Кредитно-расчетные отношения: последние изменения в законе

Лекция на тему: «Кредитно-расчетные отношения: последние изменения в законе». План: 1.Общая характеристика кредитно-расчетных отношений 2.Общая характеристика изменений гражданского законодательства 2.1.Изменение положений договора займа 2.2.Уточнение положений договора факторинга и банковского вклада 2.3.Конкретизация положений договора банковского счета 2.4.Условное депонирование – эскроу 1.Общая характеристика кредитно-расчетных отношений В ответ на передачу вещи, выполнение работ, оказание услуг возникает обязанность противоположной стороны по уплате денег. В большинстве случаев они осуществляются посредство банков, организаций, которые занимаются перемещением денежных средств.При этом возникает ряд правоотношений, которые в общем виде можно классифицировать на две группы 1) расчетные правоотношения; 2) кредитные правоотношения. Они тесно между собой связанны, осуществление вторых без первых становится практически невозможным. «Расчет определяется как действие, направленное на погашение денежного обязательства платежом, т.е. исполнением»1. Кредит – это такой вид экономических отношений между заемщиком и кредитором, который фиксируется документально, когда свободная сумма выдается по определенному условию (залогу), под определенные проценты.2 Кредитные и расчетные отношения выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении либо вообще не образуется новой стоимости либо такая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением. В обмене материальными благами при исполнении договоров купли-продажи, подряда, аренды и т. д. принимает участие финансовый институт (банк или иное лицо), специально созданный рынком для осуществления кредитования и расчетов в безналичной форме. Это придает таким отношениям «известную самостоятельность».Именно эта автономность и позволяет говорить о наличии особых обязательств по кредитованию и расчетам, выделяя их в конкретные виды договорных правоотношений. Кредитно-расчетные отношения многоплановые и разнообразные, что позволяет выделить ряд специфических признаков, обусловленных их правовым регулированием: - кредитно-расчетные отношения имеют обязательственную форму, что делает их неоднородными, но в тоже время они должны исполняться последовательно при совершении юридически значимых действий; - кредитно-расчетные отношения могут иметь различное назначение (выступают в качестве предпосылки к последующим денежным операциям (договор банковского счета), или могут опосредовать процесс передачи ценностей на условиях возвратности (договор займа или договор кредита)). Все расчетные операции технически могут совершаться как во исполнение договора, так и без него, т.е. совершенно автономно. Фактически все расчетные операции, осуществляемые банком по инициативе клиента, с точки зрения классификации юридических фактов являются действиями. Эти действия совершаются с целью совершения или получения платежа.3 2.Общая характеристика изменений гражданского законодательства 26 июля 2017 года был принят Закон № 212-ФЗ4, который внёс многочисленные изменения в часть первую Гражданского Кодекса Российской Федерации5 и в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации 6. Они действуют с 1 июня 2018 года. Изменения первой части ГК РФ коснулись в основном разделов о перемене лиц в обязательствах, о порядке заключения договоров. В настоящей статье отражены наиболее значимые из них. Норма, в которую вносятся изменения Действующая редакция Редакция после вступления в силу изменений Резюме Абзац 2 пункта 2 ст. 382 – утрачивает силу                              Пункт 4 ст. 388 дополнен абзацем Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.           В новой редакции отсутствует                             Если договором был предусмотрен запрет уступки права на получение неденежного исполнения, соглашение об уступке может быть признано недействительным по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона соглашения знала или должна была знать об указанном запрете. В новой редакции при оспаривании сделки по уступке ограничения, связанные с необходимостью доказывания осведомленности нового кредитора о наличии запрета на уступку, будут действовать только в отношении уступки неденежного исполнения. Новая норма логично дополнила положение о возможности установления запрета или ограничения уступки права на получение неденежного исполнения в соглашении между должником и первоначальным кредитором.   Статья 386 дополнена Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.   Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.   Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания   Новыми положениями введена обязанность должника сообщать новому кредитору о наличии возражений против уступленных требований. Несообщение должником возражений в разумный срок влечет невозможность ссылаться на них в суде. Таким образом, пресекаются злоупотребления со стороны должника, направленные на затягивание рассмотрения спора и взыскания с него задолженности. Пункт 1 статьи 390 дополнен новым абзацем Цедент отвечает перед цессионарием за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, за исключением случая, если цедент принял на себя поручительство за должника перед цессионарием.   Цедент отвечает перед цессионарием за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, за исключением случая, если цедент принял на себя поручительство за должника перед цессионарием.   Если иное не предусмотрено законом, договор, на основании которого производится уступка, может предусматривать, что цедент не несет ответственности перед цессионарием за недействительность переданного ему требования по договору, исполнение которого связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, при условии, что такая недействительность вызвана обстоятельствами, о которых цедент не знал или не мог знать или о которых он предупредил цессионария, в том числе обстоятельствами, относящимися к дополнительным требованиям, включая требования по правам, обеспечивающим исполнение обязательства, и правам на проценты.   Для предпринимателей ввели особое правило. Теперь в договоре уступки можно предусмотреть, что старый кредитор не отвечает перед новым за недействительность уступленного требования. При этом в соглашении об уступке целесообразно  максимально описать обстоятельства, известные первоначальному кредитору, которые могут повлиять на действительность требования. Кроме того, можно прямо указать, что цедент не отвечает за недействительность переданного требования, если такая недействительность вызвана обстоятельствами, о которых цедент не знал или не мог знать или о которых он предупредил цессионария.       Вторая часть ГК подверглась более серьезному реформированию. В нее внесены поправки в виде дополнений, а также изложения в новой редакции положений о  займах, финансировании под  уступку денежного требования, банковском вкладе. Пакет поправок в первую и вторую части ГК РФ носит основополагающий характер и, в основном, затрагивает сделки в финансовой сфере. Это и изменение действующих норм (например, о займах, кредитах, факторинге, вкладах, счетах и расчетах), и дополнение их новыми положениями, понятиями и терминами. Например: • новый договор «условное депонирование (эскроу)»; • регламентация консенсуального заёма; • понятие «ростовщические проценты». Отметим, что многие новации в ГК РФ уже давно или относительно недавно работали на практике, однако законодательно регламентированы не были. К примеру: • обезличенные металлсчета; • отнесение к предмету кредитного договора платежей за его выдачу. Остановимся на изменениях в положения о заемных обязательствах. Некоторые статьи указанного раздела были изложены в новой редакции, в некоторые из них были внесены изменения: 1. В новой редакции изложена ст. 807 ГК РФ. Ее отличиями от действующей редакции стали: • передача в собственность другой стороне помимо денег и вещей, определенных родовыми признаками, еще и ценных бумаг; • договор является реальным, если займодавцем является гражданин. Следовательно, заемные отношения между юридическими лицами будут являться консенсуальной сделкой, т.е. сделка считается заключенной с момента согласования сторонами суммы займа.  В настоящее время договор займа считается заключенным с момента передачи денег; • деньги могут быть переданы как заемщику, так и указанному ему лицу. При этом предмет договора займа считается переданным заемщику; • возможность сторон отказаться от исполнения договора. • Изменениями в ст. 808 законодатель закрепил необходимость заключения договор займа в письменной форме гражданами, если его сумма превышает 10 000 рублей. • 2. Статья 809 ГК РФ изложена в новой редакции, которая предусматривает: • начисление процентов за пользование займом (при отсутствии в договоре условия о размере) по ключевой ставке Банка России (в настоящее время ставка рефинансирования, по которой ранее исчислялись проценты за пользование займом, также равна ключевой ставке); • необходимость отражения в договоре условий о размере процентов за пользование займом так, чтобы было возможно определить размер на момент уплаты; • увеличение размера беспроцентного займа до 100 000 рублей (ранее– пятидесятикратный МРОТ); • выдачу беспроцентного займа индивидуальным предпринимателям (в действующей редакции не предусматривается); • введение нового понятия – «ростовщические проценты». Под такими процентами понимаются проценты, которые в два или более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющиеся чрезмерно обременительными для должника. Размер таких процентов может быть уменьшен судом до размера обычно взимаемые в подобных случаях процентов. 