Добровольные пенсионные накопления – это средства, передаваемые населением в соответствии с договором негосударственного пенсионного обеспечения в управление негосударственным пенсионным фондам в обмен на обязательство осуществлять выплату негосударственной пенсии по достижении пенсионного возраста.
Сущность добровольных пенсионных накоплений
По ряду обстоятельств пенсии, формируемой в рамках обязательных страховых отчислений, осуществляемых работодателем в процентах от заработной платы работников, бывает недостаточно для покрытия всех нужд пенсионеров. В связи с этим люди осознают необходимость осуществления добровольных пенсионных накоплений, позволяющих им увеличить свои доходы на пенсии.
Добровольное пенсионное страхование подразумевает заключение договора между вкладчиком и негосударственным пенсионным фондом, в соответствии с которым до достижения пенсионного возраста вкладчик уплачивает пенсионные взносы в фонд, который используя эти средства для осуществления инвестиций и последующей выплаты вкладчику негосударственной пенсии.
Одним из основных участников добровольного пенсионного страхования выступают негосударственные пенсионные фонды, являющиеся особыми организационно-правовыми формами некоммерческих организаций, деятельность которых связана с социальным обеспечением по формированию государственной накопительной и негосударственной пенсии.
Важным принципом формирования дополнительных пенсионных накоплений является самостоятельность принимаемого решения. Гражданин получает возможность оценки альтернативных вариантов осуществления пенсионных накоплений и самостоятельного выбора наиболее приемлемого из них.
Преимущество добровольных пенсионных накоплений состоит в том, что они не требуют единовременного крупного вложения, а позволяют постепенно осуществлять финансирование своей будущей пенсии.
Помимо этого, преимуществом добровольных пенсионных накоплений является свобода вкладчика в выборе условий осуществления этих накоплений. Каждый человек может самостоятельно решить в какие сроки он будет осуществлять эти накопления, какой объем средств направлять на финансирование будущей пенсии, можно ли сделать перерыв в накоплениях и так далее.
Добровольные пенсионные накопления позволяют человеку обеспечить свое будущее в возрасте, когда он не сможет получать доход от своей трудовой деятельности. Гражданин может самостоятельно определить размер будущей пенсии, направляя на ее формирование соответствующую сумму дохода. Система добровольных пенсионных накоплений предоставляет вкладчику полную свободу в формировании будущей пенсии.
Причины роста добровольных пенсионных накоплений
Добровольные пенсионные накопления во многом обусловлены тем, что государственная пенсия недостаточно для безбедной старости. Именно эта причина вынуждает граждан начинать осуществлять добровольные пенсионные отчисления как можно раньше и как можно в больших объемах.
Российское население начинает осознавать, что добровольные пенсионные накопления, осуществляемые с помощью негосударственных пенсионных фондов, традиционно применяются в мире в качестве инструмента долгосрочных накоплений.
Альтернативные способы накопления средств на будущее в виде покупки объектов недвижимости, ценных бумаг, участия в инвестиционных фондах, создания своего бизнеса и так далее также способны приносить доходы. Каждый гражданин вправе выбирать интересный ему способ осуществления накоплений в зависимости от собственной финансовой грамотности, возможностей и намерений.
При этом добровольные пенсионные накопления являются достаточно доходным способом инвестирования средств, позволяя осуществлять вклады на удобных для вкладчика условиях.
Содержание условий роста добровольных пенсионных накоплений в России
Для обеспечения роста добровольных пенсионных накоплений требуется выполнение ряда условий, к числу которых можно отнести следующие:
- во-первых, наличие гарантий от государства в отношении деятельности негосударственных пенсионных фондов и сохранности добровольных пенсионных накоплений. Граждане должны понимать, что в случае недобросовестности деятельности негосударственного пенсионного фонда, они не утратят свою будущую пенсию. Для этого государство должно обеспечивать формирование механизма защиты прав вкладчиков, осуществляющих добровольные пенсионные накопления;
- во-вторых, приемлемый уровень доходности добровольных пенсионных накоплений, позволяющий хотя бы частично компенсировать инфляционную потерю доходов. При высоком уровне инфляции любые накопления утрачивают свою значимость, поскольку не обеспечивают прироста средств в будущем;
- в-третьих, рост доходов населения. Когда доходы населения ниже уровня бедности, накопление уступает место потреблению. Гражданам просто неоткуда брать деньги на финансирование дополнительных пенсионных накоплений, они находятся в состоянии недофинансирования текущих расходов.
- Фактически система пенсионных накоплений призвана исключить или минимизировать участие государства в обеспечении дополнительной пенсии.
Однако в условиях российской действительности, низких доходов российских граждан, нестабильности экономической ситуации отказ государства от участия в системе добровольных пенсионных накоплений в качестве гаранта способен уничтожить эту систему.
Естественно, в условиях рыночной экономики государство не может дать стопроцентную гарантию сохранности добровольных пенсионных накоплений, однако за счет формирования соответствующих механизмов страхования рисков может минимизировать потери вкладчиков при наступлении критической ситуации.
Формирование такого механизма является положительным фактором, обеспечивающим рост доверия граждан к системе добровольных пенсионных накоплений и, следовательно, к росту величины взносов в эту систему.
