Что такое страхование?
Страхование – это система особых, перераспределительных отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий, оговоренных в соответствующих договорах, реализуемой счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
На современном этапе развития страхование является важнейшей составляющей современной финансовой системы. К сожалению, природа и стремительно развивающаяся цивилизация порождают все новые риски, в связи с чем отдельному человеку, государству и бизнесу требуются усовершенствованные механизмы страховой защиты.
На сегодняшний день в экономической теории страхование рассматривают как отдельную категорию. Однако, в отношении содержания страхования до сих пор не утихают дискуссии среди экономистов.
На первоначальном этапе развития страхование рассматривали в качестве отдельной экономической категории. Подобное истолкование сущности страхования имеет серьезные основания. На сегодняшний день для характеристики страхования использует достаточно обширный ряд специфических признаков, которые свойственны для большинства экономических категорий. В качестве определяющего признака в данном случае необходимо рассматривать существование отношений перераспределительного характера - в рамках осуществления операций в сфере страхования на самом деле заложено перераспределение потенциальных рисков и стоимости. Страховая компания в рамках договоров страхования принимает на себя риски и получает за это некоторое вознаграждение. В данном случае особое значение приобретает процесс оценки и управления рисками в страховой компании. Для рисков характерны такие свойства как случайность и вероятности, в связи с чем надо рассматривать такие вопросы как: какова потенциальная вероятность наступления различных событий, т.е. определенных страховых случаев, способных приводить к неблагоприятным последствиям? Именно от характеристики вероятности того, что событие, характеризующееся некоторым уровнем риска, может произойти, в значительной степени зависят условия заключения договора страхования и его цена.
Также страхование стоит рассматривать и как некоторую финансовую категорию, так как ему свойственны такие признаки финансовых категорий как:
- наличие денежных отношений;
- императивность (регулирование отношений со стороны государства);
- целевое назначение.
Тенденции развития страхования в развитых государствах
В экономически развитых странах, на страховой рынок приходится значительная доля валового национального продукта. Страхование занимает важное место в построении системы социальной защиты населения, кроме того оно является элементом комплексной защиты от непредвиденных опасностей и катастроф природного, техногенного и иного характера.
Стоит отметить, что развитие страхования в значительной степени оказывает благоприятное влияние на обеспечение устойчивости финансовой системы государства, а также на формирование источников инвестиций.
На сегодняшний день на глобальном страховом рынке лидируют США, после них идет Япония. Третье место в данном рейтинге занимает Великобритания.
На сегодняшний день на страховом рынке можно наблюдать усиливающуюся интеграция страхового бизнеса как следствие глобализационного процесса, в связи с чем унифицируются условия страхования. В настоящее время приобретают актуальность как прямое заимствование технологий и механизмов страхования менее развитых государств у более развитых, так и через внедрение западных компаний-гигантов на новые национальные рынки других стран. Особую роль в заимствовании механизмов страхового бизнеса играет участие различных партнеров страховщиков: перестраховщиков, аварийных комиссаров, ассистантных служб и т. д. Но очевидна тенденция к тому, что интеграционные процессы затрагивают не только страховой рынок, а также заметно взаимное проникновение страхового и банковского сектора.
На современном этапе мировой рынок страхования развивается не самыми быстрыми темпами. А наиболее важной тенденцией в течение последних 10 лет является переход на продажи с помощью использования прямых каналов продаж, например, сети интернет и мобильной связи. Именно данная тенденция является важнейшим рычагом страховых фирмы, в связи с чем в данном направлении задействованы достаточно большие вложения, следовательно, страховые компании должны финансировать расходы, связанные с развитием данной тенденции, что влечет за собой снижение чистой прибыли страховых компаний.
Стоит отметить, что так называемые посредники на страховых рынках, которые представлены различными агентами и брокерами, и на сегодняшний день занимают лидирующие позиции на рынках развитых государствах.
В странах, входящих в АТР, увеличивается личный доход, а также не прекращается старение населения, что формирует устойчивую тенденцию к увеличению спроса на страховые продукты, а также и на увеличение страховых выплат в рамках наступления страховых случаев, что в большей степени затрагивает сектор страхования жизни. Латинская Америка обладает большим потенциалом роста спроса на страхование.
Стоит отметить, что в США, европейских развитых государствах, а также в Канаде большинство страховых компаний восстановили свои позиции на рынке после непростых времен в развитии мировой экономики. Можно сказать, что страховой рынок на сегодняшний день стоит на пороге гораздо лучших времен. Однако, к сожалению, сложностей ему избежать не удастся, так как на постоянной основе ужесточаются международные нормы и порядок оказания услуг страхования, а также на постоянной основе совершенствует законодательство.
