет полностью погашен.