Сущность понятия «страхование»
Страхование – это один из видов правовых отношений, целью которых является защита имущественных интересов как частных, так и юридических лиц в случае наступления так называемых страховых случаев за счет фондов финансовых ресурсов, которые формируются из собираемых страховых взносов, получивших название страховых премий.
Исходя из определения, страхование следует рассматривать как один из методов возмещения убытков, которые потерпели частное лицо или компания, посредством распределения таких убытков между большим числом лиц. Возмещение полученных убытков осуществляется из финансовых ресурсов страхового фонда, которым владеет страховая компания (страховщик).
Если говорить об объективной потребности в страховании, то она обусловлена тем, что убытки довольно часто возникают из-за влияния факторов, которые не могут контролироваться человеком, например, сил природы, что не влечет за собой возникновение чей-либо гражданской ответственности. В подобных ситуациях невозможно взыскать полученные убытки с кого-либо, т. е. они ложатся на плечи потерпевшего. Страхование имеет смысл только в случаях, когда предусмотренные страховым договором правоотношения, а также страховые события чреваты существенными материальными потерями, которые частное либо юридическое лицо не способно компенсировать за счет собственных финансовых ресурсов без ограничения своего уровня жизни.
Проблемы правового регулирования страховых правоотношений
На современном этапе развития регулирование страховых правоотношений в РФ осуществляется с помощью различных законодательных нормативно-правовых актов. Одним из важнейших регулирующих актов в данной сфере является действующая редакция Конституции РФ, которая определяет положения о социальной защите и обязательном медицинском обеспечении населения, об экономической свободе субъектов правовых отношений, которые реализуются в ходе осуществления правовых отношений.
Также особую роль в правовом регулировании правовых отношении играет Гражданский Кодекс РФ, в рамках которого регламентируются различного рода формы страхования. В рамках положений данного нормативно-правового акта определяется, что любые правоотношения в сфере страхования базируются на договорных началах. Также в рамках положений ГК РФ регламентируются основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений в сфере страхования.
Одним из наиболее важных актов в сфере регулирования института страхования можно назвать ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В рамках данного законодательного акта регламентируются особенности деятельности, связанной со страхованием, устанавливаются основополагающие термины, используемые в рамках данного правового института, указываются участники правоотношения и требования, которые на законодательном уровне к ним предъявляются, фиксируется реализация надзора за страховой деятельностью. На сегодняшний день правового регулирование данной сферы также обеспечены подзаконными актами, например, различного рода указами и указаниями Центрального Банк РФ, выступающего в роли органа страхового надзора.
Однако, в системе правовых актов отсутствует отдельный законодательный акт, который бы регулировал принципы заключения договора страхования, содержал все необходимые правила заключения всех его видов, что является одной из проблем правового регулирования института страхования. С помочью такого закона стало бы возможным упорядочивание различных правовых норм, которые характеризуют договорные основы в институте страхования.
Следует отметить, что разработку и принятие такого законодательного акта нельзя назвать особо эффективным методом решения проблемы, что связано с усложнением на современном этапе развития правовых отношений в институте страхования.
В связи с этим наиболее целесообразно создать отдельный кодифицированный акт, т. е. Страховой Кодекс РФ, так как в рамках другого кодекса (ГК РФ) содержатся положения, которые не в полной мере регламентируют функционирование данного института, что приводит к необходимости разработки и принятия огромного количества дополнительных нормативных актов для урегулирования возникающих проблем. Целью создания такого кодифицированного акта можно назвать урегулирование страховых правоотношений, формулирование более четких требований к субъектам правоотношений, детальное установление прав и обязанностей участников отношений страхования.
В качестве второй проблемы правового регулирования можно назвать отсутствие упорядоченных актов касательно непосредственного регулирования страховых правоотношений в РФ. На сегодняшний день роль органа, осуществляющего надзор в сфере страховой деятельности, является Центральный Банк РФ, что регламентировано положениями ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в п. п. 7 ч.1 ст. 4.1. Особое внимание в нем уделено обеспечению финансовой стабильности и платежеспособности страховщиков, Таким образом, правовое регулирования правоотношений в сфере страхования органом страхового надзора на сегодняшний день осуществляется в большей части через принятые им акты по каждому отдельному вопросы, что приводит к отсутствию упорядоченности.
