Понятие банковского корпоративного кредитования
Люди старших возрастных категорий помнят, как во времена СССР за счет предприятий строилось жилье и предоставлялось работникам на долгосрочную выплату. В сельской местности в колхозники могли взять ссуду в колхозе для покупки недвижимости или приобретения ценных вещей. Это было вариантом корпоративного кредитования.
В современных условиях работник предприятия не всегда может предоставить соответствующие гарантии банковскому учреждению для получения кредита. Но гарантом кредитования может выступать предприятие.
Корпоративное кредитование – это такая форма предоставления кредита, когда кредит предоставляется сотрудникам предприятия без оценки их кредитоспособности и на более выгодных для соискателя условиях.
Как уже упоминалось выше, поручителем выступает предприятие или организация, где работает соискатель. Кроме того банк может устанавливать лимит на количество предоставляемых поручительств (например, не более $100$ сотрудников за год).
Риск при корпоративном кредитовании
В случаях с предоставлением корпоративных кредитов существуют две группы рисков – кредитные и операционные.
-
Кредитный риск – это риск, связанный с возможностью потерь банка в связи с невыполнением клиентом по каким-либо причинам своих долговых обязательств согласно договору.
Этот вид риска является неотъемлемой частью любой кредитной операции банка. Поэтому банк должен предварительно учитывать состояние заемщика или гарантов при предоставлении кредитов.
-
Операционный риск – это риск, который принимает во внимание вероятность потерь из-за несоответствия внутренних порядков осуществления финансовых операций требованиям действующего законодательства или характеру деятельности кредитной организации.
Кроме того, операционный риск включает и вероятность «человеческого фактора». Это подразумевает некомпетентность или преступный умысел банковских служащих или других лиц, возможность ошибки. В этом случае банк допускает возможность юридического риска, но исключает риск репутацией. Ведь репутация банка на рынке также является неценовым фактором развития экономических отношений.
Основные требования к заемщикам
Для получения корпоративного банковского кредита соискатель должен соответствовать некоторым требованиям. В настоящее время банки России могут предоставлять корпоративный кредит гражданам России или лицам, имеющим постоянную регистрацию на территории России.
Еще одним важным условием является возраст заемщика. Согласно действующему законодательству, возраст соискателя на момент окончания действия кредитного договора не должен превышать пенсионный возраст. Как показывает опыт, при рассмотрении заявлений банки предпочитают, чтобы корпоративные кредиты предоставлялись лицам, достигшим 21 года. Психологи утверждают, что это начало периода психологической стабильности и экономической благонадежности.
Как правило, банки выдают корпоративный кредиты на срок не более 3 лет. Целью кредитования являются, в основном, личные нужды соискателя. Благодаря поручительству предприятия, процентная ставка по корпоративному кредиту ниже, чем по потребительскому. Это выгодно и заемщику (ниже процентная плата), и предприятию (сохранение ценных трудовых кадров и заинтересованность сотрудников), и банку (снижается риск потери).
Кроме того, в каждом конкретном случае могут быть выдвинуты дополнительные требования к соискателю (стаж работы на данном предприятии), особые заслуги перед предприятием и т.п. Кроме того многое зависит от кредитной политики самого банка.
