Зарождение коммерческого кредитования
Современная экономическая ситуация в обязательном порядке должна включать в себя кредитование. Коммерческий кредит является неотъемлемым элементом экономического развития страны и предприятия в целом.
Коммерческим кредитом пользуются не только крупные организации, основными пользователями этих кредитов является малый бизнес. Коммерческий кредит в процессе своего формирования прошел основные этапы развития:
- зарождение,
- становление,
- развитие.
Первый этап начался при переходе от натурального хозяйства к товарному. Появился так называемый товарообмен. После того как появились деньги кредитные отношения усложнились – появилась продажа с отсрочкой платежа.
Несовпадения циклов производства и реализации привело к тому, что приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. В результате чего появились покупатели, которых назвали заемщиками и продавцы, которых стало принято называть кредитором.
Основным ключевым факторам в развитии коммерческого кредитования стало ростовщичество.
Появился денежный обмен. По сведениям историка Плутарха, в Древней Греции в XV-XI веках простой народ стал ходить в долгу у богатых. Причем достаточно часто в качестве залога закладывали сами себя, а при неуплате зачастую отдавали в рабство собственных детей.
Предоставление кредитов в данный период происходило в разных формах и разным слоям населения.
Кредиты давались:
- рабовладельческой знати,
- земельным собственникам,
- крестьянам и ремесленникам.
Для периода ростовщичества характерен уровень высокого процента кредита. Данный уровень процентной ставки вел к деградации и разорению мелких производителей, вплоть до полной потери всего имущества. Это подрывало экономическое состояние государства. Поэтому в процессе формирования коммерческого кредитования само государство начало поиск мер по защите производств и мелких хозяйств.
Зарождение кредитных отношений поспособствовало развитию банковского дела. Началось все с обмена валюты, а в дальнейшем перешло к хранению и переводу по поручению клиентов наличности. Постепенно кредитование началось под залог имущества или земли.
Основным видом кредитования в античном периоде были морские торговые кредиты. Таким образом в данный период происходило зарождение коммерческих кредитов. Однако само хозяйство имело вид натурального, а ростовщические кредиты не способствовали развитию коммерческого кредитования, банковский сектор тоже в своем роде был схож с ростовщическим.
Становление кредитования
Второй этап развития кредитования пришёлся на средневековье. Средневековый кредит имел свое распространение по всей Европе. Сроки коммерческого кредитования растягивались до полутора лет. В это время появились простые и переводные векселя. Купцы расплачивались ими за товар, а со временем вексель превратился в инструмент коммерческого кредита.
В данный период форма кредитных отношений была достаточно сложная, банковское дело развивалось и усложнялось.
Кредитные отношения позволили разобраться в спорных отношениях, а также позволили высвободить денежные средства и отправить их в пользу заемщиков. В этот период появились крупные банки и кредитные системы. Это позволило ликвидировать монопольного положения ростовщичества
Развитие коммерческого кредитования
Третий период развития коммерческого кредитования ознаменовал переход к регулированию кредитных отношений. Это выражается в следующем:
- кредитные отношения проникают в хозяйственную жизнь, производственный цикл, сферу обмена, регулируют экономические процессы.
- субъекты принимают вид заемщика и кредитора, усиливается денежная эмиссия,
- международная торговля практически не обходится без кредитных сделок,
- появились кредитные карты, сделки все чаще стали приобретать кредитный характер,
- появляются кредитные союзы
Внешнеторговые сделки происходили при помощи облигаций. Позволяли условия, так как был беспрепятственный обмен валюты на золото. Однако в 1926-1933 экономический кризис продиктовал свои условия существования кредитного рынка, резко ухудшилась стабильность мирового рынка. Именно в этот период времени появились две системы финансирования экспорта, а коммерческие кредиты стали основной системой финансирования в Европе. Если вначале своего существования коммерческие кредиты брали на краткосрочный срок, то теперь большую популярность приобрели долгосрочные кредиты.
Как таковым в это время коммерческий кредит назвать сложно – это больше было похоже на кредит поставщика, который имел что-то среднее между банковским кредитом и модификацией коммерческого.
Данный кредит делился на два этапа, на первом этапе он представлял собой исключительно коммерческий кредит, на втором этапе он трансформировался в банковский, это происходило так как учитывался вексель, лизинг и факторинг.
Использование коммерческого кредитования поощрялась странами Запада, так в этом случае был задействован частный капитал. Развитие коммерческого кредита происходило совместно европейской промышленностью.
70-е годы показали, что коммерческое кредитование только растет и развивается, и остается одним из главных инструментов оптовой зоны. Однако помимо роста в коммерческом кредитовании оставалось очень много специфических моментов и дыр.
В настоящее время компаниями –заемщиками и кредиторами тщательно анализируется процесс кредитования. Значительно увеличились сроки реализации товар, если раньше товар реализовывался довольно быстро, то сейчас набирают популярность длительные сроки векселей.
Современная экономическая ситуация показывается, что значительно вырос товарооборот между компаниями. Существует много противоречий в отношении коммерческого кредита. Его очень часто путают с банковским, государственное вмешательство минимально, хотя на современном этапе коммерческое кредитование как никто другое нуждается в государственном регулировании.
Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов.
