Страхование - это услуга, суть которой состоит в том, что клиенты страховой компании (страхователи / застрахованные лица) на регулярной основе перечисляют страховой компании (страховщику) страховые взносы, после чего могут рассчитывать на получение от нее страхового возмещения ущерба, который был причинен в результате наступления страхового случая.
Суть страхования строительно-монтажных рисков
В настоящее время реализация строительных проектов не обходится без страхования строительно-монтажных рисков. Страхование обеспечивает надежную страховую защиту имущественных интересов заказчиков, застройщиков и иных участников строительного проекта, которые выступают в качестве страхователей и застрахованных лиц.
Страховая защита предоставляется им страховой компанией (страховщиком) при наступлении определенных событий (страховых случаев). Она осуществляется за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из страховых взносов (страховой премии), которые уплачивают страхователи.
Необходимость и предметы страхования в строительном проекте
Страхование строительно-монтажных рисков повышает вероятность успешной реализации строительного проекта, поскольку у строительных и иных задействованных организаций благодаря данному механизму появляются возможности для совершения следующих действий:
- возместить внезапные и непредвиденные убытки, которые возникли во время строительства;
- сэкономить финансовые средства благодаря отказу от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба;
- использовать страховые суммы на восстановление строительного объекта после некого разрушительного воздействия (например, аварии, стихийного бедствия и т. п.).
При заключении договора страхования в отношении строительно-монтажных работ и услуг в качестве предмета страхования выступают все используемые в строительном проекте материалы, оборудование, а также работы по контракту. В последнем случае речь идет про все работы, которые проводятся в рамках строительного проекта, начиная от подготовки строительной площадки до подписания акта сдачи-приемки строительного объекта.
Предметом при страховании строительно-монтажных рисков также считается монтаж всех систем, инженерных сетей и коммуникаций. Застрахованными зачастую оказываются работы, связанные с отделкой, установкой оборудования, благоустройством территории, а также пусконаладочные работы. Также важно застраховать временные здания и сооружения, строительную технику и оборудование стройплощадки.
Застрахованные риски строительно-монтажных работ
К настоящему времени сформирован конкретный перечень строительно-монтажных рисков, которые могут реализоваться в ходе выполнения строительного проекта, а потому - требуют страхования. В первую очередь, застраховать нужно риски любых повреждений материалов, оборудования и готовых частей строительного объекта, которые могут наступит в результате следующих явлений и событий:
- стихийные бедствия (такие как ураган, смерч, буря, ливень, наводнение, град, землетрясение, сверхнизкая температура и т.д.);
- пожар, который может возникнуть в результате удара молнии, короткого замыкания, перенапряжения электросети, применения открытого огня, проведения сварочных работ и др.;
- действие воды, которое вызвано тушением пожара, а также протечки из систем водоснабжения и канализации;
- крушение летательных аппаратов или падение их обломков;
- допущение рабочими ошибок при проведении строительных работ;
- действие центробежных сил, разрывы тросов и цепей, повреждение в результате обвала или падения различных предметов;
- совершение третьими лицами злоумышленных действий, в частности, в виде краж со взломом;
- наступление других внезапных и непредвиденных событий, которые не исключены условиями заключенного договора страхования.
Кроме материалов (в виде строительно-монтажной техники, оборудования, рабочих инструментов, временных зданий и сооружений) зачастую в рамках строительного проекта страхуют гражданскую ответственность застройщиков перед третьими лицами. Страхованием также могут быть покрыты послепусковые гарантийные обязательства.
Страховые суммы при страховании строительного проекта
Для каждого объекта страхования нужно определить собственную страховую сумму, которая представляет собой предельную сумму страховой выплаты. Выбор конкретной страховой суммы зависит от ряда условий.
Так, при страховании строительно-монтажных работ страховая сумма равна их полной проектной (сметной) стоимости, достигнутой при завершении этих работ. Это означает, что данная стоимость равна сумме стоимости материалов, заработной платы, расходов по перевозке, таможенных пошлин, сборов и т.п., а также стоимости материалов и элементов, которые поставляет сам заказчик.
Если объектом страхования является оборудование строительной площадки, то страховая сумма равна восстановительной стоимости или стоимости приобретения такого же оборудования на момент заключения договора страхования. Точно такой же способ определения страховой суммы применяется при страховании строительной техники.
Другие объекты, которые находятся на строительной площадке или в непосредственной близости от нее, страхуются по их действительной (рыночной) стоимости. Застрахованными еще могут быть расходы на расчистку территории. В данном случае страховая сумма равна 2-5% от страховой суммы по страхованию строительно-монтажных работ.
При страховании гражданской ответственности перед третьими лицами необходимо учитывать конкретные особенности объекта строительства. А страховая сумма при страховании послепусковых гарантийных обязательств ограничивается стоимостью построенного по итогам проекта объекта.
