Ипотечное кредитование и его особенности в России: состояние, проблемы, перспективы

Ипотечное кредитование в России

На современном этапе развития наличие системы ипотечного кредитования можно назвать важнейшей составляющей развитой системы частного права. Роль ипотечного кредитования в значительной степени возрастает в моменты, когда состояние национальной экономики государства является неудовлетворительным, так как эффективно организованная и функционирующая ипотечная система, с одной стороны, оказывает благотворное влияние на снижение уровня инфляции, оттягивая на себя временно свободные финансовые ресурсы домохозяйств, с другой – оказывает влияние на решение социальных и экономических вопросов населения.

На современном этапе развития вопросы обеспечения жильем населения, а также эффективного функционирования ипотечного кредитования являются особо актуальными. Это связно с тем, что жилищный вопрос для значительной части населения является достаточно острым и социально значимым. Так, на сегодняшний день согласно данных органов государственной статистики жилищная проблема актуальна для 60% семей, которые в той или иной степени не довольны имеющимися жилищными условиям, а жилье является неотъемлемой часть жизни, одной из базовых потребностей человека, реализация которой дает возможность достойной жизни.

Если рассматривать ипотечное кредитование с точки зрения коммерческих банковских структур, то можно говорить о том, что ипотека является одним из наиболее привлекательных средств размещения финансовых ресурсов. Стоит отметить, что ипотечные кредиты на сегодняшний день включены в состав группы резервирования и практически «не замораживают» собственные финансовые ресурсы.

В ходе предоставления ипотечных кредитов могут возникать различные проблемы, которые условно можно разделить на две группы: внутренние и внешние.

Среди внутренних проблем можно выделить следующие:

• увеличение сроков рассмотрения поданной заявки от заемщика в банковской структуре или другом кредитном учреждении. Если объектом залога является квартира и собственником этого объекта выступает частное лицо, как правило, заявка в финансовом учреждении должна быть рассмотрена в срок 2–3 дней с момента предоставления полного пакета документов;
• кредитная организация в процессе работы с потенциальным заемщиком может одобрить сумму кредита, которая отличается от той, что ему необходима;
• требуются дополнительные расходы, которые связаны с оплатой услуг риэлтерского агентства или ипотечного брокера, и при этом стоимость таких услуг на законодательном уровне не регулируется;
• наиболее важным вопросом остается выбор объекта недвижимости, к которому предъявляются некоторые требования, например, в квартире не должно быть перепланировок, износ дома должен быть не ниже 40 %, также финансовые учреждения отказываются рассматривать в качестве залога квартиру, где собственником могут выступать несовершеннолетние дети.

Среди внешних проблем можно выделить следующие:

• ограниченность платежеспособности населения;
• дефицит объектов новостроек в отдельных субъектах федерации, а также неоправданно высокие цены на них;
• недостаточно регулирования данной сферы со стороны законодательства;
• социальные проблемы;
• неразвитость инфраструктуры рынка жилья в РФ и жилищного строительства в целом.

Перспективы развития рынка ипотечного кредитования

С начала 2021 года отечественный рынок недвижимости вошел в стадию стабилизации: стоимость жилья продолжает расти, но этот процесс не такой бесконтрольный и быстрый как годом ранее. Однако, спрос на жилье остается на достаточно высоком уровне, несмотря на то, что обусловлен уже другими факторами. Так, в 2020 году наметились кризисные ситуация, а также возникла угроза девальвации рубля. Население испытывало страх обесценивания сбережений, поэтому люди начали массово вкладывать финансовые ресурсы в недвижимость, что вызвало рост объемов ипотечного кредитования.

В среднесрочной перспективе в течение 2-3 лет можно ожидать достаточно стремительный рост продаж объектов недвижимости, что повлечет за собой и увеличение количества ипотечных кредитов.

Стоит отметить, что подобный рост может продолжаться исключительно при условии стабильной ситуации на мировом рынке, что связно сильным влиянием на отечественный рынок недвижимости внешних факторов различного рода, а именно:

• общемировая экономическая обстановка;
• сложная эпидемиологическая ситуации;
• политическая обстановка в мире;
• введение новых санкций;
• падение индексов рынка ценных бумаг;
• снижение устойчивости национальной валюты.

Однако, на современном этапе развития прогнозы относительно оптимистичны. Использование ипотечного кредитования сегодня является достаточно объективно хорошим решением, что продиктовано рядом причин:

• достаточно широкий выбор жилья на любой вкус и бюджет. Сегодня строительные компании достаточно активно реализуют объекты, которые строились последних 2-3 лет;
• низкая процентная ставка по ипотечным кредитам, а также большое количество льготных программ;
• высокий уровень одобрения заявок по ипотеке;
• привлекательность вложений в недвижимость. Население наблюдает постоянный рост цен на недвижимость, в связи с чем подобное вложение финансовых ресурсов на горизонте планирования 5-6 лет кажется наиболее оптимальным.

Можно сказать, ипотечное кредитование способно в значительной степени ускорить развитие национальной экономики государства, т. к. при увеличении спроса на ипотечный продукт можно будет наблюдать и увеличение количества строек, что способно оживить некоторые отрасли промышленности. Развитие ипотечного кредитования способно оказывать позитивное влияние на преодоление социальной нестабильности, а также на удовлетворение потребность населения в жилье.