3. В новой редакции изложены также ст. ст. 812,813 ГК РФ. 4. Незначительные поправки внесены в ст. ст. ст. ст. 810, 814, 817, 818, 819,  касающихся обязанности заемщика возвратить сумму займа, а также целевого займа. 2.1.Изменение положений договора займа По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ст.807 ГК). Законодатели скорректировали положения ГК РФ о займе (гл. 42) с учетом следующих критериев: • кто стороны договора; • каковы цели займа. Суть изменений: появился консенсуальный заем, не нужно заключать предварительный договор, чтобы понудить заимодавца выдать заем.Основополагающее изменение – возможность заключения консенсуального договора займа. Изменения в нормах, регулирующих заем: консенсуальный характер сделки. № Было Стало 1 Соглашение носило исключительно реальный характер, т. е. заключалось в момент передачи денежных средств. Невозможно было применять такой способ защиты права, как присуждение к исполнению обязанности в натуре, поскольку даже при формальном наличии соглашения сделка не считалась заключенной и не порождала юридических последствий до передачи заемщику денег. Императивную норму контрагенты преодолевали путем использования механизма предварительного договора, который обеспечивал заключение договора в последующем, даже если одна из сторон решила отказаться от сделки С июня заключать предварительный договор не потребуется. Изменения по займам в 2018 году начались с введения возможности заключать консенсуальную сделку. Исключение: займодавец-гражданин по-прежнему вправе заключать только реальный договор. Возможное несовпадение момента передачи средств и заключения соглашения понудили законодателя ввести несколько дополнительных норм: • если займодавец обоснованно сочтет, что имеют место обстоятельства, в которых его предполагаемый контрагент не сможет вернуть сумму займа в срок, то он вправе полностью или частично отказаться от исполнения сделки; • до передачи предмета соглашения заемщик, предварительно уведомив вторую сторону, вправе отказаться от получения всей или части суммы займа С 01.06.2018 заключение предварительного договора не требуется, потому что, заключив консенсуальный договор займа, заемщик, не получивший деньги, сможет в судебном порядке потребовать исполнения обязательства в натуре. Эта новация не является принципиально новой для российского права. Договор дарения также может быть и консенсуальным, и реальным, в зависимости от выбора сторон. Поскольку момент заключения договора займа и момент выдачи займа могут не совпадать, Закон № 212-ФЗ предусматривает для сторон договора ряд дополнительных возможностей. Компания-заимодавец сможет отказаться исполнять договор полностью или частично. Этим правом можно будет воспользоваться при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о том, что заемщик не вернет заем в срок. Заемщик вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом заимодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, то в любое время до момента получения займа (при условии, что иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа). Иное может быть предусмотрено правовыми актами или договором, в котором заемщиком выступает предприниматель. А) Процентные ставки. Суть изменений: появится понятие ростовщических процентов, суд сможет снизить их до среднерыночной ставки. Закон № 212-ФЗ корректирует регулирование процентных ставок по займу. Во-первых, он допускает установление процентов годовых в виде фиксированной величины с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий. Это может быть ключевая ставка, ставка LIBOR. Во-вторых, скорректирован предельный размер беспроцентного займа по договору, заключенному между гражданами, – 100 000 рублей. Возможность заключить беспроцентный заем будет и у индивидуальных предпринимателей. В Гражданский кодекс РФ введен новый термин – ростовщические проценты. Они касаются только займов на потребительские цели. Изменения договора займа в 2018 году: ростовщические проценты и возврат займа. № Было Стало 2 По общему правилу займодавец имел право получать проценты на выданную сумму вплоть до дня возврата средств. Их размер определялся соглашением или рассчитывался исходя из ставки рефинансирования. В то же время договор предполагался беспроцентным, если по сделке заемщику передавались определенные родовыми признаками вещи (неденежные средства) или если между контрагентами-гражданами, не являющими предпринимателями, был заключен договор на сумму до 50 МРОТ Затронувшие заем изменения 2018 года начались с замены ставки рефинансирования на ключевую ставку Банка России в рамках расчета процентов за пользование займом, причем день полного возврата займа включается в