Обязательное и добровольное медицинское страхование - это система обеспечения потребностей населения в медицинских услугах за счет страховых механизмов.
Сущность и назначение обязательного и добровольного медицинского страхования в Российской Федерации
Обязательное медицинское страхование является разновидностью государственного страхования социального назначения. Обязательное медицинское страхование призвано обеспечивать конституционное право граждан на получение медицинской помощи на бесплатной, доступной и качественной основе при наступлении страхового случая. Оказание медицинской помощи в рамках обязательного медицинского страхования осуществляется за счет средств этого страхования на условиях и в объеме, отвечающих программам обязательного медицинского страхования.
Поступление средств в систему обязательного медицинского страхования обеспечивают работодатели в лице хозяйствующих субъектов и индивидуальных предпринимателей. Базовый тариф отчислений на обязательное медицинское страхование составляет 5,1%.
Добровольное медицинское страхование призвано дополнять бесплатные формы обеспечения населения услугами медицинского назначения.
Добровольное медицинское страхование вошло в российскую практику в период перестройки. Преимуществом добровольного медицинского страхования является более высокая выгода финансирования медицинских услуг по сравнению с прямой оплатой. Предоставление налоговых льгот хозяйствующим субъектам способствовала использованию собственных средств на финансирование добровольного медицинского страхования персонала, развитию коллективной формы добровольного медицинского страхования.
Средства добровольного страхования на 90% формируется за счет коллективного страхования, в то время как страхование в рамках индивидуальных полюсов имеет очень медленное развитие. В первую очередь это обусловлено отсутствием налоговых льгот для индивидуальных клиентов. Исследование статистики добровольного медицинского страхования показывает прирост его объемов на 15% ежегодно. Однако охват населения полисами добровольного медицинского страхования составляет не более 20%. Данная отрасль рассматривается специалистами как крайне перспективная.
Уровень развития обязательного медицинского страхования напрямую влияет на изменение потребности в дополнительном медицинском страховании. Чем шире спектр услуг, предоставляемых в рамках обязательного медицинского страхования, тем ниже потребность в дополнительном медицинском страховании. Это свидетельствует о широких перспективах развития добровольного медицинского страхования. Такая тенденция обусловлена низким уровнем качества медицинских услуг, предоставляемых в рамках обязательного медицинского страхования, а также кризисным состоянием обязательного социального страхования в целом. В современном обществе наметилась устойчивая тенденция превышения доли неработающего населения над долей работающего, что существенно снижает отчисления в фонды социального страхования, в том числе на медицинское страхование.
Положенный в основу современного социального страхования принцип коллективной солидарности уже не работает в полной мере. Это выступает в качестве стимула, направленного на расширение спектра предлагаемых страховых услуг в области медицинского страхования.
Содержание проблем взаимодействия обязательного и добровольного медицинского страхования
Одной из основных проблем взаимодействия обязательного и добровольного медицинского страхования является отрицательной влияние обязательного страхования на добровольное. Это влияние выражается в высоких расходах хозяйствующих субъектов и индивидуальных предпринимателей на уплату взносов на обязательное медицинское страхование. За счет этого немногие хозяйствующие субъекты и индивидуальные предприниматели могут позволить себе расходы на добровольное медицинское страхование. Помимо этого, в условиях сравнительно низкой заработной платы и высокой инфляции граждане не могут высвободить средства на приобретение полисов добровольного медицинского страхования в индивидуальном порядке.
Еще одной проблемой взаимодействия обязательного и добровольного медицинского страхования выступает определение стоимости медицинских услуг. В Российской Федерации нет четких медико-экономических стандартов и протоколов лечения многих заболеваний. Решение этой проблемы должны обеспечить стандарты обязательного медицинского страхования, однако на сегодняшний день они не разработаны.
Для мировой практики характерно использование в системе добровольного медицинского страхования стандартов и тарифов медицинских услуг обязательного медицинского страхования. Естественно, к обязательным медицинским тарифам системы добровольного медицинского страхования применяют разнообразные коэффициенты в пределах от 100 до 300 процентов.
Применяемые методы оценки стоимости медицинских услуг в рамках обязательного медицинского страхования не закреплены в качестве базы для расчетов тарифов в добровольном медицинском страховании. В результате основу формирования фактической стоимости медицинских услуг в рамках добровольного медицинского страхования обеспечивает соглашение между страховщиком и лечебным учреждением. Отсутствие конкуренции на рынке медицинских услуг отрицательно влияет на стоимость добровольного медицинского страхования за счет давления медицинских организаций на страховщиков.
Некоторые специалисты предлагают ввести практику использования средств обязательного медицинского страхования хозяйствующими субъектами аналогично практике использования средств Фонда социального страхования. В этом случае работодатели получат возможность применения высвободившиеся средств для оформления полисов добровольного медицинского страхования. Государственная власть противится данному шагу, поскольку он разрушит единую систему обязательного медицинского страхования, а также лишит множества медицинских услуг неработающих граждан.
