Сущность кредита
Кредит –это ссуда, выдаваемая в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.
Также под кредитом понимают одну из наиболее распространенных форм движения ссудного капитала. Кредит принимает непосредственное участие в трансформации денежного капитала в ссудный, а также характеризует отношения между кредиторами и заемщиками.
На сегодняшний день именно кредитные операции являются наиболее доходной статьей в доходах банковских структур. Средства банковских структур, как правило, формируются за счет денежных средств клиентов, которые размещены на расчетных, текущих, брокерских счетах банковских структур, различного рода межбанковских кредитов, финансовых ресурсов, которые мобилизуются банковскими учреждениями во временное пользование посредством выпуска различных долговых бумаг.
Если говорить о потребительском кредите, то он выражен в большей степени в предоставлении отсрочки платежа за товары, которые были приобретены частными лицами. Предоставление банковской структурой финансовых ресурсов на сегодняшний день реализовано следующим образом: перечисление в безналичном порядке на банковских счет частного лица-заемщика денежных средств.
На сегодняшний день в рамках российского законодательства, регламентирующего банковскую деятельность не урегулированы вопросы установления цены кредита для рекламных целей и маркетинговых кампаний, что приводит в большим трудностям у частных лиц при выборе того или иного банка для кредитования, а также в значительной степени затрудняет развитие конкуренции на рынке банковского кредитования частных лиц.
Существующие на современном этапе развития общие нормы кредитования не в полной мере учитываются специфику потребительского кредитования, а неточности в их формулировке довольно часто приводят к их различному толкованию, что способствует возникновению проблем в правоприменительной практике, что также оказывает отрицательное воздействие на развитие рынка банковского кредитования. Однако, необходимо отметить, что при непосредственном участим банковского сообщества, проводимых исследованиях, действующие законодательство о банковском кредитовании частных лиц на постоянной основе совершенствуется.
Так, например, в соответствии с действующим законодательством в отношении потребительского кредитования необходимо в обязательном порядке в соответствующем кредитном договоре отражаться платежи заемщика по привлеченному кредиту, в том числе в отношении третьих лиц, если подобное указано в договоре. В обязательном порядке банковская структура должна указывать размер комиссии, штрафов, различных санкций с обоснованными и четкими формулировками. Также банк должен предоставить частному лицу сведения о полной стоимости привлекаемого кредитора, величину ежемесячного платежа, возможные санкции и условия их применения.
Стоит отметить, что под полной стоимостью кредита на сегодняшний день понимают абсолютно все расходы заемщика, которые связаны с использованием и возвратом привлеченного кредита.
Особенности потребительских кредитов
В рамках договора потребительского кредитования в качестве заемщика выступают частное лицо, а в качестве кредитора – коммерческая банковская структура или другое финансовое учреждение, имеющее право осуществлять кредитные операции. Целью потребительского заимствования финансовых ресурсов является потребление. На сегодняшний день в РФ в рамках потребительского кредитования выделяют кредиты, предоставляемые населению, в том числе на приобретение товаров длительного использования, ипотечные кредиты и т.д.
По способам погашения различают кредиты, которые погашаются без рассрочки платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют отличительную особенность, сущность которой заключается в том, что по подобного рода кредитам погашение задолженности и начисленных процентов должно быть осуществлено одновременно. В группе кредитов с рассрочкой платежа включают кредиты с равномерным погашением и с неравномерным периодическим погашением.
Стоит отметить, что для банковской структуры более выгодно, чтобы сумма ссуды погашалась периодическими платежами в течение всего срока действия заключенного договора, так как это позволяет использовать кредитные денежные средства для новых кредитов и в значительной степени ускоряет оборачиваемость кредита.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом.
Для получения потребительского кредита потенциальному заемщику необходимо обратиться в выбранный банк и подать соответствующую заявку. При этом рассмотрение заявки, которая передается в банк, в обязательном порядке начинается с рассмотрения пакета документов, так как именно в них содержится наиболее важная информации о потенциальном заемщике, а также о запрашиваемом кредите, а именно о его величине, сроке его привлечения, кредите и обеспечении. Стоит отметить, что для клиентов, которые уже имеют опыт общения с банком пакет запрашиваемых документов может быть сокращен. Далее банк проводит оценку платежеспособности потенциального клиента с использованием различных методик. Однако, на сегодняшний день проблема оценки кредитоспособности заемщика банковский структуры нельзя отнести к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т. е его способности в указанных срок и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается прежде всего с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов.
Далее пакет документов в обязательном порядке направляется в юридическую службу и службу безопасности Банка. Юридическая служба проводит анализ представленных документов с точки зрения корректности их заполнения и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности осуществляет проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.
После проведения проверки и анализа службой безопасности и юристами формируется заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.