расчет. Это правило действует, когда отсутствует договорное регулирование. Вторая корректива коснулась размера беспроцентного займа между физическими лицами (в т. ч. ИП): эта величина теперь равна 100 тысячам рублей. Также выделены ростовщические проценты. Это чрезмерно обременительные для должника-гражданина проценты, превышающие в два и более раз обычно взимаемую величину. Судам предоставлено право снизить их размер до обычно взимаемого 3 Обязанность по возврату средств считалась исполненной с момента передачи всей суммы займодавцем или поступления средств на его счет в банке Средства считаются возвращенными с момента их передачи займодавцу либо поступления в банк, в котором займодавец открыл счет Ростовщическим процент становится, если он в два раза и более превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты. Закон предполагает, что в этой ситуации процент является чрезмерно обременительным для должника. Для того чтобы определить размер «обычно взимаемых в подобных случаях процентов», можно использовать материалы Банка России. Например, следующие: - http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf – информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа); - http://www.cbr.ru/hd_base/mkr/mkr_base/ – показатели ставок межбанковского рынка; - http://www.cbr.ru/hd_base/mkr/mkr_monthes/ – среднемесячные фактические ставки по кредитам, предоставленным московскими банками. Признание процентов ростовщическими не приведет к признанию договора недействительным, но будет основанием для уменьшения процентов судом до нормальных значений7. Однако это не значит, что проценты по займу (кредиту) в подобном случае будут низкими. Если по определенному виду займа или кредита рыночные процентные ставки в среднем высоки, то вероятнее всего и «обычно взимаемые в подобных случаях проценты» будут высокими. Б) Платежи за предоставление кредита. Суть изменений: платежи за предоставление кредита станут частью его предмета, исключение – потребительское кредитование. Гражданский кодекс с 01.06.2018 ввел в предмет кредитного договора иные платежи по кредиту, не являющиеся процентами по кредиту. Речь идет в том числе о платежах за предоставление кредита. Другими словами, законодатель прямо допускает возможность их установления. Исключение составляет потребительский кредит. Закон № 212-ФЗ в том, что касается допустимости таких платежей, прямо отсылает к Закону о потребительском кредите. С практической точки зрения это изменение не столь существенно. К примеру, такой платеж при выдаче кредита, как комиссия за открытие и ведение ссудного счета, ничтожен в потребительском кредите, а в обычном это условие правомерно, поскольку стороны свободны в определении условий договора, а негативные последствия этого условия являются частью предпринимательского риска (ст. 2 ГК РФ). Соответственно, Закон № 212-ФЗ лишь закрепляет сложившийся подход.Такого же рода и ст. 821.1 ГК РФ, которая допускает досрочное погашение кредита в случаях, предусмотренных договором. В) Возврат займа. Суть изменений: обязанность по возврату займа (кредита) будет считаться исполненной, когда деньги поступили в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца. Закон № 212-ФЗ уточняет и правила возврата займа. Причина этого – массовое банкротство банков в последние годы и вызванные этим проблемы. Редакция п. 3 ст. 810 ГК РФ, действующая до 01.06.2018, предусматривает, что обязанность заемщика по возврату займа исполнена, когда денежные средства поступили на счет заимодавца. Однако когда банк находится на грани несостоятельности, на его корреспондентских счетах (куда первоначально поступают средства от заемщика) недостаточно денежных средств и они не поступают собственно на счет заимодавца. Поэтому возникает ситуация, когда заемщик денежные средства перечислил, но обязанность по возврату займа не исполнил. Иллюстрации проблемы – Постановление АС Дальневосточного округа от 05.06.2017 № Ф03-1835/2017 по делу № А59-934/20168, Постановление АС Западно-Сибирского округа от 26.07.2017 № Ф04-4058/2016 по делу № А03-20515/20159. Рассматриваемая обязанность считается исполненной, когда деньги поступили в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца, то есть речь идет о поступлении денег на корреспондентский счет банка. Соответственно, с 01.06.2018 движение денег внутри банка (от корреспондентского счета до счета заимодавца) не будет иметь значения для возврата займа. 2.2.