Понятие кредитных отношений
Кредитные отношения – это часть экономических отношений, возникающих при предоставлении ссудного капитала на основе возвратности, платности и срочности.
Современные экономические системы обслуживаются финансовыми потоками и движением капитала. Заемный или ссудный капитал выполняет важную функцию перераспределения ресурсов между участниками хозяйственных отношений. Процесс глобализации способствовал расширению границ кредитного взаимодействия между субъектами. Кредиты обслуживают товарные потоки, выступая в качестве альтернативы традиционного товарно-денежного обмена. То есть, ссудный капитал обслуживает и обеспечивает финансово-хозяйственное взаимодействие экономических агентов.
Кредитные отношения имеют два аспекта. Они могут быть кредитно-денежными и кредитно-товарными. Это означает, что в качестве ссудного капитала могут использоваться не только финансовые средства, но и материальные ценности. Доля участия кредита в экономике страны зависит от уровня ее развития.
Кредитные отношения отличаются от денежных и финансовых своим возвратным характером. Кроме того, ссудный капитал предоставляется на возмездных условиях. То есть, кредитор выдает средства заемщику с условием, что они будут возвращены к определенному сроку, за установленную плату в полном объеме. Распределение финансов в хозяйственных системах между ее участниками осуществляется не только через государственный механизм управления, но и с помощью кредитных отношений.
К кредиторам относят:
- Банки и иные кредитные учреждения.
- Кредитные кооперативы.
- Кредитные союзы.
- Ломбарды.
- Кассы.
- Пункты проката и другое.
Кредитные отношения стали средством решения проблемы временного разрыва между движением денег и товаров. Он происходит в процессе производства, когда одна отрасль высвобождает средства, а другая нуждается в них.
Особенности международных кредитных отношений
Открытость национальных экономик расширяет взаимодействие между субъектами хозяйствования, в том числе в сфере кредитных отношений. Международный кредит подразумевает движение ссудного капитала при взаимодействии экономических агентов, принадлежащих разным странам. То есть, банки, предприятия и частные лица, имеющие разное резидентство, могут выступать в качестве кредиторов и заемщиков.
В практической деятельности чаще всего используются следующие виды международного кредитования:
- Кредит между предприятиями разных стран.
- Банковский кредит в международной торговле.
- Правительственные или межгосударственные кредиты.
- Кредиты, предоставляемые валютно-финансовыми международными организациями.
На мировом уровне существуют институты, занимающиеся регулированием финансовых отношений, в том числе движения ссудного капитала. К ним относят Международный валютный фонд, Европейский банки реконструкции и развития, Всемирный банк. Предоставлением долгосрочных кредитов странам осуществляется Всемирным банком. Кредит могут получить участницы МВФ.
Выделяют три основных вида международных кредитов, а именно, государственный, банковский и коммерческий. Развитие международной торговли и иных отношений в последние годы стимулировало усиление позиции банков в мировой экономике. Многие финансовые структуры смогли выйти на международный уровень, получив статус транснациональных компаний синдикатов или консорциумов.
Процентная ставка для международных кредитов рассчитывается, исходя из ставок, предложенных банками, входящими в синдикат. Чаще всего ориентируются на Лондонскую, Парижскую или Сингапурскую межбанковскую процентную ставку.
Проблемы международных кредитных отношений
С одной стороны, доступность кредитов позволяет решать множество текущих задач субъектам хозяйствования различного уровня организации. С другой стороны, неэффективное использование заемных средств может привести к росту внешнего долга. Если заемщиком выступило государство, то ему придется тратить значительные валютные средства для покрытия своего долга. Внешний долг измеряет весь объем задолженности страны внешним кредиторам. При этом учитываются сроки возврата, проценты по кредитам. Рост внешнего долга заставляет государственную власть принимать решение о дефолте.
Дефолт – это обязательства, которые не были погашены в срок. Его структура состоит из долгов по срокам уплаты, долгов по источникам образования, а также по валюте выплаты. Страна может договориться с кредитором о реструктуризации займа с целью повышения эффективности управления им.
Субъекты международных кредитных отношений могут выбирать наиболее подходящие методы привлечения и использования заемных средств. Банки, чаще всего, кредитуют экспортные и финансовые операции. Внешнеторговые сделки финансируются банками стран-экспортеров с целью снижения риска не выплаты по сделке. Импортер так же может кредитовать экспортера, если платеж за сделку идет авансом.
Активно используется акцептно-рамбурсный кредит, в котором сочетаются гарантии и кредитная составляющая. Экспортеры могут расширить инструментарий кредитования, а импортеры облегчают процесс закупа.
В мировой практике закрепилась проблема не возврата заемных средств, что ведет к повторяющимся финансовым кризисам задолженности. Причиной этому служит сильная мотивация к отказу от выплат. Государства-заемщики при оценке внешнего долга могут прийти к выводу, что выполнение обязательств может негативным образом повлиять на приток финансовых средств в будущем, поэтому они отказываются от проведения части платежей или всех платежей полностью. Именно поэтому, кредиторы стремятся застраховать свои средства, устанавливая более высокие ставки процента.
Одним из средств решения проблемы является введение системы залогов и обеспечения кредитов на международном уровне. То есть, обращаясь за средствами к кредитору заемщик должен обеспечить гарантии возврата средств в положенный срок, либо возместить потери кредитора имуществом.
