Немецкая банковская система века и ее интеграция в европейскую банковскую систему

Общая характеристика немецкой банковской системы

Немецкая банковская система является одной из наиболее древних банковских систем мира. Имея четко сформировавшуюся территориальную структуру, которая состоит из сети разного вида банковских организаций, характеризуется значительной асимметрией. В то же время она отличается высокой степенью стабильности и организованности. Ее отличительной особенностью выступает высокий уровень развития кооперативного сектора и институтов сберегательных касс, а также их высокая роль в банковской сфере и экономике страны в целом.

Немецкая банковская система имеет трехсекторную структуру (рисунок 1).

Рисунок 1. Секторальная структура немецкой банковской системы. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

У каждого из секторов имеется собственная клиентская база, свой набор банковских услуг и размер балансовых средств, а, следовательно, и специфическая пространственная структура. В целом структура банковской системы Германии позволяет наиболее полно охватывать население страны сетью финансовых организаций, а также привлекать обширные свободные средства жителей страны.

История развития немецкой банковской системы и ее интеграция в европейскую банковскую систему

История немецкой банковской системы века берет свое начало в послевоенный период. После окончания Второй мировой войны, в которой Германия потерпела сокрушительное поражение, в стране была сформирована двухуровневая банковская система, в которой верхний уровень был представлен центральным банком страны (речь в частности идет о Немецком федеральном банке), а второй уровень – коммерческими или кредитными банками и специализированными кредитными учреждениями.

После формирования Еврозоны простая структура немецкой банковской системы несколько усложнилась. Изначально во главе всего направления находился Бундесбанк (Центральный банк страны), который непосредственно отвечал за ведение финансово-кредитной и монетарной политики, а также контролировал всю финансовую систему ФРГ. После формирования Еврозоны Европейский центральный банк стал оказывать непосредственное влияние на все внутренние процессы страны, включая развитие банковской сферы. В результате интеграции немецкой банковской системы в структуру Евросоюза банковские учреждения Германии стали по-новому работать на рынке.

С начала 1999 года Бундестаг передал свои полномочия в части денежно-кредитной сферы Европейскому центральному банку (ЕЦБ), отойдя, таким образом, на второй план в Европейской системе центральных банков. Его главная задача стала заключаться в реализации решений ЕЦБ в Германии, а сама структура банковской системы страны приняла трехуровневый характер. Рассмотрим современную структуру банковской системы Германии и ее особенности более подробно.

Структура современной немецкой банковской системы

Немецкая банковская система изначально имела двухуровневую (двухступенчатую) структуру, представленную центральным банком страны и сетью коммерческих банковских учреждений. После интеграции в европейскую банковскую систему она стала носить трехуровневый характер и включать в себя Немецкий Федеральный банк, универсальные и специализированные банки.

Современная банковская система Германии есть ничто иное как совокупность взаимосвязанных друг с другом элементов финансовой системы, таких как:

• центральный банк, орган надзора и прочие институты контроля банковской системы на макроуровне;
• банки, имеющие разный правовой статус и небанковские кредитные организации на микроуровне.

Центральным банком в Германии выступает Немецкий федеральный банк, созданный в 1957 году, иначе именуемый Бундесбанком, штаб-квартира которого располагается во Франкфурте-на-Майне. Второй уровень немецкой банковской системы состоит из коммерческих банков, среди которых львиная доля приходится на универсальные кредитные учреждения. Объясняется это, в первую очередь тем, что в начале промышленной революции ФРГ не имела достаточного капитала и не обладала мощной системы торговли, поставленной на поток, а потому промышленники не могли обходиться без крупных кредитов при организации и запуске крупных промышленных предприятий.

Кроме универсальных банков в Германии также имеются специализированные кредитные учреждения. К ним относятся гарантийные и ипотечные банки, гарантийные общества, строительные сберкассы и банк, хранящий ценные бумаги.

Немецкие коммерческие кредитные организации по своей правовой форме подразделяются на три вида – кооперативные, общественно-правовые и частные. Деятельность первых, в отличие от вторых и третьих, сводится к оказанию взаимопомощи клиентам банка, в то время как целью частных и общественно-правовых банков выступает извлечение прибыли. Стоит отметить, что в последнее время кооперативные банки все чаще сливаются, трансформируясь по типам и числу оказываемых банковских услуг в универсальные кредитные учреждения.

Общественно-правовые кредитные учреждения Германии и, прежде всего, сберегательные кассы, выполняют функцию аккумулирования свободных денежных средств у жителей страны и ее административных единиц, а также удовлетворяют потребности населения, малых и средних предпринимателей в кредитах. Стоит отметить, что в отличие от частных банков, главной задачей сберегательных касс всё же является не получение прибыли, а минимизация рисков сохранения денежных средств жителей Германии.

Деятельность частных банков в Германии высоко коммерционализирована и направлена, прежде всего, на извлечение прибыли. В самом секторе немецких частных банков можно выделить три основных категории:

• гроссбанки (четыре банка, которые по факту формируют на рынке частного капитала олигополию – ЮниКредит Банк АГ, Немецкий почтовый банк, Коммерцбанк и Дойче Банк АГ);
• региональные коммерческие банки;
• филиалы и представительства иностранных банков на территории страны.

Оценивая современную немецкую банковскую систему в целом, следует отметить, что значительная роль в ней отводится инвестиционной активности населения при посредничестве государства.