Бюджет домохозяйства: основные расходы и источники доходов. Типичные ошибки в кредитовании и инвестировании личных средств

Тема 4.1. Бюджет домохозяйства: основные расходы и источники доходов. Типичные ошибки в кредитовании и инвестировании личных средств В российской экономической терминологии чаще используется термин «домохозяйство (домашнее хозяйство)» в терминологии социологии, демографии, государственной поддержке рождаемости – «семья». Разберемся в сходстве и различии этих экономических понятий. Традиционным для российской науки и законодательства является понятие «семья». Семья – основанная на браке или кровном родстве малая группа, члены которой связаны общностью быта, взаимной помощью, моральной и правовой ответственностью. Коренным отличием семьи от домохозяйства является наличие родственных отношений между членами семьи. Семья может иметь различный состав – например, один из родителей с ребенком, или бабушка и дедушка с внуком. Но статистически большинство семей в России – это брачные пары и проживающие вместе с ними старшие и младшие родственники. С социально-демографической точки зрения любая брачная пара, или пара, живущая в незарегистрированных отношениях, а также пара, не зарегистрированная в загсе, но прошедшая обряд венчания является семьей. Однако с юридической точки зрения семьей признается союз мужчины и женщины, зарегистрированный в установленном законодательством РФ порядке. Рождение детей и их связь с родителями также подлежат государственной регистрации. Регистрацию семейного положения граждан осуществляют отделы ЗАГС (записи актов гражданского состояния) органов местного самоуправления. В случаях рождения, разводов и смерти ЗАГС выполняет только функцию официальной фиксации факта, выдавая соответствующие свидетельства государственного образца лишь на основании представляемых документов (медицинских справок о рождении или смерти, копии решения суда о разводе). В случае заключения брака, а также некоторых разводов супругов ЗАГС выполняет, помимо собственно регистрации, функцию перевода граждан из одного гражданского состояния в другое. Документы, выдаваемые ЗАГС, как правило, называются «свидетельствами». Рассмотрим основные социально-экономические функции семьи. Семья рассматривается как социальный институт, базовая ячейка общества, выполняющая следующие функции:   репродуктивная: рождение потомства; воспитательная: воспитание детей, самореализация родительских чувств;  хозяйственно-бытовая: удовлетворение материальных потребностей членов семьи;  рекреационная: восстановление физических и интеллектуальных сил;  эмоциональная: удовлетворение потребностей в эмпатии, уважении, признании, поддержке, эмоциональной защите;  духовная: совместное проведение досуга и духовное обогащение;  социальная: социальный контроль, социализация;  сексуально-эротическая: удовлетворение сексуально-эротических потребностей. До появления в 1990-е годы в ходе реформ термина «домохозяйство», исследователи семьи в нашей стране подчеркивали, что брачные пары с ребенком или без ребенка составляют только часть первичных ячеек общества в нашей стране. Другую часть составляли сложные семьи (несколько поколений, включая или не включая несовершеннолетних детей), неполные семьи (один из родителей с детьми), а также несемейные единицы, проживающие отдельно, – лица, не состоявшие в браке, лица потерявшие брачного партнера и иных членов семьи в результате смерти, развода и других причин. В центре понимания термина «семья» были брачные отношения, рождение и воспитание детей, хотя в экономической теории подчеркивалось, что семья также является экономической ячейкой общества. Чаще всего при этом подразумевались функции семьи, как потребительской ячейки, которая приобретает в экономике различные ресурсы для своего существования. Домохозяйство (от англ. household). Международное понятие «домохозяйство», внедрение которого в российскую практику произошло в ходе реформ 1990-х годов, означает субъект экономики, который состоит из одного ведущего самостоятельное хозяйство индивида или, чаще, группы людей, живущих совместно и ведущих общее хозяйство. Как правило, такая группа лиц объединена родственными или семейными связями. Домохозяйства являются объектом изучения экономики, социологии, демографии, психологии и др. общественных наук. Основное отличие «домохозяйства» от «семьи» состоит в том, что члены домохозяйств не обязательно являются родственниками. Лица, проживающие в различных институциональных учреждениях (например, в детском доме) являются членами коллективного домохозяйства. Студенты, которые коллективно снимают квартиру или комнату и ведут совместное хозяйство – также являются домохозяйством. Многочисленные в современном обществе категории одиноко живущих людей также представляют собой индивидуальные домохозяйства. Тем не менее, большинство учтенных статистикой домохозяйств – это семьи, состоящие из одного или нескольких поколений. Определение домохозяйства зависит от конкретных социально-экономических условий и различается по странам. Согласно рекомендациям комиссии ООН (1981 года), понятие «домохозяйство» основано на бытовом укладе, в рамках которого отдельные лица или группы лиц обеспечивают себя пищей и всем необходимым для жизни. Сегодня большинство стран придерживается определения ООН, но в некоторых странах приняты национальные определения, причём в одних странах на первый план выдвигается совместное питание, в других — совместное проживание. Например, в некоторых странах (США, Швеция, Швейцария) домохозяйством считается лицо или группа лиц, занимающих отдельное жилое помещение. В дополнение к приведенным выше функциям семьи перечислим основные признаки домохозяйства: 1. 2. 3. 4. 5. совместное проживание и обустройство быта; совместное ведение хозяйства; обладание определёнными ресурсами; самостоятельность в принятии хозяйственных решений; стремление к максимальному удовлетворению потребностей. Перейдем к экономическим функциям домохозяйств, внутренним и внешним экономическим рискам домохозяйства, методам противодействия возникающим рискам. В макроэкономике домохозяйство, наряду с фирмами и государством, рассматривается в качестве основного экономического субъекта общества. В наиболее простых и понятных моделях экономической системы, домохозяйство выступает как поставщик ресурсов (основными из которых являются трудовые ресурсы) и потребитель товаров, производимых национальной экономикой (фирмами и государством). Более детальное определение следующее: домохозяйство, как основа экономической системы, выполняет следующие внешние функции – поставка для экономики (фирм и государства, а также экономических субъектов других государств – мирового рынка) трудовых ресурсов, земли и природных ресурсов, капитала, предпринимательских способностей членов домохозяйства, производство товаров и услуг зарегистрированными (например, ИЧП) и незарегистрированными (личное подсобное хозяйство, самозанятость) микропредприятиями домохозяйств, потребление товаров и услуг национальной экономики и мирового рынка Чтобы понять ведущую роль домохозяйств в экономике, укажем, что труд (как товар, поставляемый в экономику домохозяйствами), создает около 80% валового внутреннего продукта (ВВП) развитых стран. Розничные торговые сделки (retail) в экономике в основном осуществляются домохозяйствами. Разумеется, существуют гигантские предприятия, которые принадлежат конкретным семьям (частным домохозяйствам), но мы не будем специально рассматривать экономику подобных предприятий, а уделим наше внимание домохозяйствам обычных граждан. Цели любого домохозяйства, и в первую очередь семьи, подразделяются на социально-демографические и экономические, которые тесно взаимосвязаны. Поскольку экономические ресурсы домохозяйства являются основой для выполнения всех этих функций, одной из ключевых целей домохозяйства является максимизация его доходов и уровня жизни, оптимизация расходов и сбережений, минимизация институциональных и экономических рисков. В своем развитии частное домохозяйство (семья) проходит различные стадии развития, которые предопределяют различные формы экономического поведения. Молодая по возрасту своих членов семья, после заключения брака, во многих случаях продолжает осуществление ранее начатых расходов на получение платного образования и готовится к рождению и воспитанию детей. Несмотря на то, что многие молодые семьи тратят достаточно много денег на отдых (рекреацию) и путешествия, спорт, глобальными целями для многих из них являются приобретение жилья и рождение детей. Семья состоящая из людей среднего возраста, в большинстве случаев уже имеющая детей, продолжает решать экономические проблемы, связанные с их воспитанием и обучением, решением жилищных проблем и приобретением товаров длительного пользования. Материальную базу для этого составляют поведение членов семьи на рынке труда и в сфере карьеры, максимизация доходов (заработной платы), сбережения и инвестиции. Семья из людей старшего возраста в одних случаях «вырастает» до 3 поколений, в других случаях, напротив, превращается в ячейки, состоящие из одного человека. В таких семьях работа и доходы по-прежнему играют большую роль, но сокращается (в странах с низким уровнем пенсионных выплат – в том числе в России) потребность в рекреационных расходов, возрастает значение институциональных (в пенсионных фондах) и частных сбережений, расходов на здравоохранение. Инвестиции, сделанные в среднем возрасте (например, приобретение недвижимости), приносят отдачу в виде дополнительных доходов. В российских семьях, состоящих из нескольких поколений, в отличие от раздробленных на мелкие ячейки семей в странах Запада, представители различных поколений помогают друг другу, во многих случаях сохраняя не только совместное проживание, но и совместный бюджет. Старшее поколение берет на себя воспитание детей, среднее поколение вносит основной вклад в бюджет домохозяйства. В развивающихся странах, которые вообще не имеют систем выплаты социальных пособий и пенсий, перераспределение (трансферты) материальных ресурсов между старшими, средними и младшими по возрасту членами домохозяйств являются единственно возможным средством выживания и решения семейных экономических проблем. Рассмотрим некоторые экономические проблемы и риски семейного характера, а также укажем законодательные основы и способы их решения (избежания, преодоления). 