Рефинансирование банковских кредитов

Сущность рефинансирования

Для того, чтобы банк смог выдать кредит, ему следует обладать соответствующими финансовыми ресурсами, основу которых обычно составляют депозиты. При возникновении дефицита ресурсной базы (например, в случае массового снятия населением своих депозитов вследствие экономического кризиса), дабы не разрывать досрочно кредитные договора, банки на возвратной основе привлекают новые финансовые ресурсы взамен выбывших.

В большинстве случаев рефинансирование кредита собой представляет перекредитование заемщика в другом банковском учреждении. По сути, это получение кредита для погашения другого кредита. В случае если у заемщика есть залоговый кредит, то при рефинансировании залог может быть передан новому кредитору.

Рефинансирование также довольно часто рассматривается как частичное или полное погашение потребительского или же бизнес-кредита за счет новых займов (обычно с более низкой ставкой процента и незначительными комиссиями).

Целесообразность рефинансирования банковских кредитов

Очень часто к рефинансированию банковского кредита организации и физические лица прибегают при значительном изменении рыночных условий. Например, при существенном снижение ставок по кредитам в других банках или же в случае ухудшения платежеспособности должника — в таком случае заемщик часто стремится получить кредит на несколько более длительный срок с целью снижения суммы ежемесячных выплат и т. д.

Для получения рефинансирования оптимальной является ситуация, когда существует возможность получить новый кредит под несколько меньший процент, а сумма долга, при этом, значительна. Также следует обращать внимание на то, чтобы расходы на досрочное погашение «старого» кредита и обслуживание нового не превышали выгод от сниженной ставки.

В целом, можно выделить несколько основных категорий заемщиков, желающих прибегнуть к рефинансированию банковского кредита:

• те, кто желают уменьшить сумму ежемесячных платежей, взяв кредит в другом банке на более привлекательных условиях
• те, кто хотят увеличить общую сумму кредита; например, если человек брал несколько лет назад ипотечный кредит и уже выплатил значительную его часть, но, при этом, возникла острая необходимость в получении новой ссуды
• заемщики, у которых значительно ухудшилось финансовое состояние и возникли просрочки по взятым ранее кредитам; в таких случаях, для того чтобы избежать штрафных санкций, должники прибегают к рефинансированию (при этом, большинство банков неохотно идут на такой шаг и редко соглашаются на перекредитование, ссылаясь на низкий уровень платежеспособности заемщика)

Документы для получения рефинансирования кредита

Пакет документов для рефинансирования кредита схож с перечнем документов для получения кредита. Это обычно:

• договор поручительства или /и залога
• справка о состоянии задолженности на дату рефинансирования
• документы, подтверждающие платежеспособность
• документы, удостоверяющие личность
• кредитный договор
• заявление и анкетные данные на дату совершения сделки.