Надежность и стабильность банковской системы

Проблема обеспечения стабильного функционирования банковской системы

Стабильность развития и функционирования экономики и всех ее процессов является первостепенной задачей современного государственного экономического регулирования.

Важным звеном в стабильном функционировании экономики является банковская система.

Банковская система - это институт денежно-кредитного регулирования национального хозяйства, включающий совокупность различных банков и иных финансово-кредитных организаций.

Важно, обеспечение стабильного функционирования банковской системы страны. Поскольку, ее стабильность и устойчивость работы – залог гармоничного развития системы национального хозяйства. Нестабильность национальных экономик, неравное экономическое развитие отдельных государств, подпитываемое спекуляциями банков, не только приводят к национальным банковским кризисам, но и становятся частью мировых финансовых потрясений.

Стабильность банковской системы государства - это многогранная и сложная концепция. Для полной оценки стабильности банковской системы недостаточно просто дать определение, все же необходимо объяснить условия, критерии и факторы, оказывающие то или иное воздействие на стабильность показателей функционирования банковской сферы национальной экономики.

Важным составным компонентом стабильности выступает стабильное равновесие. Стабильность является способностью финансовых институтов и всей банковской сферы противостоять внешним и внутренним воздействиям, поддерживать стабильный баланс и надежность в течение определенного периода времени.

Практически все определения стабильности банковской системы акцентируют свое внимание на стабильности функционирования системы, но не рассматривается проблема ее стабильного развития.

Стабилизация развития банковской системы – ведущая проблема современного этапа рыночного развития.

В составе понятия стабильности выделяют следующие ее компоненты:

1. Стабильность функционирования системы. Она отражает наличие способности всех банковских организаций и всей системы выполнять свои обязательства перед контрагентами.
2. Стабильность развития системы. Она отражает стабильность положительной динамики особенностей функционирования банковской системы.
3. Стабильность структуры системы. Стабильность структуры заключается в приверженности банковской системы (банков) элементам той или иной модели функционирования и неизменности этой приверженности с течением времени.

Эти составляющие характеристики стабильности банковской системы могут выступать в качестве отдельных объектов исследований, т. е. рассматриваться как самостоятельные параметры банковской сферы, но они играют важную роль в анализе стабильного состояния банковской системы. Естественно, что эти типы стабильности взаимосвязаны.

Стабильность банковской системы является сложным и многосторонним понятием, отражающим особенности стабильности функционирования банковской системы, стабильности развития банковской системы и стабильности структуры банковской системы.

Ведущая проблема обеспечения стабильности банковской системы сводится к тому, что абсолютно стабильных систем не существует. Бывают системы с разной степенью стабильности. В результате возникает важный вопрос для измерения степени устойчивости, сопоставления стабильности различных систем, изучения динамики стабильности системы с течением времени. Решение задачи измерения степени устойчивости системы предполагает определение критериев устойчивости, то есть определение параметров системы, способных дать ясное представление и понимание об изучаемом свойстве.

Оценка надежности банка

В текущих условиях функционирования национального хозяйства большое внимание уделяется оценке надежности коммерческих банков. Происходит постоянная разработка новых методов и механизмов оценивания надежности банков и деятельности всей банковской системы. Однако, нельзя сказать, что новые методы оценки финансового лучше предыдущих и дают положительный эффект т точные прогнозы развития банковской деятельности.

Критерий устойчивости бизнеса используется для характеристики сложных динамических систем, на которые влияет большое количество случайных и неслучайных факторов. Поскольку банк также представляет собой сложную динамическую систему, функционирующую в меняющихся случайных условиях рыночной среды, возможно также использование показателя финансовой устойчивости для характеристики банка. Оценка финансового положения банка реализуется на основании применения различных коэффициентов, отражающих финансовую стабильность деятельности кредитной организации и ее финансовую мощь.

В международной банковской практике существует несколько способов анализа надежности банков, но их применение не является актуальным в отечественной банковской системе. Это обусловлено следующими аспектами:

1. Необходимость ориентации на количественные параметры деятельности банков. В зарубежной практике делается упор на качественные характеристики. Это связано с тем, что по мировым меркам практически все российские банки недостаточно велики. Поэтому важное значение приобретает расчет активов, собственного капитала, уставного фонда, прибыли, просроченных долговых обязательств и т. д.
2. Некоторые относительные параметры, которые очень перспективны в западных методах, менее значимы в российских условиях. Анализ десяти крупнейших российских банков показал, что они имеют стабильное финансовое положение вне зависимости от состояния этих относительных характеристик. Улучшения и ухудшения работы средних и малых банков также практически не связаны с состоянием этих относительных показателей. Особенно четко отсутствие влияния прослеживается в банковских организациях с малыми оборотами деятельности – небольших банках. Исследования показали, что маленькие банки являются более надежными в силу обеспеченности капиталом.
3. Для иностранных банков важны данные о динамике банка – изменения темпов роста и развития, эффективности стратегической деятельности, особенности организации управленческой деятельности, репутация, инвестиционная активность и инвестиционный климат банка, вложения в технические средства, квалификация персонала.
4. В западной практике сформировалась тенденция необходимости подтверждения официальных данных банковской деятельности, ее управленческой отчетности информацией, собранной из неофициальных источников, поскольку официальная отчетность банков не всегда соответствует действительности.

Рисунок 1. Факторы, которые влияют на стойкость и надежность коммерческого банка. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