1. Экономические риски, возникающие в брачно-семейных отношениях. Несколько миллионов супружеских пар в России не стремятся к заключению официального брака, предпочитая гражданский брак. Экономический риск такого поведения состоит в том, что если пара существует достаточно долго, то в период совместной жизни они могут приобрести недвижимость (например, квартиру), товары длительного пользования (мебель, автомобиль, электронику) и другие товары. Распад гражданского брака порождает проблему идентификации и раздела совместно нажитого имущества. Решение проблемы потребует выполнения судебных процедур, дорогостоящего найма юридических консультантов и адвокатов, привлечения свидетелей из числа родственников и знакомых. Поэтому предпочтительным является официально заключенный брак, который позволяет формализовать большинство экономически рискованных процедур. Согласно Росстату, в 2018 году в РФ было заключено 893 тысячи браков и 584 тысячи разводов. Однако утверждение «в России распадается 2/3 всех браков», которое иногда встречается в СМИ экономически не грамотно. Количество разводов следует сравнивать с общей численностью населения (они составляют 4 развода на 1000 человек населения) либо с численностью зарегистрированных брачных пар по переписи населения (около 29 миллионов в 2010 году) [1]. Таким образом, в России сохраняется нормальная брачно-семейная ситуация и ежегодно распадается не более 2,0% существующих браков. Тем не менее, каждый развод, помимо морально-психологических страданий, приносит экономические проблемы и риски, о преодолении которых мы сейчас поговорим. Рекомендации по рациональному экономическому поведению в рамках семейных отношений: Заключение брака в соответствии с действующим законодательством. Согласно Семейному кодексу РФ «брак заключается в органах записи актов гражданского состояния. Права и обязанности супругов возникают со дня государственной регистрации заключения брака в органах записи актов гражданского состояния» [2]. Как правило, брачный возраст составляет 18 лет, но он может быть снижен решениями местных органов власти (ст. 13). Глава 4 Семейного кодекса РФ «Прекращение брака» подробно определяет все случаи прекращения брака, включая развод, и порядок судебного рассмотрения вопросов о разделе имущества, выплате различных компенсаций и средств на содержание нетрудоспособных бывших супругов, а также средств на содержание детей. Понятно, что при отсутствии официальных документов о заключении брака решение этих вопросов затруднено или невозможно. Вопросы имущества супругов в законном браке рассматриваются в Главе 7 СК РФ «Законный режим имущества супругов». Каждому гражданину необходимо знать следующее: «Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства» (СК РФ, ст. 34). При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами (СК РФ, ст. 39). Не подлежит разделу при разводе «имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам (имущество каждого из супругов), является его собственностью. Вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, хотя и приобретенные в период брака за счет общих средств супругов, признаются собственностью того супруга, который ими пользовался. Исключительное право на результат интеллектуальной деятельности, созданный одним из супругов, принадлежит автору такого результата». (СК РФ, ст. 36). Некоторые лица, состоящие в браке, или перед вступлением в брак, регистрируют собственность на третьих лиц – своих родственников и других доверенных лиц. Такое экономическое поведение содержит двойной риск – имущество, зарегистрированное на третье лицо не может быть разделено в ходе бракоразводного процесса – это риск для одного из супругов. Но третье лицо может не вернуть имущество тому, кто являлся его фактическим приобретателем – это уже риск для того фактического владельца, который передал функции распоряжения имуществом фиктивному владельцу. Таким образом, помимо морально-психологических издержек, попытки «спрятать» объекты собственности порождают риск их возможной утраты. Любые режимы использования и, в случае необходимости, раздела имущества, выходящие за пределы норм Семейного кодекса РФ (СК РФ), определяются брачным договором. Порядок заключения и использования брачного договора определяется Главой 8 «Договорный режим имущества супругов» СК РФ. Там, в частности указано, что «брачным договором признается соглашение лиц, вступающих в брак, или соглашение супругов, определяющее имущественные права и обязанности супругов в браке и (или) в случае его расторжения» (ст. 40). «Брачный договор заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению» (ст. 41). «Брачным договором супруги вправе изменить установленный законом режим совместной собственности (статья 34 настоящего Кодекса), установить режим совместной, долевой или раздельной собственности на все имущество супругов, на его отдельные виды или на имущество каждого из супругов. Супруги вправе определить в брачном договоре свои права и обязанности по взаимному содержанию, способы участия в доходах друг друга, порядок несения каждым из них семейных расходов; определить имущество, которое будет передано каждому из супругов в случае расторжения брака, а также включить в брачный договор любые иные положения, касающиеся имущественных отношений супругов» (СК РФ, ст. 42). Законодательством или брачным договором устанавливается порядок выплат на содержание детей или иных нетрудоспособных граждан после расторжения брака (алиментов). Как правило, законодательство не допускает умаления прав детей, даже в том случае, если такие пункты внесены в брачный договор. Например, законодательство ограничивает выселение из квартиры одного из супругов с несовершеннолетним ребенком, если у них нет другого подходящего жилья. В подобных ситуациях положения брачного договора и другие документы признаются судом ничтожными, если они ущемляют права детей. Таким образом, наибольший финансовый риск несут супруги, не заключившие брак официально, для людей, имеющих документы о заключении брака, финансовые и имущественные права находятся под защитой государства, в лице судебной системы, которая руководствуется Семейным кодексом РФ, а в необходимых случаях Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами. Дополнительные гарантии от рисков одной или обеим сторонам брачно-семейных отношений и их несовершеннолетним детям может создать «Брачный договор». Юридические консультанты рекомендуют членам семьи хранить в надежных местах (в том числе у своего адвоката) чеки и иные платежные документы, подтверждающие их роль в приобретении до вступления в законный брак, или после вступления в брак, недвижимости, предметов длительного пользования и личного пользования. 2. Экономические риски в семье, связанные с передачей имущества. Как уже было сказано выше, имущество семьи может быть личным, нажитым до вступления в брак, совместно нажитым и общим. В большинстве семей не возникает внутренних имущественных проблем и споров, не связанных с разводом. Но тем не менее, некоторые вопросы заслуживают рассмотрения в контексте финансовой грамотности. Как внутри семьи, так и во взаимодействии семьи с другими родственниками и связанными с этой семьей третьими лицами, возникают вопросы временной передачи имущества, дарения, наследования. Выше было сказано, что имущество, полученное, например, от старших родственников, одним из членов семьи на безвозмездной основе, является его личной собственностью, и не подлежит разделу в случае развода. К сожалению, много имущественных конфликтов порождает процедура наследования. Для того, чтобы тем или иным образом реагировать на подобные действия, необходимо знать юридическую основу подобных сделок. В случае временной передачи распоряжения имуществом от одного родственника к другому может быть составлена доверенность. Вот, например, типовое содержание доверенности на квартиру (дачу): Доверенность на недвижимость представляет собой специальный бланк, который выдается одним физическим лицом другому для того, чтобы второй участник договора стал представителем перед третьим заинтересованным гражданином. Такая бумага в обязательном порядке оформляется в присутствие нотариуса. В самом документе должны указываться следующие данные: где и когда была составлена доверенность; инициалы доверителя и уполномоченного лица и их паспортные данные (номер и серия, когда и кем выдавался). Вся информация указывается в полном объеме;  полномочия, которыми будет обладать представитель после подписания этого нотариального бланка (в случае генеральной доверенности он может осуществлять любые сделки с имуществом, включая его дарение или продажу от имени доверителя);  какое время будет действовать этот документ;  подпись заверенного лица;  информация о нотариусе, в присутствии которого была составлена эта доверенность, а именно: Фамилия, имя и отчество специалиста; Номер лицензии, согласно которой данный гражданин имеет право заниматься юридической деятельностью; Кем и когда была выдана лицензия;  под каким номером зарегистрирована доверенность в реестре; Размер нотариального тарифа (пошлины), которая была взыскана с гражданина для составления данного документа; Номер квитанции и дата ее оплаты; Подпись нотариуса с расшифровкой.   В случае дарения имущества составляется договор дарения. Участники сделки называются «Даритель» и «Одаряемый». Договор подписывается обоими участниками сделки, так как одаряемый может отказаться от принятия имущества в дар. В этом случае договор дарения считается не действительным. Основные типовые элементы договора дарения (на примере квартиры): название: «Договор дарения квартиры»; место (область, город) и дата подписания; ФИО, подробные паспортные данные дарителя и одаряемого; адрес даримого жилья и перечень ее характеристик (сколько комнат, каков метраж, на каком этаже расположена);  ссылка на документы, на основании которых даритель является правообладателем отчуждаемых квадратных метров;  указание на наличие/отсутствие зарегистрированных граждан и сроках их снятия с регистрационного учета. Если недвижимость передается в дар с правом дальнейшего проживания зарегистрированных граждан, это должно быть отражено в договоре на дарение квартиры;  количество экземпляров договора;  указание на необходимость государственной регистрации перехода права на объект недвижимости.     