Понятие договора страхования предпринимательского риска
Договор страхования предпринимательского риска — это письменное соглашение, согласно которому страховщик берет обязательство по выплате страхового возмещения страхователю(предпринимателю) в размерах страховой суммы при наступлении страхового случая, который был прописан в договоре страхования, а страхователь гарантирует уплату страховой премии в размере, сроках и порядке, предусмотренных договором страхования.
Страховой суммой является страховое возмещение, которое страховщик обязуется выплатить в случае наступления страхового случая, являющегося предметом страхования.
Предметом договора страхования является страхование рисков:
- неполучения обычного дохода;
- возникновение убытков.
По договору страхования страхуется риск самого страхователя и исключительно в его пользу.
Перестрахование — это разновидность страхования рисков, возникших в сфере деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Если договор страхования риска предпринимателя страхователь заключает в пользу третьего лица, то он считается заключенным в пользу страховщика.
Договор страхования прекращает действие, если при его заключении физическое лицо являлось индивидуальным предпринимателем, но лишилось этого юридического статуса при наступлении страхового случая. Страховщик при перестраховании страхового возмещения за выплату является ответственным перед страхователем. Только страховщик имеет право предъявлять требования к перестраховщику о выплате. Разрешено заключать 2 и более договоров последовательно. Если при заключении более двух договоров вытекает обязанность выплатить страховое возмещение различными страховщиками за одно последствие, то к данным договорам может применяться уменьшение суммы страхового возмещения.
При страховании разных рисков одновременно по различным страховым договорам возможно превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью имущества, которое застраховали. Страховая выплата не должна быт выше страховой стоимости имущества.
Стороны договора страхования предпринимательского риска
Объектом страхования в договоре страхования риска являются имущественные интересы, связанные с наступлением у страхователя убытков от предпринимательской деятельности в результате нарушения своих обязательств контрагентами страхователя, или вследствие изменений условий работы страхователя по обстоятельствам, независящим от него.
Имущественный интерес включает составляющие страховых убытков:
- действительный ущерб;
- упущенная выгода;
- расходы и ответственность.
Такой имущественный интерес возникает вследствие введения застрахованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК).
Субъекты договора страхования:
- страховщик — лицензированное на оказание страховых услуг юридическое лицо;
- страхователь — предприниматель, лицо, желающее застраховать собственную предпринимательскую деятельность от возможных негативных последствий, несущих убытки.
Страхователем может быть юридическое лицо (коммерческая организация), ведущая в рамках своего устава предпринимательскую деятельность, или физическое лицо, которое зарегистрировалось в качестве индивидуального предпринимателя. Только предприниматели, занимающиеся коммерческой деятельностью, могут заключить договор страхования. Для граждан, которые не зарегистрировались индивидуальными предпринимателями, для некоммерческих организаций заключенный договор страхования является ничтожным.
Договор страхования, заключенный в пользу лица, не являющегося страхователем, — это договор, заключенный на страхователя, так как в договоре не могут быть назначены выгодоприобретатель или застрахованное лицо (ст. 933 ГК). В обратной ситуации нарушаются нормы закона со всеми вытекающими из этого последствиями.
Если в договоре назначается выгодоприобретатель, то только данное условие признается ничтожным. Если назначается застрахованное лицо, то ничтожным является весь договор.
Страховой случай
К страховым рискам согласно договору страхования относятся (ст. 929 ГК):
- нарушение контрагентами обязательств перед страхователем;
- изменение условий деятельности страхователя по причинам, от него независящим.
Предпринимательская деятельность направлена на извлечение прибыли, поэтому и любые изменения условий предпринимательской деятельности носят систематический характер. Потерянная выгода, которая была упущена в следствии ее случайной и разовой утраты, не может быть застрахована согласно договору страхования рисков от предпринимательской деятельности. Возможность страхования появится только при изменении условий, в результате которых случаи данных утрат станут чаще. Такая норма иногда вызывает споры, так как многие страховщики заключают договор страхования по единовременной случайной утрате возможной прибыли.
Изменения условий в отношении нарушений обязательств контрагентами предпринимателя или деятельности страхователя должны носить случайный и неожиданный для страхователя характер, при наступлении которых он находится в неведении. Страховщик может отказать в заключении договора продавцу, в случае, если последний желает продать свой товар покупателю, обладающему сомнительной платежеспособностью. Продавец всегда имеет реальную возможность перепроверить финансовое состояние покупателей, иначе договор купли-продажи заключать не стоит.
Страхователь, в соответствии с законодательством РФ имеет право заключать последовательно несколько договоров страхования рисков предпринимателя с разными страховщиками. Допускается превышение страховой суммы над стоимостью (застрахованной) имущества. Страховая выплата при страховом возмещении не может превышать стоимость страховую имущества. При возникновении по страховому возмещению обязанности у нескольких страховщиков, выплаты должны производиться с использованием формулы сокращенной суммы страхового возмещения.