Уточнение положений договора факторинга и банковского вклада По договору финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне – финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а финансовый агент (фактор) обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки: 1) передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса); 2) осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам); 3) осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями; 4) осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников (ст.824 ГК). Финансирование под уступку денежного требования (гл. 43 ГК РФ) получило 2 важных уточнения. В части: • самого предмета договора факторинга; • прав финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника, с учетом целей уступки денежного требования. В итоге, на факторинг распространяются нормы об уступке требования и введена презумпция последующей уступки фактором денежного требования. Это говорит о том, что сделки из факторинга теперь сложнее оспорить. Соглашение об обычной уступке требований с 01.06.2018 тоже стало сложнее оспорить, чем ранее, так как (ст. 386 и п. 4 ст. 388 ГК РФ): • должника обязали сообщать новому кредитору о своих возражениях; • введена защита добросовестного кредитора. Если в договоре есть обязательство совершить только одно из этих действий, то это будет иной договор, заключение которого также допускается. Из других важных изменений можно отметить ст. 829 ГК РФ. С 01.06.2018 установлена презумпция возможности последующей уступки фактором денежного требования. Сейчас эта презумпция обратная. Данная новелла, как и изменения гл. 24 ГК РФ, упрощает оборот требований и снижает риски оспаривания соглашений об уступке. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет (ст.834 ГК). С 1 июня 2018 года ГК РФ учитывает особенности договора банковского вклада, если: • он удостоверен сберегательным или депозитным сертификатом; • его предметом выступает драгметалл (это новый вид договора в ГК РФ, под страхование вкладов не подпадает). Суть изменений: появился новый вид банковского вклада – в драгоценных металлах, на него не будет распространяться страхование вкладов.Изменение регулирования банковского вклада не столь существенно для традиционного банковского вклада. К примеру, Закон № 212-ФЗ легализовал давно сложившуюся практику не выдавать сумму вклада наличными, а переводить ее на определенный вкладчиком счет (п. 1 ст. 834 ГК РФ в новой редакции). Сейчас это распространено, если вклад был открыт и, соответственно, прекращен через online-сервисы и приложения.Сейчас банк может отказать в выдаче суммы банковского вклада (счета) наличными, если у него будут подозрения, что эта операция противоречит антиотмывочному законодательству, и если такой отказ не повлечет отрицательных последствий для банка.Детали определения процентов по вкладу законодатель оставил на усмотрение сторон. 2.3.Конкретизация положений договора банковского счета По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК).Законодатели конкретизировали: • общие нормы о банковском счете (гл. 45 ГК РФ); • положения о совместном (п. 5 ст. 845 ГК Р), номинальном счете и счете эскроу. Так, по новым правилам договор банковского счета должен быть расторгнут, когда на счете нет денег. Прописано это основание в договоре или нет – не важно. Расторжение договора банковского счета не снимает арест с денежных средств и не отменяет блокировку счету. В этом случае ограничительные меры распространяются на остаток денежных средств. Кроме того, с 01.06.2018 оговорены особенности правового регулирования специальных видов счетов: • в драгметаллах (новая ст. 859.1 ГК РФ); • публичного депозитного счета, когда деньги вносят на счет нотариуса, суда (новые ст. 860.11-860.15 ГК РФ). Также установлены особенности: • расчетов без открытия банковского счета; • переводного (трансферабельного) аккредитива. Кроме того, новой редакции подверглись нормы о расчетах по аккредитиву (параграф 3 гл. 46). Введен принцип его безотзывности. Иное можно прописать в его тексте. Такой аккредитив банк-эмитент не сможет изменить без согласия получателя средств, а также отменить без согласия получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив. Таким образом, у получателей средств по аккредитиву больше гарантий, что платеж состоится. Суть изменений: договор банковского счета будет расторгнут из-за отсутствия на нем денежных средства независимо от того, указано это основание в договоре или нет. Изменения регулирования банковского счета носят точечный характер. Гражданский кодекс РФ с 01.06.2018 допускает, что банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. С этой же даты договором могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента. Формально усилена ответственность банка за несвоевременное зачисление денежных средств, поступивших клиенту, или необоснованное их списание. В этом случае банк должен заплатить и проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), и проценты по п. 1 ст. 852 ГК РФ (проценты по банковскому счету). Сейчас начисляются только проценты по ст. 395 ГК РФ. Однако отметим: как правило, проценты за пользование средствами на банковском счете символические, поэтому данное изменение с практической точки зрения мало что меняет. Также Закон № 212-ФЗ ввел в ст. 858 ГК РФ два новшества: 1. Станет больше случаев, когда распоряжение денежными средствами на счете может быть ограничено. Стороны смогут предусмотреть основания для такого ограничения в договоре, кроме того, основания могут появиться и в законодательстве. 