В большинстве случаев договор дарения заверяется нотариусом. Участники сделки предоставляют нотариусу следующие документы:      паспорта участников сделки; правоустанавливающие документы на объект; выписку из домовой книги, получить ее можно в паспортном столе; квитанцию об оплате госпошлины; 3 экземпляра договора дарения. Дарение малоценных вещей может осуществляться без составления договора (в устной форме). Письменная форма договора дарения применяется в большинстве случаев (в частности, при дарении предмета ценой более 3000 рублей), она может подлежать и не подлежать нотариальному заверению. Запрещено дарение имущества, принадлежащего третьим лицам (при отсутствии генеральной доверенности), являющегося объектом судебного спора, или, например, такое дарение, вследствие которого, например, из квартиры, будут выселены родственники дарителя, в том числе несовершеннолетние дети, лица с ограниченными возможностями здоровья. Поэтому наиболее грамотным поведением является составление нотариально заверенного договора дарения, заранее «очищенного» от всех возможных нарушений действующего законодательства. Нотариус несет ответственность за чистоту сделки. Удостоверяя сделку, нотариус подтверждает ее законность (ст. 163 Гражданского Кодекса РФ). Проверке, среди прочего, подлежит:     принадлежность даримого имущества дарителю; наличие совладельцев и их согласия; правосубъектность сторон; отсутствие обременений, препятствующих отчуждению. Если интересам клиентов нанесен ущерб, нотариус привлекается к имущественной ответственности. Так, в случае признания дарственной недействительной по его вине, страховка нотариуса покрывает одаряемому стоимость изъятого подарка. Наибольшее количество проблем и семейных конфликтов, наряду с разводами, создают ситуации наследования имущества. Финансово грамотный человек должен понимать, что получение имущества по наследству четко делится на две ситуации, в большинстве случаев они взаимно исключают друг друга. Это наследование по закону и наследование по завещанию. Наследование — переход имущества, прав и связанных с ними обязанностей умершего лица (наследодателя) к иным лицам (наследникам). Комплекс имущества, прав и обязанностей, получаемых при наследовании, называют наследственным имуществом, наследственной массой, наследством. Наследство умершего переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. Наследование по закону происходит, когда завещание умершего отсутствует, или когда завещание оспорено и по решению суда аннулировано после смерти составителя. Также возможны случаи, когда обнаруживается имущество, не включенной в завещание – оно также наследуется по закону. Необходимо знать, что все возможные наследники по закону делятся на несколько очередей. Наследники каждой очереди могут наследовать имущество, если наследники всех предшествующих очередей отсутствуют, не приняли наследство, отказались от него, либо утратили на него право (согласно завещанию или в результате своих противоправных действий). Имущество, наследуемое по закону, делится поровну между наследниками соответствующей очереди. В настоящее время в России установлены восемь очередей наследников по закону: Первая очередь — супруг(а), родители и дети (а также внуки и их потомки по праву представления);  Вторая очередь — родные братья и сёстры (в том числе неполнородные), дедушки и бабушки (а также племянники и племянницы по праву представления);  Третья очередь — родные дяди и тёти (а также двоюродные братья и сёстры по праву представления);  Четвёртая очередь — прадедушки и прабабушки;  Пятая очередь — дети племянников и племянниц, родные братья и сёстры бабушек и дедушек;  Шестая очередь — внуки племянников и племянниц, дети двоюродных братьев и сестёр, двоюродные дяди и тёти (дети родных братьев и сестёр бабушек и дедушек);  Седьмая очередь — пасынки, падчерицы, отчим и мачеха.  Восьмая очередь — нетрудоспособные иждивенцы наследодателя наследуют самостоятельно в качестве наследников восьмой очереди. (п. 3 ст. 1148 ГК РФ)  Наследование по завещанию является приоритетной формой наследования. Типовое содержание текста завещания следующее: Дата; Место (страна, населенный пункт); Данные о наследодателе: Ф.И.О., дата рождения, паспортные данные, место регистрации;  Данные о наследственном имуществе (например, адрес, площадь, технические характеристики квартиры);  Данные о наследниках: Ф.И.О., дата рождения, место регистрации;  Суть завещания;  Подпись;  Ф.И.О. нотариуса, номер и адрес нотариальной конторы, удостоверительная надпись нотариуса (данные о проверке личности завещателя, о подписании документа лично им);  Печать и подпись нотариуса;  Размер взысканной госпошлины.    В большинстве случаев права наследников по завещанию не могут быть оспорены в суде лицами, которые могли бы стать наследниками по закону, то есть завещание является приоритетным документом. Завещание может указывать конкретных лиц или организации (например, церковь, благотворительный фонд и т.д.), которым должно быть передано имущество составителя, может перечислять отдельных наследников по закону, лишенных права на наследство (в этом случае его получает ближайший по очереди наследник по закону, не лишенный этого права). Возможны другие типы и формы завещаний, для составления которых должны привлекаться квалифицированные юристы, а заверение производится нотариусом. В отличие от договора дарения, завещание является односторонней сделкой и подпись получателя имущество под этим документом не требуется. В случаях, установленных законом, получатель может отказаться от наследства, например, в пользу лиц, стоящих выше его в очереди наследников по закону. Процесс передачи имущества по наследству является очень сложным и во многих случаях требует участия не только нотариуса, но и квалифицированного специалиста по подобным делам – юридического консультанта, адвоката. Текст данного пособия никоим образом не заменяет консультацию квалифицированного специалиста по конкретному делу. Риск банкротства физических лиц - широко распространенная форма рисков, возникновение которых резко участилось в последние годы в связи с быстрым падением банковского процента по кредитам (что вызвало у части граждан иллюзию доступности кредитов – и повысило уровень «закредитованности» населения), а также в связи с падением курса рубля в 2014 году в результате международных санкций, и соответствующей политики Центрального Банка РФ, который не принял защитительных мер. Хотя падение курса рубля во многом стало следствием решений Правительства и ЦБ РФ, но ответственность была возложена на десятки тысяч заемщиков, бравших кредиты в долларах – для возвращения их в рублях теперь требуется иметь вдвое более высокие доходы, чем в начале 2014 года. Банкротство физических лиц подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами. Начать процедуру вправе любой гражданин, чей суммарный долг перед официальными организациями (как правило, это банки) и физлицами превысил 500 000 рублей. Просрочка должна достигнуть трех месяцев, но гражданин вправе не дожидаться истечения данного срока, если предвидит возможность банкротства при наличии соответствующих обстоятельств. Инициаторами могут также выступить кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба). При этом пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон №127-ФЗ) четко разделяют случаи, в которых гражданин обязан подавать заявление и в которых он имеет право сделать это добровольно. Обязательной является ситуация, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами и понимает, что, даже погасив часть, не в состоянии выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства. Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин рискует полностью потерять даже минимальные накопления. Тем не менее очевидны и плюсы. Не только для должников, которые получили шанс сбросить непосильное долговое бремя, но и для лиц, которые являлись поручителями и рисковали обрести многомиллионные долги. Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности. Очевидные минусы статуса финансовой несостоятельности заключаются в последствиях банкротства физического лица. В первую очередь нужно быть готовым к тому, что процедура не бесплатна. Во-вторых, на время ведения дела гражданина лишают права: проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, выдаче поручительств. Если человека признают банкротом, он полностью прекращает распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу; выезжать за границу (по усмотрению суда); распоряжаться деньгами на банковских счетах. Гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты. Человек, признанный банкротом, в течение последующих пяти лет обязан сообщать об этом факте банку при обращении за получением кредита или займа. На три года его лишают права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом и как-либо участвовать в этом процессе. Однако многие добровольно идут на процедуру ради основной цели. С момента признания человека банкротом прекращается: удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов). Требования к гражданину можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве; начисление неустоек и процентов по обязательствам; действие исполнительных документов по имущественным взысканиям. Иными словами, признанный банкротом гражданин, не должен исполнять требования кредиторов, которые остались неудовлетворенными после реализации его имущества. Закон о банкротстве физлиц: игра по правилам Процедуру банкротства в нашей стране регулирует Закон №127-ФЗ, который с 1 октября 2015 года (после вступления в силу отдельных положений Федерального закона от 29 июня 2015 года №154-ФЗ) наконец узаконил процедуру банкротства физических лиц. Помимо этого, обозначенная выше редакция закона закрепила возможность проведения реструктуризации долга, что позволило восстанавливать платежеспособность должника и гасить долги по утвержденному плану. На время процедуры реструктуризации приостанавливается начисление пеней, штрафов и других санкций. В законе, кроме всего прочего, определено право должника обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, а также обозначено, что он обязан сделать это при наступлении определенных обстоятельств. Полезно помнить, что законодательство запрещает отбирать у гражданина основное жилье (как правило квартиру, в то время как дачи, коттеджи и другая дополнительная недвижимость передается кредиторам). Жестко ограничены также действия по ограничению имущественных прав граждан, имеющих несовершеннолетних детей. Понятно, что судебный процесс по признанию физического лица банкротом требует участия квалифицированного юриста (адвоката), оплаты его услуг, сбора большого количества документов об имуществе гражданина и членов его семьи, счетах, различных обязательствах. При этом не следует переписывать, например в форме дарения, до начала процесса о банкротстве, имущество на дальних родственников и третьих лиц (они могут его потом не вернуть), вести частные переговоры с сотрудником банка-кредитора, который обещает решить все проблемы за взятку (здесь целый пакет нарушений законодательства, вплоть до уголовного – и вовсе не гарантировано сохранение вашего имущества). Самое безопасное – действовать по закону по инструкциям