Сущность кредитного рынка
Кредитный рынок – это один из финансовых рынков, посредством которого формируются взаимоотношения между экономическими единицами, частными лицами, которые нуждаются в денежных средствах, а также между экономическими единицами, финансовыми учреждениями, банковскими структурами и частными лицами, которые готовы их предоставить на условиях платности, возвратности и срочности.
Как правило, посредством кредитного рынка бывает реализовано накопление, перераспределение заемного капитала между различными секторами национальной экономики в ходе воспроизводства, когда высвобождаются финансовые ресурсы. В дальнейшем такие финансовые ресурсы направляются в форме ссудного капитала через соответствующие финансовые рынки, после чего опять возвращается к кредиторам, в качестве которых выступают банковские структуры и прочие финансовые учреждения.
Стоит отметить, что сущность кредитного рынка абсолютно не зависит от того, какой капитал на таком рынке обращается: собственный или привлеченный.
Посредством кредитного рынка, как правило, стимулируется рост производства и товарооборота в целом, а также активизируется движение капиталов внутри государства, трансформация накоплений финансовых ресурсов в капиталовложения, инвестиции, обновление основного капитала.
Особая роль кредитного рынка его как одного из элементов финансового рынка заключается в объединении финансовых ресурсов в единое целое, что дает возможность оказывать воздействие на концентрацию и централизацию производства. Финансовые ресурсы накапливается в большей части в форме денежного ссудного капитала, таким образом накопление обладает некоторой степенью важности не только само по себе как автономный процесс, а и с точки зрения его влияния в принципе на процесс воспроизводства. Накопление финансовых ресурсов с макроэкономической точки зрения непосредственно связано с реальным накоплением. В настоящее время капитал формируется за счет частных сбережений, а их величина оказывает непосредственное влияние на формирование доли капиталовложений в ВНП государства.
Сущность и роль кредитного рынка на сегодняшний день предопределяет его функции. На современном этапе развития в теории кредита не существует единого мнения, которое затрагивает вопросы содержания и количества его функций. Большей частью ученых и специалистов выделяются следующие функции кредитного рынка:
- обслуживание товарного обращения посредством кредитования;
- привлечение финансовых ресурсов экономических единиц, частных лиц, государства, а также зарубежных участников финансового рынка;
- формирование из финансовых ресурсов ссудного капитала и его расходование в форме капиталовложений для обслуживания процесса воспроизводства;
- обеспечение обслуживания государства и населения как наиболее важных источников капитала для финансирования расходов, а также содействие формированию крупных финансово-промышленных групп.
Отечественный кредитный рынок
На сегодняшний день кредитный рынок приставляет собой один из наиболее крупных секторов финансового рынка, при этом форма взаимоотношений между участниками кредитных взаимоотношений, которые представлены кредитором и заемщиком, в вопросах предоставления и расходования ссудного капитала для обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, а также удовлетворения потребностей в нем как государства, так и физических лиц. На современном этапе развития на кредитном рынке аккумулируются свободные финансовые ресурсы экономических единиц, государства, частные, которые в дальнейшем превращаются в объект реализации (ссудный капитал) и перераспределяются на принципах кредитования, а именно возвратности, платности, срочности. Кредитный рынок представляет собой комплекс кредитно-финансовых учреждений, бирж, реализующих функции посредством при движении временно свободных финансовых ресурсов от продавцов к покупателям. Кредитный рынок основывается прежде всего на определении рынка ссудных капиталов. Ссудный капитал представляет собой финансовые ресурсы, которые передаются на условиях возвратности, при этом кредит рассматривается как форма увеличения уже существующего капитала. В более широком смысле рынок ссудных капиталов состоит из: совокупности кредитно-финансовых организаций и рынка ценных бумаг.
Сегодня в России быстро развивается и рынок кредитных карт, который представляет собой систему обращения кредитных карт. В качестве участников такого рынка выступают магазины, принимающие для безналичного расчета кредитные карты, банковские структуры, выдающие такие карты, пользователи такими картами.
Стоит отметить, что темпы роста рынка кредитных карт в значительной зависит от общей экономической ситуации. Банковские организации в 2020 году в связи с изменением экономического положения в стране кардинально пересмотрели процедуру предоставления карт и установления годовых процентных ставок. Однако, несмотря на смягчение условий кредитования в банковском секторе, уровень просроченной задолженности остался на прежнем уровне.
Отечественная экономика на сегодняшний день является крайне нестабильной, а благосостояние населения в значительной мере зависит от различных показателей, в т. ч. от уровня инфляции. Так как внутренняя экономика характеризуется прямой зависимостью от стоимости барреля нефти, то делать смелые и точные прогнозы на будущее достаточно сложно. Выпуск кредитных карт на сегодняшний день сократился при общем увеличении размера задолженности в кредитном портфеле банковских структур, что обусловлено тем, что многие граждане потеряли работу, либо у них в значительной мере сократился. По прогнозам экспертов, к концу 2021 года ситуация стабилизируется и вырастет ключевая ставка Центрального банка. Это свидетельствует о том, что самые крупные банковские структуры будут увеличивать ставки по потребительским кредитам, и заемные средства будут дорожать. Прочие кредитные организации вынуждены будут улучшать условия кредитования для поддержания достойного уровня конкуренции на рынке.
