Банкротство при ипотеке – миф и реальность
С октября 2015 года стало возможно банкротство физических лиц (в законную силу вступил «Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Зачастую владельцы ипотеки не задумываются о том, что будет с их жильем в случае возникновения их банкротства перед банком. В большинстве случаев люди ссылаются на такой юридический термин как «единственное жилье». Под этим термином подразумевается жилое помещение, которое является единственно пригодным местом для постоянного проживания должника, не подлежащее взысканию по исполнительным документам (согласно статье 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ).
Однако, вопреки общественному мнению, банкротство физического лица при ипотеке возможно и является распространенным явлением. Согласно законодательству, а именно той же статье Гражданско-процессуального кодекса, понятие «единственное жилье» не распространяется на залоговые объекты недвижимости, в том числе на квартиру, приобретенную в ипотеку. Получается, что процедуры банкротства, предусмотренные законом, охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, в том числе и ипотеку.
Поэтому даже тот факт, что ипотечная квартира может являться единственным жильем для заемщика и/или в нем зарегистрированы дети заемщика, не повлияет на порядок взыскания – взыскание на данную квартиру будет обращено со всеми вытекающими из этого последствиями. В случае с детьми, многие юристы рекомендуют при подаче иска обращаться в органы опеки за защитой детей, так как они будут выступать против лишения ребенка жилья или ухудшения его жилищных условий, однако это не будет являться гарантией положительного решения. Квартира реализуется согласно судебному процессу, вырученные деньги пойдут на погашение задолженности, но не полностью – залогодержатель получит порядка 80% от цены реализации, остальные 20% – это судебные издержки должника.
Варианты действий при возникновении финансовых трудностей
При возникновении долгов, выплатить которые у человека нет возможности, признание себя банкротом может стать действительно эффективным выходом из ситуации, так как размер начисляемых штрафных процентов будет увеличиваться с большей скоростью, чем скорость выплаты задолженности по частям. Несмотря на это, подходить к принятию решения о признании себя банкротом и обращении в арбитраж следует максимально осторожно, необходимо понимать, что при подаче заявления должника о признании его банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги. Банкротство должно рассматриваться не как способ избавиться от долгов и требования банка, а как способ получения выгодного варианта реструктуризации задолженности либо отсрочки или рассрочки.
Перед тем, как подавать иск, нужно оценить стоимость жилья на текущий момент времени и сравнить эту стоимость с суммой имеющегося долга.
Если долг меньше стоимости жилья, то для начала можно обратиться в банк за процедурой реструктуризации. Есть возможность получить достаточно щадящий график. В результате проведения процедуры реструктуризации задолженности есть возможность восстановится в графике платежей и даже поменять невыгодные условия договора, снизить штрафные санкции. Если долг больше стоимости квартиры, то ее можно попробовать продать с разрешения банка, но необходимо помнить, что реализация жилья, которое обременено залогом, достаточно длительный процесс.
Если доход снизился настолько, что гражданин не может погашать свои обязательства по кредиту на квартиру – можно попробовать сохранить жилье, можно также начать процедуру реструктуризации задолженности. Для этого нужно предоставить в суд план реструктуризации (согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)»). Главным требованием к финансовому оздоровлению будет являться погашение задолженности в течение трех лет.