квалифицированного юриста. Таким образом, мы рассмотрели определения, функции, статистические характеристики семей и домохозяйств и внутренние семейные финансовые проблемы, риски, противоречия, возникающие в ходе существования домохозяйства и решения вопросов, связанных с классификацией и разделом (в том числе в ходе развода), а также различными формами перехода отдельных прав на имущество (доверенность), или полного перехода всех прав и обязанностей, связанных с определенным имуществом (дарение, наследование). Знание основ решения данных проблем и понимание необходимости своевременного обращения за квалифицированной юридической консультацией – необходимая база финансовой грамотности в семейных вопросах. Рассмотрена также внешняя финансовая проблема, связанная с банкротством физических лиц (фактически – домохозяйств). Доходы и расходы домохозяйств формируют такие процессы, как качество, уровень жизни населения и их государственное регулирование. Качество жизни – заимствованный, как и многие другие, из западной науки термин (англ. Quality of Life), который представляет междисциплинарное понятие, характеризующее эффективность всех сторон жизнедеятельности человека, уровень удовлетворения материальных, духовных и социальных потребностей, уровень интеллектуального, культурного и физического развития, а также степень обеспечения безопасности жизни. Согласно определению Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ) этот термин охватывает физическое, психологическое, эмоциональное и социальное здоровье человека, основанное на его восприятии своего места в обществе. Качество жизни используется Организацией Объединённых Наций (ООН) для оценки и сравнения социального и экономического положения населения стран. Качество жизни наиболее часто характеризуют по показателям здравоохранения, образования, демографии, экономических условий, экологической обстановки, условия жизни, занятости и реализации конституционных прав. Среди многих международных рейтингов качества жизни мы считаем наиболее репрезентативным (показательным) «индекс человеческого развития (human development index – HDI) ООН, который в российской литературе именуется также «индекс развития человеческого потенциала» ИРЧП. ИРЧП формируется из трех групп показателей, отражающих важнейшие элементы качества жизни – средней ожидаемой продолжительности жизни населения, средней продолжительности и уровня образования и валового внутреннего продукта (ВВП) на душу населения, который одновременно представляет и уровень экономического развития и уровень доходов на душу населения. Россия в рейтинге HDI с начала 2000-х годов поднялась из восьмого десятка до 49 места в 2018 году (лидер – Норвегия). Но в 2019 году из-за стагнации доходов населения и медленного роста других показателей осталась на той же позиции. Уровень жизни - также уровень благосостояния, уровень потребления – степень удовлетворения материальных и духовных потребностей людей массой товаров и услуг, используемых в единицу времени. Это уже показатель, имеющий непосредственное отношение к теме данного параграфа, потому что в конкретных домохозяйствах он формируется балансом доходов и расходов. Основной показатель уровня жизни – уровень доходов на душу населения. Важной его характеристикой является средняя заработная плата. Для определения динамики заработной платы в стране (регионе) – она определяется как «реальная». Реальная заработная плата – это индекс номинальной (начисленной) заработной платы, уменьшенный на индекс инфляции. Для сравнения реального уровня заработной платы по странам ее выражают в долларах по паритету покупательной способности валют (ППС). Без учета налогов на личные доходы (в России называется «налог на доходы физических лиц» НДФЛ и является одним из самых низких в мире – 13%) лидером мирового рейтинга заработной платы в 2019 году являлся Люксембург – 5854$, в США этот показатель составлял - 3921$. В России заработная плата в 2000-е годы быстро росла, благодаря доходам страны от экспорта нефти и газа, превысив в 2014 году 1000$, затем, из-за международных финансовых санкций, сокращалась вдвое, и сейчас снова растет, достигнув в 2019 году 788$ (международная покупательная способность). Реальная заработная плата в рублевом исчислении (внутренняя покупательная способность), сократившись на 9% в 2015 году, после слабого роста на 1-2% в 2016-2017 гг., в 2018 году увеличилась на 8,5% и примерно вернулась к уровню 2014 года. Уровень жизни с негативной стороны характеризуется показателями уровня бедности и уровня безработицы. Понятие «бедности» имеет много разнообразных трактовок и, вообще говоря, является относительной. Потому что в Центральной Африке одна бедность, в России другая, в Швеции третья. Бедность — характеристика экономического положения индивида или социальной группы, при котором они не могут удовлетворить определённый круг минимальных потребностей, необходимых для жизни, сохранения трудоспособности, продолжения рода. В большинстве развитых стран действуют определения бедности в % от среднего дохода (например, бедный – это тот, чей доход составляет менее 30% от среднего), в других странах бедность определяется относительно нормы, рассчитанной государственными органами. В России эта норма называется прожиточный минимум. Прожиточный минимум (ПМ) – это минимальный уровень дохода, который считается необходимым для обеспечения определённого уровня жизни в России. Это стоимость условной потребительской корзины. В России в годовую потребительскую корзину трудоспособного человека входят 100 кг картофеля, 126,5 кг хлеба, макарон и крупы, 60 кг фруктов, 58 кг мяса, 210 яиц и т. д. Кроме еды, в корзину входят еще и непродовольственные товары, которые оцениваются в половину суммы, потраченной на продукты. Коммунальные платежи и прочие услуги также рассчитываются как 50 % стоимости продуктовой корзины. При этом прожиточный минимум рассчитывается отдельно по каждому региону. А также для трех групп населения – дети, пенсионеры и трудоспособные. Считается, что меньше всего денег нужно пенсионерам. Прожиточный минимум для всего населения РФ с 1 января 2020 года приравнен к утвержденному правительством МРОТ (минимальному размеру оплаты труда) и составляет 12130 рублей. Прожиточный минимум в Москве утвержден в следующих размерах: в расчете на душу населения — 17 679 рублей; для трудоспособного населения — 20195 рублей; для пенсионеров — 12487 рубля; для детей — 15225 рублей. Согласно оценкам Росстата, численность бедных в России (имеющих доходы ниже ПМ) в 2018 году снижалась по сравнению с показателями 2015-2017 годов) и составляла 18,9 млн. человек (12,9% от общей численности населения). Дефицит дохода бедных (сумма, необходимая для достижения всеми бедными уровня ПМ) составлял 717 млрд. рублей – 1,2% от общего объема доходов населения РФ и около 0,7% от ВВП РФ. Безработица, как один из ведущих факторов дефицита доходов (и экономического риска бедности) для населения, в ноябре 2019 года в РФ была значительно ниже, чем в странах ЕС, и примерно на одном уровне с США – 4,6% от численности рабочей силы (экономически активного населения). В абсолютном исчислении количество безработных в РФ составляло 3,5 млн. человек. Рассмотрим баланс доходов и расходов российских домохозяйств. Среднедушевые денежные доходы в рассматриваемый период стабильно возрастали, в частности, в 2019 году значение показателя увеличилось на 6,1% по сравнению с 2018 годом (График 3). В абсолютных значениях в 2019 году среднедушевые денежные доходы населения составили 35,2 тыс. руб./мес. (на 2,0 тыс. руб./мес. больше, чем годом ранее, и на 7,8 тыс. руб./мес. больше, чем в 2014 году до начавшейся рецессии). На протяжении четырех лет начиная с 2014 года в России наблюдалось снижение реальных располагаемых денежных доходов населения. В 2018 году темпы прироста показателя вернулись в зону положительных значений, однако реальные располагаемые доходы возросли лишь на 0,1% (с учетом единовременной денежной выплаты пенсионерам в 2017 году), что не смогло компенсировать зафиксированное в предыдущие годы снижение. В 2019 году темп прироста реальных денежных доходов населения ускорился и составил +0,8% к предыдущему году (Таблица 1). Ускорению роста реальных денежных доходов способствовало прежде всего значительное снижение уровня потребительской инфляции: по итогам 2019 года ИПЦ составил 3,0% (декабрь к декабрю) после 4,3% в 2018 году. Сразу же после отмены индексации пенсий для работающих пенсионеров, доля работающих пенсионеров заметно сократилась, но остается значительной. В последние годы она стабилизировалась на уровне примерно четверти от общего числа пенсионеров. Несмотря на то, что в последние три года уровень индексаций пенсий для неработающих пенсионеров опережал темпы инфляции (см. Таблица ), этого не всегда оказывалось достаточно для обеспечения роста пенсий в среднем в реальном выражении. Лишь в 2017 г., когда была произведена единовременная денежная выплата (ЕДВ) всем пенсионерам, реальные пенсии выросли на 3,6% по сравнению с предыдущим годом. К концу 2019 г. средний размер пенсий составил 14,2 тыс., руб. в месяц, что в реальном выражении примерно на 2% выше, чем в 2018 г. Все неработающие пенсионеры по закону получают пенсию не ниже величины прожиточного минимума9. В четвертом квартале 2019 г. прожиточный минимум пенсионера был установлен в размере 8788 руб. в месяц, т.