Понятие кредита
Кредитом называется денежный заём, выдаваемый банком, либо кредитными учреждениями.
Долгосрочный кредит – кредит, предоставляемый на срок от 3-х лет (чаще от одного года).
Возникновение и последующее развитие кредитования связано с оборотом капитала. В процессе движения капиталов высвобождаются ресурсы, стоимость средств труда, используемых длительное время, переносится на стоимость товара частями. Постепенное восстановление стоимостиосновного капитала высвобождает средства, которые оседают на счетах предприятия. В противоположность возникает необходимость в замене используемых средств, а также крупных единовременных тратах.
Цели и порядок получения
Организации пользуются такими кредитами, полученными от инвестиционных банков. Государственные структуры получают их от:
- сберегательных банков,
- пенсионных фондов,
- страховых компаний.
Долгосрочное кредитование предприятий является одним из основных способов инвестирования в деятельность и способствует реализации различных проектов. Ипотечный кредит также является долгосрочным и выдаётся специализированными банками на покупку жилья, земли, строений под залог недвижимости на покупку.
Кредитные методы финансирования обладают преимуществом перед бюджетным, т.к обеспечивают возврат средств. То есть затраты окупаются и кредит возвращается в срок оговоренный в договоре. Для получения кредита заёмщиком предоставляется необходимый пакет документов, подтверждающих цели кредитования:
- контракты на строительство,
- проектно-сметная документация,
- документы на право использования земли,
- технико-экономическая характеристика инвестиционного проекта,
- и другие.
Эти документы дают возможность кредитной организации оценить платёжеспособность клиента, провести экономическую экспертизу, определить целесообразность предоставления кредита. В качестве финансового обеспечения могут быть принятыми залог имущества или ликвидных активов, залог ценных бумаг, поручительство платёжеспособных компаний и др. При этом сумма стоимости обеспечения должна покрывать сумму полной стоимости кредита с учётом всех процентов на весь срок погашения кредита.
Из расчёта таких факторов, как платёжеспособность клиента, степень риска, уровень окупаемости затрат и других, банковская организация устанавливает различные сроки и периодичность выплат по кредитному обязательству.
Положительные и отрицательные стороны
Долгосрочное кредитование – крайне «живучая» разновидность банковской помощи, которая способна работать даже в самых неблагоприятных (кризисных) экономических условиях, тогда как краткосрочное кредитование прекращается, как только теряет стабильность ситуация на рынке ценных бумаг. Долгосрочное кредитование является крайне выгодным для банков даже несмотря на то, что заёмщик может возвращать кредит несколько десятилетий. Вся суть в том, что рост суммы переплаты прямо пропорционален росту срока кредитования.
Например, при кредитовании на покупку жилья сроком на 15 лет, переплата может превысить стоимость приобретённой недвижимости в 3 и более раз.
Конечно, имеются и определённые риски для банка, будь то обесценивание залогового имущества, смерть заёмщика и другие, однако они ничтожно малы по сравнению с возможной прибылью. Для заёмщика же долгосрочный кредит является далеко не самым выгодным, и пользоваться им следует только в случаях чрезвычайной необходимости, а также когда требуются очень большие средства. Также нужно оценивать возможные риски и обстоятельства с тем, чтобы обеспечить своевременную выплату кредита, т.к. обычно сумма залога превышает стоимость кредита и потерять залог будет крайне неприятно.