2. Расторжение договора банковского счета не будет основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств. Основание расторжения, как отсутствие на счете денежных средств в течение двух лет, стало более императивным. А) Совместный счет. Суть изменений: определены правила совместного банковского счета. Этот счет используется для размещения денежных средств несколькими клиентами. Договор такого счета заключается только с физлицами. Представляется, что банк по данному договору является обязанным лицом в отношении всех клиентов, которые его подписали. В договоре клиенты могут определить доли, в которых им принадлежат права на денежные средства, размещенные на счете. Если это не сделано, указанные права принадлежат клиентам в долях, определяемых пропорционально суммам, которые внес каждый клиент (или в его пользу внесли третьи лица). Если клиенты – супруги, то права на денежные средства, размещенные на совместном счете, являются их общими правами. Иное может быть установлено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк. Закон также предусматривает запрет ареста денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю средств, принадлежащих этому владельцу счета. Отметим, что расторжение договора не снимет арест, он распространится на остаток денежных средств на счете. Б) Металлический счет (счет в драгоценных металлах).Суть изменений: определены правила металлического счета. В Гражданский кодекс РФ введено положение о новой разновидности банковского счета, который в действительности давно известен на практике - это банковский счет в драгоценных металлах («металлический счет»). На этом счете вместо привычных денежных средств размещаются драгоценные металлы. В договоре о таком счете должно быть, в частности, указано наименование драгоценного металла, с которым проводятся банковские операции. Это минимальное требование закона. Он не требует обязательного указания в договоре пробы металла и не устанавливает презумпцию о том, какая должна быть проба металла, если в договоре о ней не сказано. Это требует внимания сторон, чтобы избежать споров о предмете договора и сумме начисленных процентов. С данного счета можно снять как сам драгоценный металл, так и сумму, эквивалентную стоимости металла. Порядок расчета этой суммы и возможность ее выдачи должны быть установлены в договоре банковского счета в драгоценных металлах. В) Номинальный счет.Суть изменений: несоблюдение формы заключения договора номинального счета влечет его ничтожность.Первое изменение заключается в том, что несоблюдение формы договора влечет его ничтожность, а не просто недействительность. По всей видимости, это вызвано неопределенностью квалификации договора номинального счета, письменная форма которого не соблюдена. По общему правилу сделка, нарушающая требования закона, оспорима, но если нарушен явный законодательный запрет, то она ничтожна. Очевидно, имеющаяся норма о том, что несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность, недостаточна для определения конкретного вида недействительности, и законодатель уточнил этот момент. Договор номинального счета заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, с обязательным указанием даты его заключения. Г) Публичный депозитный счет.Суть изменений: определены правила публичного депозитного счета, их следует изучить, чтобы вносить суммы в депозит нотариуса или суда. Закон № 212-ФЗ вводит в Гражданский кодекс РФ новый вид банковского счета – публичный депозитный счет (депозитный счет). Владельцем такого счета может быть, например, нотариус, служба судебных приставов, суд. Этот счет может использоваться, в частности, для исполнения договоров или решений судов. Например, чтобы уплатить задолженность, должник вправе внести ее сумму на публичный депозитный счет нотариуса. Лицо, в чью пользу депонируются денежные средства (бенефициар), приобретает право требования к владельцу счета в отношении таких средств. Этот счет можно открыть не в любом банке (кредитной организации). Банк должен обладать собственным капиталом не менее 20 млрд руб. Причем это условие важно соблюдать не только на момент заключения договора, но и далее: владелец счета должен мониторить значение собственного капитала банка, и если оно будет меньше указанной суммы, то он обязан закрыть депозитный счет и открыть новый в другом банке, соответствующем требованию достаточности капитала. По этому счету могут совершаться только операции по перечислению или выдаче депонированных средств бенефициару и возврату этих средств депоненту или по его указанию другому лицу. Последствием нарушения данной нормы будет отсутствие ответственности банка перед депонентом и бенефициаром за совершение операций. Банк обязан перечислять на такой счет проценты за пользование денежными средствами счета. По общему правилу это ставка до востребования, иной размер может быть предусмотрен в договоре. Запрещены арест, приостановление операций и списание денежных средств по обязательствам владельца счета перед его кредиторами и по обязательствам бенефициара или депонента.