е. средняя пенсия превышает ПМ примерно в полтора раза. В отличие от заработной платы, это соотношение не подвержено существенным колебаниям внутри года. По оперативным данным Росстата, в 2019 году социальное неравенство в России не изменилось по сравнению с 2018 годом. Коэффициент Джини по-прежнему составляет 0,413, а децильный коэффициент фондов (показывает отношение доли дохода, принадлежащей 10% наиболее обеспеченной части населения, к 10% наименее обеспеченного населения) — 15,6 раза. В то же время распределение населения по величине дохода в последние годы изменилось. Например, если в 2018 году доля населения, ежемесячной доход которой превышал 27 тыс. руб., составляла 45,5% (График 5), то в 2019 году, по предварительным оценкам Росстата, значение показателя достигло 48,6%. Кроме того, если в 2018 году доход только 12,4% населения превышал 60 тыс. руб., то в 2019 году значение показателя выросло до 14,0%. Мнение населения о текущем материальном положении Согласно проводимому Росстатом исследованию мнения населения о текущем материальном положении, с 2016 года наблюдалось улучшение среднегодовых оценок (График 6). При этом последние четыре года во II и III кварталах респонденты оценивают свое материальное положение выше, чем в I и IV кварталах. В I квартале 2019 г. резко снизилась доля респондентов, оценивших свое материальное положение как «хорошее»: до 6,9% населения после 8,7% в I квартале 2018 г. и 8,0% в IV квартале 2018 г. Удельный вес ответов «плохое» и «очень плохое» в том же квартале вырос до 29,6%, что стало максимальным значением показателя со II квартала 2016 г. Рост отрицательных оценок текущего материального положения в I квартале 2019 г. объясняется отрицательной динамикой реальных располагаемых доходов, а также сложившимися неблагоприятными условиями для совершения крупных покупок и формирования сбережений4. https://docviewer.yandex.ru/view/36561343/?page=13&*=nZ4y1fMdoeaUvH%2Fde1uixM2OfBN7InVybCI6Imh0dHBzOi8vYWMu Z292LnJ1L3VwbG9hZHMvMi1QdWJsaWNhdGlvbnMvcnVzX2ZlYl8yMDIwLnBkZiIsInRpdGxlIjoicnVzX2ZlYl8yMDIwLnBkZiIsIm5vaWZ yYW1lIjp0cnVlLCJ1aWQiOiIzNjU2MTM0MyIsInRzIjoxNTkwMDQ2OTE4ODQ3LCJ5dSI6Ijk2MzkyNjQ1NjE1MDQyMDM5ODEiLCJzZXJ wUGFyYW1zIjoibGFuZz1ydSZ0bT0xNTkwMDQ2ODM2JnRsZD1ydSZuYW1lPXJ1c19mZWJfMjAyMC5wZGYmdGV4dD0lRDAlOUUlRD AlQjElRDElOEElRDAlQjUlRDAlQkMrJUQwJUI4KyVEMSU4MSVEMSU4MiVEMSU4MCVEMSU4MyVEMCVCQSVEMSU4MiVEMSU 4MyVEMSU4MCVEMCVCMCslRDAlQjQlRDAlQkUlRDElODUlRDAlQkUlRDAlQjQlRDAlQkUlRDAlQjIrJUQwJUJEJUQwJUIwJUQxJT gxJUQwJUI1JUQwJUJCJUQwJUI1JUQwJUJEJUQwJUI4JUQxJThGKyVEMCVBMCVEMCVBNCslRDAlQjIrMjAxNSsyMDE5JnVybD1od HRwcyUzQS8vYWMuZ292LnJ1L3VwbG9hZHMvMi1QdWJsaWNhdGlvbnMvcnVzX2ZlYl8yMDIwLnBkZiZscj0xMDY0OSZtaW1lPXBkZi ZsMTBuPXJ1JnNpZ249YjI2MjEyY2NkOTRlMGMxYTA0NjBiNmQzOGNjZjljZjQma2V5bm89MCZub3N3PTEifQ%3D%3D&lang=ru ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ И ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В структуре потребительских расходов населения России по-прежнему доминируют расходы на текущее потребление: четыре пятых приходится на оплату товаров и услуг, еще примерно шестая часть – на обязательные платежи и лишь считанные проценты – на сбережения. https://docviewer.yandex.ru/view/36561343/?page=20&*=H9LLDqWmrCp0IJlsS3YnWcbj9M57InVybCI6Imh0dHBzOi8vaXNwLmhzZS5ydS9kYXRhLzIwMjAvMDQvMTcv MTU1NjE2OTIwOC8lRDAlOTAlRDAlQkYlRDElODAlRDAlQjUlRDAlQkIlRDElOENfMjAyMF8lRDAlOUMlRDAlQkUlRDAlQkQlRDAlQjglRDElODIlRDAlQkUlRDElODAlRDAlQjgl RDAlQkQlRDAlQjNfJUQwJTkyJUQwJUE4JUQwJUFELnBkZiIsInRpdGxlIjoi0JDQv9GA0LXQu9GMXzIwMjBf0JzQvtC90LjRgtC%2B0YDQuNC90LNf0JLQqNCtLnBkZiIsIm5vaWZyY W1lIjp0cnVlLCJ1aWQiOiIzNjU2MTM0MyIsInRzIjoxNTkwMDQ3NzcxNzI1LCJ5dSI6Ijk2MzkyNjQ1NjE1MDQyMDM5ODEiLCJzZXJwUGFyYW1zIjoibGFuZz1ydSZ0bT0xNTkwMDQ3 NzM1JnRsZD1ydSZuYW1lPSVEMCU5MCVEMCVCRiVEMSU4MCVEMCVCNSVEMCVCQiVEMSU4Q18yMDIwXyVEMCU5QyVEMCVCRSVEMCVCRCVEMCVCOCVEMSU4MiV EMCVCRSVEMSU4MCVEMCVCOCVEMCVCRCVEMCVCM18lRDAlOTIlRDAlQTglRDAlQUQucGRmJnRleHQ9JUQwJUExJUQxJTgyJUQxJTgwJUQxJTgzJUQwJUJBJUQxJTgyJUQ xJTgzJUQxJTgwJUQwJUIwKyVEMSU4MCVEMCVCMCVEMSU4MSVEMSU4NSVEMCVCRSVEMCVCNCVEMCVCRSVEMCVCMislRDAlQkQlRDAlQjAlRDElODElRDAlQjUlRDA lQkIlRDAlQjUlRDAlQkQlRDAlQjglRDElOEYrJUQwJUEwJUQwJUE0KyVEMCVCMisyMDE1KzIwMTkmdXJsPWh0dHBzJTNBLy9pc3AuaHNlLnJ1L2RhdGEvMjAyMC8wNC8xNy8xN TU2MTY5MjA4LyUyNUQwJTI1OTAlMjVEMCUyNUJGJTI1RDElMjU4MCUyNUQwJTI1QjUlMjVEMCUyNUJCJTI1RDElMjU4Q18yMDIwXyUyNUQwJTI1OUMlMjVEMCUyNUJFJT I1RDAlMjVCRCUyNUQwJTI1QjglMjVEMSUyNTgyJTI1RDAlMjVCRSUyNUQxJTI1ODAlMjVEMCUyNUI4JTI1RDAlMjVCRCUyNUQwJTI1QjNfJTI1RDAlMjU5MiUyNUQwJTI1QTg lMjVEMCUyNUFELnBkZiZscj0xMDY0OSZtaW1lPXBkZiZsMTBuPXJ1JnNpZ249MDA1YWY1YjRkOGI5NDE3NzkxNDE2ZDQwY2YyN2U2ZGUma2V5bm89MCJ9&lang=ru Итак, большая часть финансовых ресурсов домохозяйств расходуется на товары и услуги (включая расходы на жилищно-коммунальное хозяйство). То, что этот показатель растет, а также растут налоги и другие обязательные платежи свидетельствует о материальных затруднениях, которые испытывают домохозяйства. В 2015 году, когда последствия международных санкций только начали сказываться, на сбережения, инвестиции и покупку валюты россияне потратили 18,5% доходов, а в 2018 – только 9,3%. Однако для более точной диагностики снижения или роста уровня жизни домохозяйств необходимо рассмотреть еще структуру покупки товаров и оплаты услуг. Мы из большого перечня расходов домохозяйств выбрали товары и услуги, рост или снижение доли которых в расходах населения трактуется экспертами как рост или снижение уровня жизни. Здесь мы видим следующие положительные признаки улучшения структуры расходов и потребления: снижение доли продуктов питания до 30% (во время кризисов на продукты может уходить более 50% расходов). Но есть и отрицательные моменты – сокращение доли мяса, и стабильно не высокий уровень потребления фруктов и ягод. Еще позитивные признаки – рост доли расходов на приобретение транспортных средств (автомобилей) – после стагнации этого рынка в России на протяжении нескольких предшествующих лет, также рост покупок электроники и товаров для отдыха. Все это свидетельствует о том, что хотя домохозяйства резко снизили уровень сбережений и инвестиций, но в потреблении товаров и услуг кризисных явлений не наблюдается. Оплата труда доминирует как вид доходов домохозяйств (добавим в скобках – и как фактор динамики ВВП страны). Поэтому кратко рассмотрим риски в сферах рынка труда, занятости, безработицы, заработной платы. Экономические риски на рынке труда и в сфере использования рабочей силы, заработной платы – и их грамотное преодоление. Рынок труда понимается как сфера где встречаются домохозяйства, физические лица, предлагающие свой труд (рабочую силу) и фирмы (предприятия) в качестве работодателей, ведутся переговоры и заключаются трудовые договоры. Труд понимается как процесс производства товаров, услуг, их стоимости и прибыли для работодателя, а также как ресурс, который продается на рынке труда. Труд как ресурс для рынка практически идентичен понятию рабочей силы. Рабочая сила, помимо того, что определяется как ресурс для рынка труда, еще может быть детализирована как совокупность качеств и способностей потенциального работника, или совокупности работников (состояние здоровья, уровень образования и профессиональная квалификация). Труд и (или) рабочая сила создаются (воспроизводятся) в домашнем хозяйстве и используется в экономике (на предприятиях). Труд также во многом идентичен понятиям «работа» и «занятость» в словосочетаниях «иметь работу», «быть занятым», «трудиться». В законодательстве присутствует следующее определение занятости: «Занятость это деятельность граждан, связанная с удовлетворением личных и общественных потребностей, не противоречащая законодательству Российской Федерации и приносящая, как правило, им заработок, трудовой доход». Основные риски трудоустройства и трудовых отношений:     выбор ненадлежащего работодателя дискриминация при устройстве на работу ненадлежащее заключение трудового договора ненадлежащее исполнение трудового договора и законодательства о  ненадлежащее исполнение законодательства при увольнении с работы труде Перечисленные проблемы и соответствующие государственные гарантии подробно изложены в «Трудовом кодексе Российской Федерации» (ТК РФ) [5]. В ряде случаев для их решения может потребоваться консультация юриста и (или) обращение работника в Рострудинспекцию (Федеральная служба по труду и занятости) или в суд. Выбор надлежащего работодателя – личное дело каждого гражданина, достигшего 16 лет (согласно ТК РФ, при соблюдении определенных формальностей и ограничений допускается прием на работу с 14 лет). С точки зрения экономической грамотности важно не гнаться за высокой заработной платой и не верить на слово потенциальному работодателю. Соискатель рабочего места может обратиться в государственную службу занятости (Центр занятости населения – ЦЗН) по месту жительства за консультацией по имеющейся базе рабочих мест. Можно также обратиться в крупное известное негосударственное агентство по подбору персонала. В интернете можно найти рейтинг таких агентств по своему региону. Только надо искать именно рейтинг, а не первое попавшееся агентство, которое выдаст поисковая программа. Часто мелкие и ненадежные агентства платят за то, чтобы их название было показано первым в виде ответа на соответствующий запрос. Большинство людей обращаются на предприятия напрямую, без посредников. Хорошо, если они имеют отзывы о будущем работодателе от своих родственников, знакомых, с сайтов отзывов в Интернете (хотя хайпинг на этих сайтах тоже может быть оплачен). При отсутствии отзывов необходимо обратить внимание на место расположения работодателя (офис или подвальное помещение, жилая квартира), количество сотрудников, качество рабочих мест и электронной аппаратуры в офисе, манеру ведения собеседования и характер предложений, которые будут сделаны соискателю. Избежание дискриминации. Строго говоря, избежать дискриминации сложно, но надо знать, что говорит об этом закон. ТК РФ, ст. 3 гласит: «Каждый имеет равные возможности для реализации своих трудовых прав. Никто не может быть ограничен в трудовых правах и свободах или получать какие-либо преимущества в зависимости от пола, расы, цвета кожи, национальности, языка, происхождения, имущественного, семейного, социального и должностного положения, возраста, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности или непринадлежности к общественным объединениям или каким-либо социальным группам, а также от других обстоятельств, не связанных с деловыми качествами работника». Доказать факт дискриминации можно только в том случае, если незаконные мотивы отказа в приеме на работу были озвучены работодателем в присутствии свидетелей или под видео- или аудиозапись. Такого обычно не бывает. Но все равно можно сообщить о таком работодателе в правоохранительные органы и на сайтах отзывов в Интернете. Грамотное заключение трудового договора. Крайне опасно соглашаться на работу на основе устного трудового договора (без его заключения в письменной форме). Работник, не имеющий трудового договора в письменной форме, лишен каких-либо гарантированных законом трудовых прав, а также права на отчисление работодателем взносов в социальные фонды – Пенсионный фонд РФ (ПФР), Фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования (ОМС). Соответственно, он не только может в любой момент лишиться работы и заработной платы, но и лишен прав на получение государственных социальных услуг в полном объеме. Грамотно заключенные трудовые договоры могут быть двух видов (ТК РФ, ст.58) – на неопределенный срок и на определенный срок до 5 лет. Договор на определенный срок (срочный) как правило заключается на 1 год и гарантирует все основные права, но облегчает увольнение работника. По истечении срока договора работник может быть уволен без всякой дополнительной мотивировки. Договор на неопределенный срок затрудняет работодателю процедуру увольнения и требует обоснования этой процедуры в соответствии со ст.81 ТК РФ. Для заключения трудового договора необходимо представить следующие документы (ТК РФ, ст.65): - паспорт или иной документ, удостоверяющий личность; -трудовую книжку и (или) сведения о трудовой деятельности, за исключением случаев, если трудовой договор заключается впервые; - документ, подтверждающий регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета, в том числе в форме электронного документа; - документы воинского учета - для военнообязанных и лиц, подлежащих призыву на военную службу; - документ об образовании и (или) о квалификации или наличии специальных знаний - при поступлении на работу, требующую специальных знаний или специальной подготовки; - справку о наличии (отсутствии) судимости и (или) факта уголовного преследования либо о прекращении уголовного преследования по реабилитирующим основаниям, выданную в порядке и по форме, которые устанавливаются федеральным органом исполнительной власти В зависимости от отрасли и профессии могут потребоваться другие документы, но только те, которые предусмотрены законодательством – например, о состоянии здоровья для летчиков, работников торговли и т.