Понятие ипотеки
За последние 2 десятилетия в России очень популярным стало ипотечное кредитование, посредством которого можно приобрести жилье сегодня, а платить его полную стоимость в течение последующих лет. Ипотечное кредитование позволяет среднестатистическим гражданам получать квартиры сразу после покупки, что играет важную роль для жителей нашей страны, поскольку жилье дорогое и для большинства граждан затруднительна его немедленная покупка.
Понятие ипотека на сегодняшний день состоит из трех составляющих:
- Ипотека в качестве правоотношений, то есть залога недвижимого имущества для получения ипотечного кредита (предоставляется банками). Имущество при этом остается в руках должника, при этом залог обеспечивает обязательство. Во всех случаях обязательно зарегистрировать залог любой недвижимости, а при наступлении неплатежеспособности должника требования кредитора могут быть удовлетворены суммой выручки от реализованного имущества.
- Ипотека в качестве ценной бумаги представляет собой долговой инструмент, который удостоверяет право залогодержателя на недвижимое имущество. Закладная является именной ценной бумагой, которая доказывает право владельцев на получение исполнения денежного обязательства, обеспеченного ипотекой имущества.
- Ипотека в качестве ипотечного кредита (денежной ссуды), который выдается заемщику кредитором при условии залога недвижимости для ее покупки.
Проблемы ипотечного кредитования
При развитии ипотечного кредитования могут возникнуть проблемы, которые можно классифицировать по двум направлениям:
- Внутренние проблемы (увеличение срока рассмотрения кредитной организацией поданной заявки от заемщика, дополнительные расходы по оплате услуг риэлтерских агентств или ипотечных брокеров, выбор объекта недвижимости и требования, предъявляемые к нему и др.)
- Внешние проблемы (ограниченная платежеспособность граждан, недостаточность объектов новостроек в некоторых регионах, завышенные цены на объекты недвижимости, несовершенная система законодательства, социальные проблемы, и др.).
Перспективы ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование - важнейший инструмент увеличения доступности и обеспечения граждан жильем. Главная задача ипотечного кредитования – увеличение его доступности, что частично достигается строительством жилья эконом-класса.
На сегодняшний день динамика развития ипотечного кредитования значительно замедлилась, происходит перераспределение сил на рынке, поскольку не все компании могут продолжать работу.
Для того, что бы избежать банкротства многие банки:
- временно прекратили выдавать ипотечные кредиты,
- ужесточают условия для получения ипотеки,
- изменили кредитные программы путем отказа от самых рискованных,
- в значительной мере увеличили ставки.
Для тех, кто желает приобрести квартиру становится, очевидно, что в перспективе в России не будет дешевой ипотека (например, в сравнении со странами Европы). По причине нестабильности экономики нашей страны и отсутствия уверенности в завтрашнем дне, можно наблюдать существенный спад потребительского спроса. При этом сделки стали носить единичный, а не массовый характер, как было раньше.
Максимум ипотечного рынка можно было наблюдать в 2014 году.
Такой фактор, как снижение уровня платежеспособности населения говорит о том, что в будущем ипотечный рынок будет сокращаться.
Главная проблема ипотечного кредитования заключается в отсутствии государственной поддержки. Субсидирование ипотечных ставок дает возможность гражданам приобрести жилье на более выгодных условиях.
Самое очевидное решение проблем ипотечного кредитования - снижение ставок. Ставки, превышающие 15 %, бессмысленны, поскольку в этом случае ипотечный кредит потеряет смысл для заемщиков.
В добровольном порядке банки не будут снижать ставки по ипотеке по причине их нежелания работать в убыток. Поэтому в данном случае на первый план выходит ключевая ставка Центрального банка России.
