Факторы, влияющие на стоимость кредита
Как известно, деньги в качестве заемных ресурсов представляют собой предмет купли-продажи, имеющий свою рыночную цену – ссудный процент.
В наиболее общем представлении стоимость кредита чаще всего ассоциируется со значением процентной ставки, которая указывается в кредитном договоре. Однако, в реальности, к издержкам, связанных с выплатой процентов обычно прибавляются различные комиссионные и выплаты по страховке (которая часто является обязательным условием для получения банковского кредита).
На стоимость кредита больше всего влияют:
- срок предоставления кредита
- размер процентной ставки
- вид процентной ставки
- виды процентов
- количество начислений
- комиссионные платежи и др.
Срок кредита и процентная ставка
Сроки предоставления кредита могут быть самыми различными (от 1 дня до нескольких лет).
По срокам предоставления кредиты подразделяются на такие две основные группы:
- краткосрочные
- долгосрочные.
Краткосрочные кредиты подразумевают срок, не превышающий 1 года. Бывают также «сверх краткосрочные» кредиты, которые предоставляются на срок от 1 дня до недели (их отличает очень высокая процентная ставка).
Долгосрочные кредиты распространены в основном в странах с развитой экономикой. Они предоставляются на срок превышающий 3-5 лет. Можно также выделить среднесрочные кредиты (их срок 1-3 года).
Процентная ставка. Между доходностью актива (которая обычно выражается в процентах) и риском, который связан с вложениями в тот или иной актив, есть прямая взаимосвязь:
- выше риск – выше доходность
- ниже риск – ниже доходность.
Значение процентной ставки может значительно зависеть также от срока, на который предоставляется данный кредит. Однако, бывают и иные источники риска. Так, к примеру, в случае с овердрафтом (который собой представляет «дорогой» краткосрочный кредит), кредитор обычно взимает достаточно высокий процент. Это связано с тем, что согласно данному вида кредита средства предоставляются сверх суммы, установленной в кредитном договоре. Это в свою очередь, повышает риск и, соответственно, стоимость кредита.
Структура платежей по кредиту
Чаще всего кредитный платеж включает следующие такие составляющие:
- погашение основного долга (именно той суммы средств, которую клиент берет у банка для удовлетворения своих нужд и погашает ее частями)
- проценты по займу (они, по сути, и представляют собой основную плату за пользование заемные средствами)
- комиссии (за рассмотрение кредитной заявки, за открытие счета, за выдачу кредита, за рассчетно-кассовое обслуживание и т. д.); некоторые банки устанавливают комиссии на погашение кредита ранее установленного срока
- штрафы и пени – дополнительные расходы в случае просрочки платежей (у каждого из банков они могут быть разными; их размеры, а также условия возникновения обычно указываются в кредитном договоре)
- дополнительные платежи (например, оценка залога или заключение договора страхования и т. д.)
Виды процентов
По способу начисления проценты бывают:
- простые (чаще всего используются в краткосрочном кредитовании)
- сложные (в основном применяются, когда срок кредита превышает год)
- смешанные (когда срок, на который выдается кредит не представляет собой целое число лет)
Платежи по кредитам:
- аннуитет (равный по сумме ежемесячный платеж «тела» кредита и процентов по нему)
- дифференцированный (ежемесячный платеж по кредиту, который уменьшается по мере завершения срока кредитования; состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга, а также процентов, начисляемых на невыплаченный остаток).