д. Не предусмотренные законом для данной отрасли и профессии справки (например, о беременности) работодатель требовать не вправе. Трудовой договор содержит подробное описание прав и обязанностей работника и работодателя, специальные требования по квалификации, условия труда, условия и уровень оплаты труда. При заключении трудового договора работник обязательно должен потребовать копию договора с подписью и печатью работодателя и хранить ее в надежном месте. Риски ненадлежащего исполнения законодательства о труде, к сожалению, носят в РФ массовый характер. Работники используются сверхурочно, в выходные дни и праздники без их согласия и без соответствующей материальной компенсации. Работодатели позволяют себе существенные изменения должностного и служебного положения, места и условий работы, направление в командировки, невыплату заработной платы и увольнение работников с нарушением ТК РФ и других нормативных актов. Грамотный работник должен знать законодательство о труде в достаточном объеме, чтобы знать, что работодатель его нарушил. После этого он принимает решения об обращении в Рострудинспекцию, прокуратуру, суд, и (или) об увольнении, или о том, чтобы простить работодателю допущенные им нарушения (например, ради сохранения высокой оплаты труда). Риски увольнения дифференцированы, как было сказано выше, по типу трудового договора. Большинство работников в России увольняются по собственной инициативе (собственному желанию), но часто это происходит под давлением работодателя. Отношения, возникающие между работодателем и работником в случае увольнения по инициативе работодателя (ст.81 ТК РФ) имеют много юридических тонкостей и в большинстве случаев могут быть оспорены в суде. Ст.81 ТК РФ включает много пунктов и оснований для увольнения. Приведем в качестве примеров увольнения по инициативе работодателя три первых пункта ст. 81: 1) ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем; 2) сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя; 3) несоответствия работника занимаемой должности или выполняемой работе вследствие недостаточной квалификации, подтвержденной результатами аттестации; По первым двум пунктам увольнение считается обоснованным, при предъявлении работодателем органам сласти или в суде документов об экономическом положении предприятия. Эти увольнения считаются нормальными для рыночной экономики. По пункту третьему требуется комплект как минимум комплект из 2 документов об аттестации работника (обычно аттестация проводится раз в год), причем 1 документ должен содержать замечания и рекомендации по улучшению работы (повышению квалификации), второй документ должен мотивировано утверждать, что замечания и рекомендации не выполнены. При отсутствии данных документов суд восстанавливает работника на работе с выплатой ему соответствующих компенсаций. Риски в сфере оплаты труда. Изначально уровень должностного оклада, сдельной расценки и других оснований для расчета и выплаты заработной платы должен быть зафиксирован в трудовом договоре. Финансово грамотный соискатель рабочего места не должен поступать на работу туда, где в трудовом договоре будет обозначена только четверть или половина заработной платы, а остальное будет обещано к выплате «в конверте». В этом случае работник не может подтвердить свои права на получение заработной платы в полном объеме, и он будет частично лишен выплат в социальные фонды. Также осторожно следует вести переговоры с будущим работодателем, который обещает все платить «по белому», но большая часть оплаты будет носить переменный характер – надбавки или премии. Такая практика широко распространена в России и запрещена во многих развитых странах, где работодателям разрешено практиковать премию не более 3-5% от оплаты труда. Соответственно 95-97% заработной платы в этих странах гарантировано работнику ежемесячно. Выбирая работу в России следует предпочесть не того работодателя, который много обещает, а того, который запишет в трудовой договор хотя бы 80-90% от величины обещанной заработной платы. Необходимо знать утвержденный уровень минимального размера оплаты труда (МРОТ), ниже которого работодатель не имеет права опускать уровень оплаты труда. С 1 января 2020 года МРОТ в России составляет 12130 рублей, в Москве 20195 рублей. Социальные пособия в России достаточно разнообразны, хотя их уровень существенно ниже чем в развитых странах. Остановимся на второй по объему и по общественной значимости статей трансфертных доходов домохозяйств – семейных пособиях. Экономические и финансовые проблемы и риски, связанные с рождением и воспитанием детей. Рождение и воспитание детей требует больших затрат финансовых ресурсов. Возникают проблемы, связанные с поддержанием здоровья новорожденного и его матери, приобретением лекарств. Появление нового члена семьи, который быстро растет, требует постоянного увеличения расходов на питание, приобретение одежды и обуви, коляски, кровати, игрушек, позже – спортивных тренажеров, велосипедов, книг, электронных устройств (хотя многие врачи и психологи призывают минимизировать контакты ребенка с такими устройствами). Поскольку желательно наличие детской комнаты, в зависимости от финансовых возможностей семьи, может потребоваться аренда или приобретение новой жилплощади. В зависимости от отношений со старшими родственниками (дедушками и бабушками) и оценки их возможного участия в уходе за ребенком, может потребоваться поиск платных мест в детских дошкольных учреждениях, либо наем няни. Это очень краткий и неполный список потребностей и расходов, возникающих в семье после появления ребенка. В случае недостатка в семье достаточных материальных ресурсов, эти потенциальные расходы рассматриваются в качестве рисков. К сожалению, семьи, которые рассматривают данные расходы как риск, могут отказаться от рождения ребенка или отложить его на неопределенный период – именно по экономическим причинам. Отметим также, что согласно обследованиям уровня жизни домохозяйств, к числу наименее обеспеченных в финансовом отношении относятся молодые семьи, имеющие 2 и более детей. Иначе говоря, чем больше детей, тем выше риск бедности. Распределение численности малоимущих домашних хозяйств в зависимости от размера и наличия детей (по итогам выборочного наблюдения доходов населения и участия в социальных программах; %) [6] Справочн 201 3 Все малоимущие домашние хозяйства в том числе домохозяйства, состоящие из 1 человека из 2 человек 8 из 3 человек 5 из 4 человек 2 из 5 и более человек 0 Из общего числа малоимущих домохозяйств Домашни е хозяйства, не имеющие 8 детей в возрасте до 18 лет 201 4 201 5 201 6 7 100 100 100 100 8,5 7,3 6,8 5,1 13, 12, 11, 11, 20, 4 22, 1 28, 21, 28, 8 29, 8 7 5,3 10, 26,4 28,2 20, 29, 21,4 28, 2 34, 3 22, 3 100 9 4 32, 24, 5 19, 28, 100 7 9 2 29, 27, 4 о: все 201 обследованные домашние хозяйства, 2017 г. 14,3 34, 9 9,7 21, 67,2 2 19, 201 3 Домашни е хозяйства, имеющие детей в возрасте до 18 лет 2 в том числе: 201 4 72, 75, 28, 3 77, 15, 1 78, 7 6 1 18,3 33, 5 19, 8 32,8 25, 33, 18, 9 81, 26, 30, 16, 9 7 8 28, 30, 3 201 6 7 28, 28, 2 детей 5 3 и более детей 6 5 5 1 ребенка 1 201 Справочн о: все 201 обследованные домашние хозяйства, 2017 г. 11,0 21, 9 3,5 Как можно судить по данным Росстата, приведенным в таблице доля малоимущих домохозяйств растет с увеличением численности членов семей. Среди домашних хозяйств, имеющих детей в возрасте до 18 лет, доля малоимущих возрастает при появлении второго ребенка с 25,6% до 33,5%. Семья принимает решение о рождении и воспитании первого, второго, третьего ребенка исходя из большого комплекса целей, задач, рассуждений, традиций, во многих случаях исходя из уровня образования и планов относительно карьеры. Повлиять на эти решения даже большими денежными выплатами невозможно. Но для того, чтобы компенсировать отношение семей к рождению ребенка, как к финансово рискованному предприятию, государство разработало и применяет систему государственных пособий и субсидий. Помимо системы государственных пособий, существуют отраслевые и региональные программы поддержки молодых семей врачей, учителей и других специалистов, готовых переселиться в сельскую местность и зону Севера, и другие локальные программы. Экономически грамотный человек должен знать существующую систему семейных пособий, порядок их получения и использования. Рассмотрим основные виды пособий и порядок их получения: 1. Единовременное пособие при рождении ребенка выплачивается тому из родителей, который имеет официальную работу. С 1 февраля 2020 года составляет 18143,96 рублей. Как получить данное пособие: Подайте заявление о назначении пособия по месту работы или учёбы одного из родителей или в территориальный орган защиты населения К заявлению приложите следующие документы: - справку о рождении по форме №24 органов ЗАГС (если брак зарегистрирован); - справку о рождении по форме №25 органов ЗАГС (если брак не зарегистрирован); - справку с места работы или учебы другого родителя, что такое пособие не назначалось. 2. Ежемесячное пособие по уходу за ребёнком до достижения им полутора лет Ежемесячное пособие по уходу за ребенком до полутора лет оформляется, как правило, вместе с отпуском по уходу за ребёнком. Документы подаются одним из работающих родителей в бухгалтерию предприятия. К заявлению необходимо приложить копию свидетельство о рождении ребёнка и справку с места работы второго родителя ребёнка о том, что он не получает это пособие – ст. 13 Федерального закона «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей». Что нужно делать? - Заполните заявление о получении пособия по месту работы; - Если оба родителя не могут оформить получение пособия у работодателя, ежемесячное пособие по уходу за ребенком назначается и выплачивается в органах социальной защиты населения по месту жительства. 