Расчеты пластиковыми картами: содержание, сравнительные преимущества и перспективы развития

Виды банковских карт и их особенности

Банковские карты позволяют:

• оплачивать покупки в офлайн и онлайн магазинах,
• пополнять свой банковский счёт,
• снимать наличные денежные средства,
• переводить деньги другим пользователям системы,
• совершать прочие виды денежных операций.

Первые банковские карты, похожие на современные, появились в середине XX века в США. Их функционал был ограничен. Они предназначались для получения кредита в рамках одной ресторанной сети. В настоящее время карты позволяют оплачивать покупки как собственными, так и кредитными средствами, а также получать дополнительные привилегии в виде бонусов, кэшбэка или дополнительных услуг.

Рассмотрим основные виды банковских карт. Единой классификации для карт не выработано, они могут быть разделены по различным основаниям:

• по типу платежной системы,
• по типу средств на счетах,
• по дополнительным параметрам, таким, как принцип защиты данных, наличие программ лояльности и кэшбэка, время выпуска карты и другим.

По типу платежной системы карты могут быть выпущены в рамках:

• международных платежных систем. Крупнейшими из международных платежных систем являются MasterCard и Visa. Они сотрудничают с банками из множества стран, поэтому банковские карты этих систем принимают не только в России, но и за границей. К этим картам могут быть привязаны счета в разной валюте, между которыми можно переключаться при желании,
• локальных платежных систем. Локальные системы предназначены для работы на ограниченных территориях, например, в одной стране. В качестве примера можно привести российскую национальную платёжную систему МИР. Такие системы обеспечивают автономность и независимость от зарубежных систем.

Важным является деление по типу средств на счёте. В зависимости от того, кому принадлежат деньги, выделяют следующие карты:

• дебетовые карты. Эти карты привязаны к счёту владельца и дают доступ только к его личным средствам, заранее размещенным на счёт. Карта позволяет совершать операции исключительно в пределах остатка денежных средств. Эти карты получили широкое распространение, поскольку именно к этой категории относятся стандартные зарплатные, пенсионные и социальные карты,
• кредитные карты. Кредитная карта открывает своему владельцу доступ не к его деньгам, а к средствам банка в пределах установленного лимита. По сути, использование кредитной карты представляет собой взятие в долг у банка некоторого количества денег с последующим их возвратом и уплатой вознаграждения за пользование деньгами. Банк может устанавливать беспроцентный период на пользование средствами. Как правило, кредитные карты удобны для оплаты покупок, но не выгодны для снятия денег в банкоматах, поскольку банки ставят достаточно высокую комиссию на снятие наличных. Для оформления кредитной карты банк может запросить больше документов, чем для дебетовых карт,
• овердрафтные карты. Это разновидность карт, представляющая собой нечто среднее между кредитными и дебетовыми картами. На овердрафтных картах хранятся деньги, внесённые их владельцам заранее. Но при возникновении потребности потратить большую сумму это можно сделать в рамках овердрафта. Под овердрафтом понимают сумму, которую банк готов предоставить без предварительных согласований. Овердрафт может определяться как небольшой кредит, доступный для мгновенного получения без дополнительных запросов. Часто банки открывают овердрафт для дебетовых карт, по которым происходят регулярные поступления. Банк определяет лимит овердрафта исходя из анализа истории поступления средств.

Перспективы развития расчетов пластиковыми картами

Говоря о перспективах развития расчётов пластиковыми картами, следует отметить, что само наименование "пластиковые карты" по мере развития информационных технологий утрачивает свою точность. Более корректно говорить о банковских картах:

• во-первых, это убирает привязку платежного инструмента к конкретному физическому носителю. Всё чаще люди пользуются виртуальными картами, хранящимися в смартфонах или других электронных устройствах,
• во-вторых, это позволяет разграничить банковские карты и другие виды пластиковых карт, например, скидочные и бонусные карты торговых сетей.

Перспективы развития расчетов банковскими картами связаны со следующими тенденциями:

• распространение зарплатных проектов. Организации активно переходят на выплату заработной платы на карты, а не наличными средствами через кассу. Соответственно, сотрудникам выдают банковские карты,
• популяризация кредитных карт. Многие банки предлагают карты рассрочки и кредитные карты как альтернативу потребительскому кредитованию. Для потребителей преимуществом кредитных карт является беспроцентный период, а также возможность распоряжаться кредитными средствами, не отчитываюсь перед банком о целях их использования. Кредитная линия является возобновляемой, то есть после погашения кредита можно воспользоваться средствами вновь,
• маркетинговая активность банков, направленная на привлечение новых клиентов для пользования картами и активизацию использования карт действующими клиентами. Банки предлагают начисление кэшбэка при осуществлении обычных трат. Условия программ достаточно привлекательны, поэтому люди переходят на такой способ оплаты.

Ещё одной причиной развития рынка банковских карт стало внедрение системы быстрых платежей. Благодаря этой системе стали возможны переводы не только от клиента банка торговым организациям, но и между физическими лицами. Переводы осуществляются по номеру карты или номеру телефона через мобильное приложение. Для малого бизнеса интересной стала возможность проведения оплаты через qr-код без приобретения платежного терминала и оплаты его обслуживания.