Правовое регулирование транспортного страхования

Понятие правового регулирования транспортного страхования

Транспорт представляет собой источник повышенной опасности. Использование транспорта напрямую связано с опасностью наступления неблагоприятных последствий для его субъектов: грузовладельца, перевозчика, пассажира. Эксплуатация транспортного средства, соблюдение установленных регламентов во многом определяются человеческим фактором и опасностью его негативного проявления. Вероятность причинения вреда транспортным средством достаточно высока, что требует обезопасить субъектов транспортных правоотношений от возможных негативных последствий. Это достигается путем введения института страхования.

Виды страхования по характеру направленности защиты интересов субъектов страховых отношений:

• личное страхование,
• имущественное страхование.

Допускается комбинация объектов, относящихся как к личному, так и к имущественному страхованию.

В зависимости от вида страхования его объекты классифицируют по трем группам:

• страхование транспортных средств — наземного транспорта, железнодорожного, водного и воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного, воздушного, железнодорожного транспорта;
• страхование груза.

Данная классификация носит условный характер, так как не включает все разновидности транспортного страхования. Законодательство выделяет страхование гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам.

Нормативно-правовое регулирование транспортного страхования

Основным нормативным документом, регулирующим вопросы транспортного страхования, является Федеральный закон № 40-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Закон закрепляет порядок и условия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Согласно данному закону, страховое возмещение реализуется посредством проведения восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего. Закон содержит принципиально значимые для транспортного страхования понятия: транспортное средство, владелец транспортного средства, договор обязательного страхования гражданской ответственности, потерпевший и др.

Закон «Об организации страхового дела в РФ (№ 4015-1) содержит общие положения о страховой деятельности, нормы, непосредственно касающиеся вопросов страхования на транспорте. Общие положения раскрывают такие понятия, как: объекты страхования, участники страховых отношений, страховой случай, страховой риск, страховые выплаты, страховая сумма, страховые взнося и др.

Статья 3 закона № 4015-1 выделяет добровольное и обязательное страхование. Критерием деления выступает наличие (отсутствие) императивного предписания закона об осуществлении страхования. В транспортной сфере наибольшего распространения получило обязательное страхование.

Уровень регулирования обязательного и добровольного страхования разный. Порядок и условия осуществления обязательного страхования обусловлен федеральным законодательством о строго определенных видах обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования с соблюдением правил страхования страховщиков (объединений страховщиков), принятыми в соответствии с ГК.

Постановление № 20 от 27.06.2013 г. Пленума Верховного Суда РФ разъясняет некоторые положения, касающиеся порядка и условий добровольного страхования имущества граждан.

Постановление раскрывает вопросы, относящиеся к добровольному страхованию в транспортной сфере, в частности:

• понятие утраты товарной стоимости транспортного средства и возмещение ее страхователю;
• право страхователя требовать возмещения понесенных им расходов на ремонт транспортного средства в пределах страховой выплаты (если договором предусмотрен восстановительный ремонт на станции техобслуживания за счет страховщика);
• освобождение страховщика от исполнения своих обязательств, напрямую связанных с выплатой страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП», при совершении этого происшествия в результате управления транспортом в состоянии опьянения и др.

Обязательное страхование гражданской ответственности предусматривает возложение обязанности страхования на владельцев транспортных средств, которые являются страхователями, страхование ими собственной гражданской ответственности перед потерпевшими при использовании транспортных средств. Обязательное страхование производится за счет страхователя.

Проблемы правового регулирования транспортного страхования

Наиболее часто встречающиеся проблемы регулирования транспортного страхования связаны с функционированием всей системы страхования. Со стороны страховщиков наблюдается негативная тенденция по организации восстановительного ремонта транспортного средства, в частности с автомобилями, которые находятся на гарантийном обслуживании. Ввиду ненадлежащего исполнения страховщиками своих обязательств, количество исковых заявлений и взыскании страховых выплат неуклонно растет.

Многие правила страховщиков и страховых компаний не отражают в полной мере отдельные важные аспекты добровольного страхования. Это оказывает негативное воздействие на страховую деятельность и единство практики применения органами суда законов, касающихся добровольного страхования имущества граждан.

Федеральный закон № 40-ФЗ не дает определение понятию «обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств», что негативно отражается на ряде дефиниций: «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцы транспортного средства» и «страхователь», которые в законодательстве сформулированы недостаточно конкретно.