3. Выплаты по уходу за ребенком до 3 лет . Размер пособия исчисляется в зависимости от очередности рождения (первый, второй и последующие дети), от наличия или отсутствия работы у родителей. В 2020 году при рождении малыша семья может рассчитывать на два вида ежемесячных пособий: основное до 3 лет; дополнительная субсидия для малоимущих граждан (президентские выплаты). За назначением основного пособия трудоустроенные должны обращаться по месту работы, безработные – в органы социальной защиты,. Дополнительная субсидия на первенца оформляется в органах социальной защиты населения, на второго малыша – в Пенсионном фонде. На выплаты, предусмотренные Посланием Президента РФ от 15 января 2020 года, могут рассчитывать семьи, где: ребенок появился после 1 января 2019 года; родители и малыш имеют российское гражданство; совокупный доход за год (предшествующий году обращения) не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума трудоспособного населения. 4. Выплаты по уходу за ребенком от 3 до 7 лет. Этот новый вид выплат, предусмотренный Посланием Президента от 15.01.2020 года предназначен для малоимущих семей (семьи, в которых на каждого приходится меньше прожиточного минимума, установленного в регионе). Нормативные акты по этому виду пособий должны быть подготовлены Правительством РФ в 1 квартале 2020 года, заявления от семей будут приниматься на выплату за 2020 год до 31 декабря 2020 года, и затем – на постоянной основе. С 01.01.20 – 50% от установленного в регионе детского прожиточного минимума; с 01.01.21 – 100% от установленного в регионе детского прожиточного минимума. Таким образом, семьи, воспитывающие детей от 3 до 7 лет и претендующие на новый вид государственной помощи ввиду сложной финансовой ситуации сможет дополнительно получить в среднем 5500 рублей. Обратите внимание, что сумма будет отличаться в разных регионах РФ, поскольку зависит от размера регионального прожиточного минимума ребенка. В большинстве регионов выплачиваются дополнительно и свои пособия при рождении малыша. Узнать подробнее о них можно на сайте Фонда социального страхования и в управлении социальной защиты населения по месту проживания (в Москве также в МФЦ и на сайте mos.ru). 5. Материнский капитал - форма государственной поддержки российских семей, воспитывающих детей. Подчеркнем, что это форма поддержки семьи, а не конкретно одного из родителей. Лицо, получающее документы на право получения материнского капитала рассматривается законом, как распорядитель этой суммы денег от имени и в интересах семьи. Эта поддержка оказывалась с 1 января 2007 года при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего детей, имеющего российское гражданство. Размер материнского капитала в 2020 году составит 466617 рублей. Как получить материнский капитал? Чтобы получить «Сертификат на материнский капитал», необходимо подать заявление на первичное получение сертификата (в том числе дистанционно по интернету). В заявление вносятся данные следующих документов:     паспорт заявителя; СНИЛС на всех членов семьи; свидетельства о рождении всех детей; подтверждение гражданства РФ; справку об усыновлении (при наличии). Дополнительно могут потребоваться:    справка о временной прописке – для лиц без постоянной регистрации; подтверждение изменения персональных данных; нотариальная доверенность – при подаче документов третьими лицами. После того, как законный представитель подаст документы для оформления материнского капитала в МФЦ, сотрудник выдаст расписку в получении, в которой указан: регистрационный номер; дата получения заявки; перечень принятых справок; срок оказания услуги. После выдачи «Сертификата», деньги хранятся на счете в Пенсионном фонде РФ (ПФР) и выплачиваются семьям (законным представителям) в установленных законом случаях. Данные средства можно расходовать только на определенные цели: улучшение жилищных условий; пенсионные накопления родителя; образование детей; компенсация затрат на лечение или реабилитацию ребенка-инвалида ежемесячная выплата на второго ребенка (с момента рождения) для малоимущих семей, в которых средний доход составляет менее прожиточного минимума (ПМ) трудоспособного населения. Величина выплаты составляет ПМ ребенка. В 2018 году средняя выплата по РФ составляла 10500 рублей в месяц.      По желанию родителей средства можно направить на одну цель или несколько – например, на ежемесячную выплату и на оплату части приобретаемого жилья. Расходование денег на большинство предусмотренных законом целей допускается при достижении ребенком трехлетнего возраста, за исключением оплаты лечения или реабилитации инвалида. Поскольку ожидание момента, например, когда в будущем ребенок приступит к платному образованию, не отвечает интересам многих семей, одним из самых распространенных путей использования материнского капитала является вложение его в постройку жилья (ипотеку). 15 января 2020 г. во время послания Совету Федерации президент России Владимир Путин сообщил, что в России изменится программа выдачи материнского капитала. Главная новость для родителей гласит о том, что материнский капитал можно будет оформить после рождения первого ребенка. Также стало известно, что программа поддержки семей с детьми будет продлена как минимум до 2026 года. Уже с 2020 года будет можно оформить маткапитал на первого ребенка в размере 466 тысяч рублей. При рождении второго ребенка родители получат доплату материнского капитала в размере 150 тысяч рублей. Таким образом, маткапитал для семьи с одним ребенком в 2020 году составляет 466 тысяч рублей, а для семьи с двумя детьми - 616 тысяч рублей. Семьям с тремя и более детьми государство дополнительно компенсирует 450 тысяч рублей на выплату ипотеки. Начиная с 2021 года государство гарантирует ежегодную индексацию материнского капитала на индекс инфляции (в последние годы индексация производилась нерегулярно). Риск мошенничества при использовании материнского капитала: поскольку большинство предусмотренных законом направлений использования материнского капитала (например, погашение ипотечного кредита или перечисление на пенсионный счет матери) не предусматривает его быструю передачу семье в наличной форме, мошенники предлагают в Интернете услуги по обналичиванию маткапитала путем фиктивного приобретения жилья или другими способами. Не следует обращаться за услугами фирм-однодневок или отдельных лиц, осуществляющих мошеннические операции. Известно много случаев, когда семьи, передавая в распоряжение мошенников свои сертификаты на материнский капитал, вообще теряли контроль над ними. В других случаях семьи получали наличными половину или меньше половины принадлежащего им материнского капитала. Поэтому семьям, которые не устраивает официальная трактовка законодательства об использовании маткапитала сотрудниками ПФР, следует обращаться за дополнительной консультацией только в сертифицированные юридические конторы своего региона, имеющие лицензию на оказание населению услуг по вопросам семейных пособий и материнского капитала. Ни в коем случае не следует выписывать доверенность на распоряжение своим сертификатом неизвестному третьему лицу. Распространённые ошибки при оформлении займа. Условия кредитования тоже могут разниться. Даже если на первый взгляд банк предлагает очень привлекательные проценты, на самом деле переплата может быть существенной. Внимательно читайте договор, на стоимость кредита могут влиять страховые начисления, пакет дополнительных услуг, например СМС-уведомления и т.д. Невнимательное изучение условий — основная проблема заемщиков. 1. Случайный выбор банка Существует заблуждение, что во всех банках условия выдачи кредитов примерно одинаковые, поэтому нет смысла выбирать. Однако если речь идет о выдаче большой суммы на долгий срок, разница даже в 1% годовых будет значительна. Еще в банках любят проводить рекламные акции и предлагать кредиты по сниженным ставкам. Не спешите подавать документы в банк, услугами которого вы уже пользуетесь, — сравните условия в других кредитных организациях. 2. Ложные банки Выбирая самые выгодные условия, можно попасть в ловушку. Часто процентные ставки ниже средних по рынку предлагают «новые филиалы банка», а на самом деле — мошеннические организации-однодневки. Поэтому до подачи заявки проверьте их регистрационные данные в Справочнике по кредитным организациям на сайте ЦБ. 3. Процентные ставки могут завышать Для привлечения заемщиков банки прибегают к различным уловкам, обещая в рекламе минимальные ставки по кредитам. Большинство граждан до сих пор верят в такие обещания и подают заявки, не вникая в подробности — самая распространенная ошибка. В процессе оформления выясняется, что низкие ставки доступны не всем клиентам, а только в рамках специальных программ, например: для участников зарплатных проектов; при кредитовании на короткий срок (или, наоборот, продолжительный);  при подключении дополнительных услуг, страхования и т.д.   на При итоговом подсчете оказывается, что стоимость «льготного» кредита на самом деле выше, чем на стандартных условиях. В качестве исключения можно рассматривать только сезонные акции, когда банки действительно дают деньги с минимальной переплатой. Чтобы не допускать подобных ошибок при оформлении «дешевых» кредитов, рекомендуется: Перед подачей заявки проконсультируйтесь с менеджером банка, уточните условия одобрения и выдачи займа.  Изучите условия погашения. Зачастую низкий процент доступен для кредитования на длительный срок или только с пакетом дополнительных услуг. По отдельным программам не предусмотрено досрочное погашение.  Посчитать размер переплаты по ежемесячным платежам, сравнить со стандартными продуктами (без льгот).  Если банк уже одобрил заявку под желаемую процентную ставку, а сотрудники начинают навязывать дополнительные услуги, можно смело отказываться, поскольку они необязательны и уже никак не повлияют на решение банка. Если менеджер угрожает отказом, попросите показать договор и пункт, в котором прописаны обязательные требования для оформления. Сотрудники банков получают бонусы за продажу доп.продуктов, поэтому зачастую они активно убеждают клиентов, пользуясь их юридической и финансовой безграмотностью. Если действия специалиста вызывают сомнения, обратитесь к руководству банка, позвоните в службу поддержки или задайте вопрос на сайте. 