Понятие ипотеки, сущность ипотечного кредита
В любой стране мира на сегодняшний день ипотечная форма кредитования находит широкое распространение и развитие. Оно существует как одна из форм долгосрочного финансирования программ, связанных с жилищным строительством. Ипотечные кредиты помогают в разрешении отдельных проблем социально-экономического характера, в частности, проблем обеспечения населения жильем. Кроме того, ипотечное кредитование обуславливает снижение инфляции через перетягивание на себя временно свободных финансовых ресурсов населения и предприятий.
Ипотечное кредитование – это форма долгосрочной ссуды, которую выдает коммерческий банк или специализированный банк, иное кредитно-финансовое учреждение с условием залога недвижимого имущества.
Одна из сторон сделки (залогодержатель) является кредитором по взятому денежному обязательству, которое обеспечивается ипотекой. Залогодержатель имеет законное право удовлетворить требования к должнику по денежному обязательству из стоимости заложенного имущества залогодателя. Залогодатель – вторая сторона сделки ипотечного кредитования.
Из мирового опыта можно выделить две формы ипотечного кредитования:
- Немецкая модель (одноуровневая модель).
- Американская модель (двухуровневая модель).
Преимущества ипотеки
Конечно, неоспоримое и главное преимущество ипотеки состоит в том, что она дает возможность получить жилищную площадь в настоящий момент при условии нехватки средств на ее покупку. Зачастую взятие ипотечного кредита представляется более выгодным, чем накопление необходимой суммы. Это объясняется нестабильностью рынка недвижимости и перепадами в стоимости квартир и домов.
Следующий плюс ипотеки в том, что при оформлении ипотечного кредита банк принимает в расчет доход не только самого заемщика, но и доходы супруга/супруги. Предметом же залога становится само приобретаемое жилье.
Важным преимуществом ипотеки является и то, что погашение может происходить в наличной и безналичной формах. Форма оплаты кредита определяется непосредственно банком-кредитором. Кроме того, разрешается досрочное погашение займа.
Недостатки ипотечного кредитования
Несмотря на видимые преимущества ипотечного кредитования, при его оформлении могут возникнуть и некоторые проблемы и сложности.
В последние годы экономическая обстановка в нашей стране остается нестабильной, наблюдаются резкие колебания рыночных цен и курсов валют. Также никто не застрахован от воздействия инфляции и иных экономических стрессов. Совокупность этих факторов или даже наличие хотя бы одного из них оказывает существенное влияние на платежеспособность населения и ставит под угрозу возможность своевременного погашения кредита.
На решение об оформлении ипотечного кредита влияет также ситуация с валютой - через пару лет некая n-ая сумма в долларах или евро может быть абсолютно иной при пересчете на рубли. Зачастую это значение отклоняется не в меньшую, а в большую сторону.
В ходе выплаты кредита всегда есть риск остаться без жилья и с долгами. До 1/5 всех ипотечных заемщиков имеют проблемы с выплатой ежемесячных платежей. В момент покупки квартиры люди состоятельны и могут себе это позволить, однако многие обстоятельства жизни могут поменять все с ног на голову: несчастный случай, потеря работы, болезни. В случае наступления неплатежеспособности заемщика банк имеет право изъять недвижимое имущество в свою пользу для последующей продажи и удовлетворения своих требований.
Еще один недостаток ипотеки состоит в том, что начисляемые проценты и обязательные страховки существенно удорожают кредит. Порой переплата достигает 100%. Также предстоят затраты на нотариуса, уплату комиссий банку, иные взносы и платежи. Одним словом, заемщик должен быть готов нести непредвиденные расходы.
Обобщая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотечное кредитование, несмотря на свои преимущества и недостатки, для многих людей является единственным решением проблемы с жилплощадью.
