Взаимодействие обязательного и добровольного медицинского страхования в РФ – это перспективное направление обеспечения потребностей российского населения в медицинских услугах посредством стимулирования добровольного медицинского страхования для преодоления кризиса обязательного медицинского страхования, вызванного демографическим кризисом, то есть негативными тенденциями по преобладанию неработающего населения над работающим.
Понятие обязательного и добровольного медицинского страхования в РФ
Институт страхования функционирует для того чтобы сформировать целевой фонд финансовых ресурсов, которые могут в последующем быть использованы для защиты имущественных интересов организаций, физических лиц или публично-правовых образований при наступлении определенных негативных событий.
В свою очередь, медицинское страхование представляет собой инструмент социальной защиты населения в сфере охраны жизни и здоровья. Названный институт гарантирует физическим лицам в случае наступления негативного события (страхового случая), связанного со здоровьем, возможность получить медицинские услуги за счет тех средств, которые аккумулировались в целевом фонде посредством специальных отчислений. Кроме того, медицинское страхование позволяет за счет аккумулирования средств целевого фонда в последующем направлять финансовые средства на профилактические мероприятия.
Институт медицинского страхования в современных условиях реализуется в двух основных формах:
Обязательное страхование, которое выступает составным элементом системы социального страхования государства и гарантирует населению страны на равных условиях доступность медицинской помощи при наступлении страхового случая за счет средств, аккумулируемых в фонде обязательного медицинского страхования. В качестве источников аккумуляции финансовых ресурсов в рамках обязательного медицинского страхования выступают:
- бюджетные средства;
- взносы, которые направляются работодателями за занятых на их предприятиях физических лиц;
- взносы, направляемые лицами, которые осуществляют предпринимательскую деятельность без образования юридического лица;
Добровольное медицинское страхование, которое функционирует для предоставления дополнительных услуг медицинского характера населению, то есть тех услуг, которые не обеспечиваются или частично обеспечиваются обязательным страхованием. Этот вид страхования, в свою очередь, делится на индивидуальное и корпоративное. Корпоративное страхование обеспечивается за счет страхования руководством организации работников.
Недостатки добровольного медицинского страхования
Не вызывает сомнения, что институт добровольного медицинского страхования выступает дополнительной гарантией удовлетворения потребностей населения в медицинских услугах, которые невозможно удовлетворить за счет фонда обязательного медицинского страхования. Кроме того, добровольное медицинское страхование позволяет получить населению услуги более высокого качества. Однако названный институт не лишен и негативных черт, к числу которых относятся:
- значительная стоимость страховых услуг в рамках добровольного страхования, поскольку в стоимость включаются не только стоимость медицинских услуг, но и отчисления в пользу страховой компании;
- относительная ограниченность дополнительных медицинских услуг. Поскольку страховые компании как всякие коммерческие организации функционируют для извлечения прибыли, предоставляемые ими услуги, содержит значительное число исключений и ограничений в отношении обеспечиваемых медицинских услуг;
- высокая стоимость страховых услуг для лиц с серьезными проблемами здоровья.
Значение и проблемы взаимодействия обязательного и добровольного медицинского страхования в РФ
Развитие услуг добровольного медицинского страхования является востребованным направлением обеспечения удовлетворения потребностей населения в медицинских услугах, поскольку позволяет предложить населению дополнительные услуги и услуги более высокого качества, чем те, которые предоставляются в рамках обязательного страхования. Таким образом, право на добровольное медицинское страхование дополняет обязательное.
Названный институт позволяет включить в систему решения социальных задач коммерческие организации, которые за счет собственной прибыли организуют корпоративное страхование работников, а также ресурсы физических лиц со средним или высоким достатком.
Значение взаимодействия добровольного и обязательного страхования, их взаимодополнения, возрастает в условиях негативных демографических тенденций, которые присущи сегодня большинству развитых государств. Сегодня, в том числе и в России, соотношение неработающего и работающего населения склоняется в сторону первой категории. С этим связаны проблемные аспекты в обязательном медицинском страховании. Поскольку аккумуляция средств для последующего оказания медицинских услуг в рамках обязательного страхования происходит за счет работающего населения, обеспечивать удовлетворение потребностей населения в медицинских услугах становится все сложение.
Проблемным аспектом взаимодействия добровольного и обязательного страхования в сфере обеспечения медицинских потребностей населения является то обстоятельство, что в условиях российской действительности добровольное страхование предполагает покрытие расходов на медицинские услуги, которые частично могут быть оплачены за счет обязательного страхования или вообще им не предусматриваются. Представляется возможным расширить спектр применения добровольного страхования, обеспечив его независимость от системы обязательного страхования. Это позволит коммерческим страховым компаниям аккумулировать дополнительные ресурсы для наиболее полного удовлетворения потребностей населения в медицинских услугах.
Сегодня физические лица имеют возможность выбирать, каким видом страховых услуг воспользоваться – добровольным или обязательным. При этом удовлетворенность населения услугами добровольного медицинского страхования подтверждается обычной в этой сфере практикой продления договоров страхования.
