Разместить заказ
Вы будете перенаправлены на Автор24

Кредитный риск России

8-800-775-03-30 support@author24.ru
Статья предоставлена специалистами сервиса Автор24
Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.
как работает сервис
Кредитный риск России

Понятие кредитного риска

Определение 1

Кредитный риск представляет собой опасность возникновения ущерба от прямого исключения выполнения обязательств. В кредитном проекте всегда есть два ключевых участника – заемщик и кредитор. Кредитный риск возникает в том случае, если заемщик отказывается вернуть долг по кредитным обязательствам или его часть. Кредитным риском признается и просрочка платежа. В кредитном проекте могут принимать участие как физические, так и юридические лица.

Возникновение кредитного риска в России

Кредитные проекты возникли в России сравнительно недавно. Это связано с тем, что при переходе от экономики СССР к капиталистической системе, изменилась, не только социально – экономическая система, но и ее восприятие. В 2000 годы предприниматели были основной движущей силой экономики России. Но, даже большинству из них кредиты оставались недоступными. Проценты были очень высокими, а гарантийные обязательства и залоги были практически невыполнимыми.

Ближе к настоящему времени наметились тенденции к снижению кредитных ставок. Поэтому, предприниматели, организации и физические лица стали охотнее прибегать к помощи банковских систем. В настоящее время, большинство кредитных программ достаточно гуманны, по отношению к заемщикам. Но, заемщик должен проявлять повышенное внимание при получении кредитных услуг, для того, чтобы избежать переплат и подводных камней.

Причины возникновения кредитного риска

  • Негативные изменения в социально – экономической системе, которые могут повлиять на заемщика
  • Изменение данных кредитора, исключение его из реестра банковских предприятий
  • Низкое качество получаемого кредитного продукта

Заемщики испытывают негативное влияние внешней среды постоянно. Обращение к кредитным продуктам говорит о том, что заемщик уже испытывает определенные трудности при осуществлении профессиональной или хозяйственной деятельности. Только 10% заемщиков из всех представленных имеют положительную кредитную историю. Остальным остается надеяться, что наличие уже имеющихся кредитных долгов не повлияют на ситуацию в целом. Возникновение одной из перечисленных причин или всех сразу сводит к нулю способность заемщика к оплате кредитного долга.

Виды кредитных рисков

  1. Риски по источнику проявления
  2. Риски по масштабу

Рассмотрим более детально каждый из них

Риски по источнику проявления

  1. Внешние кредитные риски. Они возникают в том случае, если заемщик находится под влиянием внешних факторов. К внешним рискам можно отнести те, на которые заемщик не может оказать прямого воздействия. Это может быть изменение законодательной базы или ставки ЦБ России. Заемщик зависит от ставки и других условий. При этом, могут возникать ситуации, при которых условия кредита становятся невыполнимыми.
  2. Внутренние кредитные риски. Они возникают по вине заемщика. Заемщик может осуществлять неверный контроль за финансовой и хозяйственной деятельностью, что может привести к банкротству. Кроме того, ошибки в финансовых расчетах могут привести к возникновению кредитных рисков.

Кредитные риски по масштабу

  1. Кредитный риск минимального уровня
  2. Кредитный риск среднего масштаба
  3. Большой кредитный риск
  4. Кредитный риск катастрофической стоимости

При минимальном уровне, кредитор может потерять от 15% до 20% от общего объема кредита. Средний масштаб учитывается при 20% и выше. Большой кредитный риск занимает около 70%. Катастрофический риск может занимать 100% кредитного займа.

Замечание 1

Любой кредитный займ сопровождается определенной долей риска. Риск сопровождает любого кредитора. Кредитор должен оценивать ситуацию критически и анализировать всю поступающую информацию о заемщике. В настоящее время существует большое количество механизмов воздействия на недобросовестного заемщика. Любой из них допустим, при соблюдении закона.