4. Принудительная страховка Любой банковский продукт предполагает услугу страховки для случаев, когда клиент не сможет платить по долгам. Если должник умер, его долг обязаны выплачивать наследники. А при наличии страховки кредит погашается страховой компанией, а остаток страховой стоимости возвращается родственникам. Тот же принцип действует и на страховании трудоспособности. При увольнении или сокращении страховая организация будет платить долг, пока клиент не найдет новую работу. Это важная услуга, поэтому граждане, заботящиеся о своей семье, оформляют страховой полис. Но есть нюанс — в банке страховка гораздо дороже, чем в страховой компании. При оформлении потребительских и автокредитов заемщики имеют право отказаться от этой опции, поскольку она необязательна. Некоторые банки могут делать оговорку, что при отказе от полиса процентная ставка повышается, но принуждать клиентов они не имеют права. 5.Дополнительные услуги При одобрении кредита все банки дополнительные услуги и сервисы, например:    стремятся «подключить» клиенту дебетовые и кредитные карты; СМС-оповещение; интернет-банкинг. Как правило, при заключении основного договора эти опции активизируются автоматически и увеличивают сумму расходов заемщика. Сумма за пакет доп.услуг удерживается при выдаче кредитных средств в кассе или взимается при зачислении на карту. Если вы не нуждаетесь в подобных сервисах, сообщите об этом менеджеру сразу при оформлении документов. Если услуги все же были автоматически подключены, вы можете в любой момент от них отказаться, например, в личном кабинете на сайте банка или позвонив по телефону горячей линии. Распространены случаи, когда дополнительно банковские сотрудники навязывают клиентам кредитки. Некоторые клиенты поддаются убеждениям, совершают ошибку и соглашаются на получение карты. Если вы передумали и еще не воспользовались деньгами, обратитесь в банк (лично или по телефону), попросите закрыть карточный счет и выдать справку по отсутствию каких-либо обязательств. 6. Изучение договора Условия кредитования полностью описаны в договоре. Окрыленные положительным ответом, заемщики зачастую пропускают важные детали, а именно: Досрочное погашение. Все банки устанавливают разные условия досрочного возврата, изменения суммы долга и процентной ставки.  Переуступка прав требования. В случае просрочки банк может передать долг заемщика коллекторам.  Полная сумма кредита должна быть прописана в договоре с учетом процентов и дополнительных комиссий.  Штрафы и пени. В этом пункте обращайте внимание на размер штрафов и возможность отсрочки.  Банковские издержки. Некоторые банки указывают в договоре, что расходы на оформление, выдачу займа, финансовые издержки и затраты по судебным разбирательствам клиент берет на себя.  Право финансовой организации на одностороннее повышение процентной ставки.  Случаи, в которых кредитор может досрочно расторгнуть договор.  Если какие-то пункты вам непонятны, не стесняйтесь попросить разъяснений у кредитного специалиста. Не спешите подписывать документы, пока не будете уверены, что кредитный продукт не имеет никаких подводных камней. Ошибки при инвестировании 1.Слишком короткий инвестиционный горизонт В России не принято планировать всерьёз дальше, чем на пару лет. Кажется, этим грешит даже крупный бизнес. Но наша жизнь важнее бизнеса. Если вы понимаете, что не стоит ждать от государства обеспечения комфортного существования в пенсионном возрасте, стоит ли ограничивать себя только планами о покупке новой машины, квартиры и т.п.? Конечно, жизнь полна ситуаций, которые требуют сиюминутного решения, но часто эта суета загораживает главные цели. А главные цели – они, как правило, долгосрочные. С 2017 года пенсионный возраст повышается до 63 (мужчины) и 58 лет (женщины). Судя по всему, расти он будет и дальше. Здоровье же россиян вряд ли улучшается теми же темпами. Это значит, что в 40 лет уже пора думать о том, как самому себе обеспечить благосостояние, когда сил и здоровья поубавится. А когда наступило 60, придётся подумать, как сохранить свои сбережения еще лет на 20, а лучше на 30. Все это требует совершенно иных подходов, чем накопление средств на новый автомобиль или покупку квартиру. 2.Отсутствие диверсификации В понимании большинства наших соотечественников лишние деньги должны быть вложены в инвестиционную квартиру и в бизнес, а остальное храниться в «надежном банке». Такой «инвестиционный портфель» обладает максимальными рисками из всего, что можно себе представить. Он плохо защищает от инфляции, абсолютно неликвиден, и способен привести к потере значительной части накопленного капитала. Диверсификация решает все эти проблемы и призвана управлять инвестиционными рисками. Деньги следует распределять между гораздо большим количеством активов разного типа, в разных валютах (акции, облигации, драгметаллы, недвижимость и т.п.) и, желательно, в разных странах. Собственный бизнес чаще всего является самым рискованным типом инвестиций, особенно для тех, кто только начинает им заниматься. К покупке инвестиционной квартиры следует относиться так же, как к открытию собственного дела. 3.Неэффективная диверсификация Диверсификация является ценным инструментом в управлении рисками, но требует осторожности. Например, диверсифицируя портфель акций, Вы, возможно, захотите рассмотреть инвестиции на несвязанных рынках, таких, как золото, золотодобывающие компании, недвижимость, облигации, товары и другие классы активов, которые покажут низкую или отрицательную корреляцию. Диверсификация полезна только в том случае, если в портфель добавляется актив, имеющий другой профиль риска. К примеру, если ваш портфель состоит из 25 акций компаний нефтегазового сектора, вряд ли его можно считать диверсифицированным. Вашей целью при диверсификации должно стать добавление мало связанных активов, а в идеале – ценных бумаг, которые растут, когда всё остальное падает. Тем самым Вы снизите риски вашего портфеля и, возможно, повысите в целом прибыль, используя при этом и другие инвестиционные правила. 4.Индексы против активного управления Большинство менеджеров активно управляемых инвестиционных фондов проигрывают индексам. Если быть точным, то, согласно американской статистике, 65-75% активно управляемых фондов проигрывают индексам. Но самое главное не это…дело в том, что в список оставшихся 25-35% фондов крайне нестабилен. Успешные на одном горизонте фонды быстро уходят из передовиц финансовых новостей и приносят убытки или недостаточную прибыль. Выбрать активный фонд, который гарантировано будет в будущем опережать рынок, невозможно, так как статистика предыдущих лет не гарантирует будущих прибылей. В противоположность активно управляемым фондам, индексные фонды показывают средний по рынку результат, их комиссионные крайне низки, а показатели стабильны. Патриархом индексного подхода к инвестициям является Джон Богл. Его работы все еще мало известны в нашей стране, хотя несколько его книг переведены на русский язык. 5.Не выбирайте акции. Гораздо полезнее правильно распределить активы. Исследования в США показали, что примерно 90% прибыли от диверсифицированных инвестиционных портфелей приходится на результат правильного распределения активов (т.е. выбора правильного соотношения между бумагами). Нет необходимости концентрировать своё внимание на предмете, который приносит лишь 10% от прибыли. А между тем, на практике большинство людей именно этим и заняты, выбирая самые «горячие» акции или наиболее успешный инвестиционный фонд, регулярно опережающий индексы. Даже профессионалы инвестиционного бизнеса с многолетним опытом часто терпят в этом деле полный крах и теряют деньги. Вместо этого сконцентрируйтесь на правильном распределении Ваших активов по классам и поиске правильного соотношения между классами. 6.Ребалансировка портфеля Ребалансировка – это процесс восстановления соотношения между активами портфеля в изначальное его состояние. Многим инвесторам не нравится этот процесс, т.к. необходимо продавать те активы, которые растут и приносят прибыль, и покупать те, которые уже упали в цене (и, возможно, еще будут падать). Нарушение соотношения между активами в портфеле как минимум повышает риски. Если же портфель составлен грамотно и включает в себя активы с низкой или еще лучше – отрицательной корреляцией, то ребалансировка способна добавить доходность для вашего портфеля. Не даром многие называют ребалансировку единственным бесплатным завтраком для пассивного инвестора. 7.Личный инвестиционный план «Если вы не знаете, куда идете, то любая дорога ведет именно туда». Как показывает практика, те, кто способен подготовить собственный письменный инвестиционный план, в несколько раз превосходят по результатам своих сверстников по доходам. Очень полезно подготовить самостоятельно или при помощи финансового консультанта личный финансовый план, основанный на ваших реальных целях (крупные покупки, образование детей, ранний выход на пенсию) и реальной картине семейных расходов и доходов. Нередко оказывается, что детали плана с годами приходится пересматривать, а изначальные прогнозы оказываются не такими точными, как хотелось бы. Но в любом случае даже «плохой» план намного лучше, чем его отсутствие. 8.Инвестиции в собственное образование Вложения в собственное финансовое образование во многом предопределяет успех в инвестициях. Ваши дальнейшие решения будут зависеть от Ваших оценок ситуации, настроения, психологии, опыта, страха. При этом применение положений современной теории портфеля уже не требует от каждого инвестора получения высшего (или второго высшего) образования в области финансов. Даже появился целый класс, который теперь называется пассивные инвесторы. Если коротко, это люди, которые продолжают заниматься своей профессией, повседневными делами и не уделяют вопросу инвестиций значительного внимания. Пассивный инвестор создает долгосрочный портфель, соблюдает изначальное распределение активов внутри него. Корректировка портфеля происходит преимущественно в случае изменения жизненных целей и ситуаций. [1] Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. URL: http://old.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/# [2] Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. URL: http://old.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/# [3] Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. URL: https://www.gks.ru/bgd/regl/b18_102/Main.htm [4] Закон о занятости населения в Российской Федерации, ст.1. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_60/ [5] Трудовой кодекс Российской http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34683/ Федерации. URL: [6] Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. URL: http://old.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/poverty/#