Кредит и его роль в экономике

Основные сведения о кредите и кредитных отношениях

Одной из важнейших категорий экономической науки и ключевым инструментом хозяйственной деятельности людей является кредит.

Кредит является одним из способов оформления обязательств одного экономического субъекта перед другим. Главная специфическая черта отношений по предоставлению и возврату кредитов (то есть кредитованию) – это участие в них специализированных кредитных организаций (коммерческих банков). Они выполняют в экономике посредническую функцию.

В национальной экономике есть категория субъектов, у которых по тем или иным причинам возник излишек (то есть временно свободных) денежных средств. Для того, чтобы сохранить накопленный капитал или даже приумножить его, они готовы предоставить эти деньги кому-то за плату взаймы.

В то же время есть лица, которые испытывают нужду в дополнительном финансировании своей деятельности (собственных средств им на это не хватает). При этом они даже готовы немного доплатить за возможность получения денег здесь и сейчас.

У этих двух групп лиц достаточно сильно различаются конкретные запросы по времени и размеру заимствования/предоставления средств. Согласованием этих интересов как раз-таки и занимаются кредитные организации, которые, с одной стороны, принимают у клиентов деньги в виде депозитов, а с другой стороны, предоставляют их уже в форме кредита.

Кредитные отношения характеризуются тем, что они представляют собой взаимоотношения между кредитором и заёмщиком, в рамках которых происходит возвратное движение стоимости (в том числе, ссуженной), движение ссудного капитала и платёжных средств, размещение на началах возвратности и использование разнообразных ресурсов.

Многовековая практика кредитования по всему миру привела к тому, что кредит как таковой может в зависимости от условий предоставляться в различных формах:

• коммерческий кредит – это заимствование имущества одной организации у другой;
• банковский кредит – это предоставление денежных средств коммерческим банком своим клиентам (физическим и юридическим лицам);
• потребительский кредит – это предоставление кредита физическим лицам на цели личного потребления;
• ипотечный кредит – это предоставление кредита под залог недвижимого имущества (квартиры, дома, земельного участка и т.д.);
• межбанковский кредит – это заимствование денежных средств одним коммерческим банком у другого;
• государственный кредит – это заимствование денежных средств одним государством у другого и др.

Основные функции кредита и его роль в современной экономике

Сущность кредита и его роль в функционировании экономических систем проявляется через выполнение им своих функций. Обобщая результаты проведенных исследований и существующие подходы к рассмотрению кредита, можно сказать, что основными функциями кредита являются: перераспределительная функция – кредит позволяет временно высвободившуюся стоимость перераспределить на условиях возврата на различных уровнях экономической системы (на уровне предприятия, отрасли, региона, государства, мирового хозяйства), повышая эффективность её использования; функция создания кредитных орудий обращения – использование кредита в качестве основы для возникновения денежных инструментов и знаков стоимости, посредством которых осуществляются расчёты по различным коммерческим операциям; воспроизводственная функция – предоставление кредита предпринимателям позволяет им обеспечить себя таким объёмом капитала, который необходим для осуществления производства продукции, то есть речь идёт о воспроизводстве хозяйствующего субъекта; стимулирующая функция – кредит позволяет реализовывать меры по развитию предприятия и производственного процесса на нем без наличия собственных денежных средств.

Считается, что роль и значение кредита и кредитной системы в современной экономике устойчиво повышаются. Об этом свидетельствуют показатели, характеризующие кредитные вложения, заёмные средства предприятий, совокупный платежный оборот и т.д. Особую важность кредит имеет с точки зрения регулирования ликвидности банковской системы, то есть её способности в моментальном удовлетворении потребностей экономики в денежных средствах. Кредит также активно используется в рамках процесса создания эффективного механизма финансирования бюджетных расходов государства, которые не всегда обеспечиваются поступающими в бюджет доходами.

Рассматривая роль кредита на микроэкономическом уровне, также необходимо отметить его большое значение. Это относится и к пополнению предприятиями оборотных средств, потребность в которых меняется в зависимости от действия целой совокупности групп факторов: рыночных, политических, природно-климатических и т.д. Кредит позволяет удовлетворить эту потребность и продолжить бесперебойную работу предприятия.

Кроме того, предприятие может воспользоваться кредитными средствами для того, чтобы обеспечить воспроизводство основных фондов (оборудования, зданий, сооружений). Это является одним из основных условий совершенствования производства и увеличения его объемов.