Особенности банковского сектора
Банковский сектор – это часть финансовой системы, в которую входят кредитно-денежные организации, обеспечивающие сохранность клиентских денег на счетах с целью их трансформирования в кредитные средства.
Финансовые услуги оказываются банками и небанковскими организациями, действующими на основе лицензий. Они имеют право привлекать свободные средства субъектов хозяйствования и размещать их на своих счетах. Далее банки предоставляют полученные деньги в форме заемных средств третьим лицам. Чтобы кредитно-денежные организации могли выполнять обязательства как перед кредиторами, так и перед заемщиками, они должны выполнять ряд установленных государством требований. Например, в России контроль над работой банковских организаций осуществляется Банком России.
Центральный банк страны уполномочен выдавать лицензии, контролировать работу кредитно-денежных организаций, отзывать лицензию в случае невыполнения обязательных условий функционирования. Его задача – защита интересов вкладчиков. В России система страхования вкладов стала обязательной. Общий объем кредитов делится между корпоративным сектором, на который приходится 65% средств, и розничным сектором – 33%.
Банковский сектор может иметь следующие виды структур:
- Банковская система распределительного централизованного характера, когда средства аккумулируются и распределяются государством.
- Рыночная структура характеризуется саморегулированием через соотношение предложения и спроса.
- Банковская система, существующая в период перехода от централизованного распределения к рыночному.
Банковская система регулируется законодательными нормами, внутренними правилами банковских организаций, а также принципами построения учета, отчетности и аналитической базы.
Макроэкономические функции банковского сектора
Специфика деятельности банковского сектора и его отношение к финансовой системе определяют его функции в масштабах национального хозяйства. К основным функциям относят:
- Посредничество.
- Выпуск денег.
- Регулирование оборота денег.
- Обеспечение устойчивости кредитно-денежного обращения.
Привлекая средства субъектов хозяйствования, банк выступает в качестве посредника. Он предоставляет деньги экономических агентов, заинтересованных в безопасном размещении и получении дохода, субъектам, нуждающимся в средствах. Заемщиками могут выступать как домашние хозяйства – потребительское кредитование, так и юридические лица. Банки могут варьировать длительность сделки, размер заемного капитала, а также распределять риски. Центральный банк так же является посредником между Международным валютным фондом и национальными кредитно-денежными организациями.
Выпуском денег и регулированием объема денежной массы занимается Центральный банк страны. Через инструменты кредитно-денежной политики он оказывает влияние на деньги в обороте, регулирует ликвидность. Банковский сектор предлагает деньги. Он влияет на предложение, реагирует на потребности спроса.
Стабильность работы банковского сектора важна как для него самого, так и для национального хозяйства. Проблема заключается в том, что потеря стабильности может спровоцировать массовые банкротства предприятий, что негативным образом скажется на функционировании экономики страны в целом.
Таким образом, банковский сектор выполняет ряд функций, определяющих работу финансовой системы и национального хозяйства в целом. Финансовый сектор является индикатором текущего положения экономики. Его дестабилизация сказывается на всех элементах экономики, может привести к разрушительным последствиям, как это случилось в период финансового кризиса 2008.
Банковский сектор в финансовой системе страны
Кредитно-денежные организации выступают посредниками между владельцами денег и субъектами, испытывающими необходимость в них. От их деятельности во многом зависит становление и потенциал национального хозяйства. Сегодня работа банковской системы характеризуется:
- Большим числом кредитных организаций.
- Концентрацией активов у крупных банков.
- Неравномерностью территориального размещения.
- Внедрением небанковских организаций.
- Локальным характером рынков.
- Малым количеством специализированных банков.
Банковский сектор обеспечивает движение ссудного капитала, способствует формированию его предложения и спроса. Он помогает трансформировать сбережения в инвестиции, тем самым стимулируя деловую активность. Работа банковского сектора сопряжена с чрезвычайной подвижностью, нематериальным характером услуг, целесообразностью постоянного расширения клиентской базы. Так же банки должны соответствовать требованиям потребителей, оказывать широкий спектр услуг, создание лояльного образа для клиентов. Банки концентрируют свободные денежные средства, и преобразуют их в инвестиции.
В масштабах рыночной экономики и финансовой системы страны банковский сектор обеспечивает оборот капитала. Для этого помимо наличия средств, необходимы юридическая самостоятельность и совпадение интересов сторон сделки. Через кредитную систему обеспечивает обслуживание товарного обращения, проводится аккумуляция денежных сбережений, трансформируются фонды для последующих капитальных вложений. Банки предоставляют услуги субъектам хозяйствования, а также способствуют концентрации капитала для образования промышленно-финансовых групп.
Кредитно-денежный сектор действует по принципу рыночных отношений. Цена на кредит устанавливается через соотношение предложения и спроса. Банки выступают посредниками в кредитах, могут выпускать собственные ценные бумаги, проводить операции с ними, что сказывается на функционировании финансового рынка страны. То есть, они являются инструментом накопления и распределения ссудного капитала в системе хозяйствования.
