Рынок банковских услуг
Рынок банковских услуг РФ – это совокупность оказываемых кредитными организациями, имеющими лицензию Банка России, услуг по организации денежного обращения, по привлечению денежных средств физических и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок
Рынок представляет собой место, где пересекаются интересы продавцов и покупателей. Сегодня это структура, описывающая отношения, построенные на собственном интересе и стремлении максимизировать выгоду. Банковская услуга – это основной предмет сделки купли-продажи на банковском рынке. Оказывая услуги населению и юридическим лица банки формируют доход. По видам оказываемых услуг выделяют следующие банковские рынки:
- Кредитный.
- Инвестиционный.
- Расчетно-кассовый
- Трастовых услуг.
- Банковского консалтинга и другие.
То есть спрос и предложение создаются относительно специфической услуги, что определяет особенности отношений между субъектами.
Рынок кредитования описывается прямыми и косвенными сделками в данной сфере. Сюда относят коммерческое и потребительское кредитование, лизинг, факторинг, форфейтинговый бизнес, учетно-вексельный бизнес и гарантии. Сбережения и инвестиции включают в себя срочные депозиты, инвестиционное посредничество на разных рынках имущественного и неимущественного комплекса.
Расчетно-кассовые операции охватывают выпуск и обслуживание банковских карт, валютное обслуживание. Трастовые услуги включают в себя доверительное управление, управленческое обслуживание, эмиссионное посредничество. Консалтинговые услуги и информационное обслуживание производят аудиторское обслуживание, правовое консультирование, управление и консультирование в сфере финансов, образовательные услуги.
Все вышеперечисленные отрасли образуют рынок банковских услуг. У него есть особенности. Для каждой из них банк должен разрабатывать конкурентную стратегию.
Конкуренция на российском банковском рынке
Переход к рынку и стихийное развитие российской банковской системы в самом начале привело к тому, что в стране появилось большое количество банков. Они конкурировали между собой за клиентов, мог сложиться вполне конкурентоспособный рынок. Проблема заключалась в том, что часть банков не смогла нести ответственности по своим обязательствам, и вкладчики остались без средств и возмещения. После этого Банк России начал массовый отзыв лицензий у ненадежных банковских структур. После отсева осталось не более 400 банков. На сегодняшний день услуги оказывают в основном крупные банки федерального значения.
Отличительной особенностью российского банковского сектора является тот факт, что крупные банки оказывают услуги населению, а не юридическим лицам. Это влияет на стоимость кредитов. Анализ банковского рынка с помощью индекса Херфиндаля-Хиршмана позволил установить степень его монополизации. Были выявлены следующие показатели:
- На долю Сбербанка приходится 32% всех операций.
- ВТБ обслуживает 15,6%
- Альфа-банк занимает 4% рынка.
К крупным банкам согласно данному расчету так же относятся Россельхозбанк и банк Открытие. Совокупная доля крупнейших банков страны составляет 65%, то есть монополизация рынка слишком высокая. Основным источником дохода являются выплаты процентов по кредитам. Выдаваться кредиты в существующих российских условиях рискованно. Макроэкономическая и социальная обстановка в стране таковы, что риск невозврата кредита слишком высок. Банки стремятся минимизировать данную проблему.
Особенности конкуренции на российском банковском рынке
Банки являются предприятиями, которые предлагают свои услуги на рынке. Они должны обеспечивать конкурентоспособность для того, чтобы получать стабильный результат. Для этой цели банки используют следующие инструменты:
- Цифровизация и автоматизация процессов.
- Информатизация взаимодействия с клиентами.
- Обеспечение безопасности персональных данных и денежных активов банка.
- Кооперация с другими банками или компаниями.
- Развитие сферы взаимодействия с клиентами в онлайн.
В России рынок банковских услуг является главным каналом движения денег между экономическими агентами. Он занимает одно из первых мест в мире по количеству действующих банков. Его отличает нестабильность развития. Российский рынок банковских услуг отличается высокой концентрацией и монополизацией. Основной тенденцией рынка является цифровизация и внедрение инноваций в процессы, которые можно автоматизировать или оптимизировать.
Отличительной особенностью российского рынка банковских услуг можно назвать его высокую зависимость от денежного обращения, особенностей проведения экономической и социальной политики. Поэтому на первый план выходит государственная поддержка сектора. В России за регулирование взаимоотношений в секторе, а также за его стабильность отвечает Банк России. Он является мегарегулятором, который имеет рычаги влияния практически на все сферы финансового обращения.
Банковский рынок принято разделять на локальный, национальный и международный. Локальный охватывает пределы города, села и региона. Национальный может иметь сеть представительств по стране. Примером может послужить Сбербанк или ВТБ. Международные банки представлены крупными международными сетями и межстрановыми объединениями. То есть границы рынка определить точно невозможно. Их привязывают к территориальному распространению.
Рынок может быть сегментирован по группам клиентов. Клиенты могут быть потенциальными и фактическими. Чаще всего банки ориентируются на потребности частных и юридических лиц. Домашние хозяйства заинтересованы в потребительских кредитах и выгодных сбережениях, предприятия нуждаются в краткосрочном, среднесрочном и долгосрочном финансировании, они могут пользоваться услугами банка для хранения ценных бумаг и важных документов. Банки обслуживают расчетные счета компаний и проводят операции, необходимые для подержания расчетов.