Взыскание по обязательствам бенефициара или депонента может быть обращено на их право требования к владельцу счета. Закон № 212-ФЗ устанавливает специальные основания для замены владельца депозитного счета и прекращения этого договора. Первое происходит, если нотариус - владелец счета умер или лишился полномочий. Тогда происходит замена на другого нотариуса. Аналогичные последствия наступят при упразднении или преобразовании органа, который уполномочен на открытие депозитного счета. Касательно прекращения предусмотрено, что банк не может закрыть счет из-за отсутствия на нем денежных средств или наличия в нем средств в сумме ниже минимального порога либо из-за отсутствия операций по счету. 2.4.Условное депонирование – эскроу В Гражданский кодекс РФ введена новая глава 47.1, которая регламентирует отношения по поводу договора условного депонирования – эскроу. Это когда депонент передает на депонирование эскроу-агенту имущество для исполнения своих обязательств по его передаче другому лицу (бенефициару). В свою очередь, на эскроу-агенте лежит обязанность обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении прописанных в договоре оснований. С учётом новаций в ГК РФ регламентированы особенности обращения взыскания: • на имущество, которое передано на депонирование эскроу-агенту; • на деньги должника, размещённые на публичном депозитном счете. Законодатели запретили блокировать счет эскроу, арестовывать или списывать средства на нем средств по обязательствам депонента перед 3-ми лицами и по обязательствам бенефициара. Суть изменений: введен запрет на приостановление операций по счету, арест или списание находящихся на нем средств по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара.Изменения договора счета эскроу носят уточняющий характер. Закон № 212-ФЗ предусматривает, что права на денежные средства, находящиеся на этом счете, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований передачи их бенефициару, а после этой даты - бенефициару. Отдельно установлен запрет на приостановление операций по счету эскроу, арест или списание находящихся на этом счете средств по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара. 1. Определение договора условного депонирования (эскроу) – по договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу. Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты – бенефициару (ст.860.7 ГК). 2. Срок договора – не более пяти лет, даже если в договоре указан больший срок. 3. По общему правилу договор должен быть нотариально заверен. 4. Объект договора – движимые вещи (включая наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы), безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги. 5. Договор эскроу - возмездный, но эскроу-агент не вправе засчитывать или удерживать полученное от депонента имущество в счет оплаты или обеспечения оплаты своего вознаграждения, если иное не предусмотрено договором. 6. Проверка документов, представленных бенефициаром, проводится по внешним признакам. Список источников 1. Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. – 2017. – № 31 (Часть I). – ст. 4761. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018 // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – ст. 3301. 3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018 // Собрание законодательства РФ. –1996. – № 5. – ст. 410. 4. Ерпылева Н.Ю. Расчетные отношения в теории банковского права и российском законодательстве // Журнал высшей школы экономики. – 2009. – № 1. – С. 36–50. 5. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин. – М.: КНОРУС, 2012. – 528 с. 6. Лесникова А.О. Актуальные проблемы правового регулирования кредитно-расчетных отношений // Международный академический вестник. – 2018. – № 27. – С.93-97. 7. Обзор: «Поправки к Гражданскому кодексу РФ: как изменятся финансовые сделки с 01.06.2018» // СПС КонсультантПлюс. 8. Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 05.06.2017 № Ф03-1835/2017 по делу № А59-934/2016 // СПС КонсультантПлюс. 9. Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 26.07.2017 № Ф04-4058/2016 по делу № А03-20515/2015 // СПС КонсультантПлюс.