Национальная платежная система – это совокупность банковских платежных агентов, операторов по переводу денежных средств, организаций федеральной почтовой связи, реализующих платежные услуги, операторов платежной инфраструктуры и информационного обмена, а также поставщиков платежных приложений.
Принципы функционирования национальной платежной системы
Современное общество невозможно себе представить без расчетов, связанных с электронными системами. Электронная банковская карта позволяет расплачиваться за любой товар или услугу в любой точке мира. Электронные ресурсы обеспечивают получение широкого перечня банковских услуг, включая не только простые расчеты и переводы, но и открытие депозитного счета, валютообменные операции.
Экономическая независимость страны во многом определяется наличием собственной организованной платежной системы. В России наиболее распространены платежные системы MasterCard и Visa. Использование этих платежных систем подразумевает взимание межбанковской комиссии, которая часто уходит за рубеж. Если большая часть пластиковых карт присоединится к национальной платежной системе, то эта комиссия останется внутри страны, тем самым пополняя национальный бюджет. Кроме того, головной офис и сервера, через которые проходят трансакции MasterCard и Visa находятся в США, что может стать инструментом воздействия на национальную экономику.
Первые шаги для создания в России национальной платежной системы были предприняты в 2011 году с принятием соответствующего федерального закона, в котором были прописаны основные аспекты функционирования национальной платежной системы. После создания в 2015 году операционно-клирингового центра следующим шагом стал выпуск собственных национальных платёжных карт.
Национальная пластиковая карта была внедрена в банки с высокой долей государственного участия. Такие карты оформляются студентам для начисления стипендий и всем работникам государственных органов, учителям, врачам и другим специалистам, заработная плата которых обеспечивается государством.
Структура национальной платежной системы
Национальная платежная система включает 31 платежную систему, более 400 операторов по переводу денежных средств и 500 платежных агентов. Задачей Банка России стало обеспечение устойчивости и бесперебойного функционирования национальной платежной системы, необходимой инфраструктуры для развития системы безналичных расчетов в нашей стране.
В 2014 году была учреждена национальная система платежных карт, на основе которой выпускаются карты «Мир» и функционирует Система быстрых платежей. Кроме того, через национальную систему платежных карт обрабатывается каждый внутрироссийский платеж по картам, выпущенным международными платежными системами.
На начало 2020 года было выпущено более 70 миллионов карт «Мир», которые принимаются на всей территории России и в некоторых странах дальнего и ближнего зарубежья. Через систему «Мир» проходит более 18% всех карточных операций.
В 2019 году запущена Система быстрых платежей, позволяющая гражданам осуществлять мгновенные переводы по номеру мобильного телефона, оплачивать услуги ЖКХ и другие покупки. Сегодня участниками Системы быстрых платежей являются более 40 банков, через систему проведено более 10 миллионов операций на общую сумму почти 85 миллиардов рублей. Доступ в систему обеспечивается посредством мобильных приложений банков, подключенных к данной системе, через смартфон, планшет или компьютер. Разработанная система быстрых платежей была запущена для массовой эксплуатации в январе 2019 года.
Проблемы и перспективы развития национальной платежной системы
Основные перспективы развития национальной платежной системы России связаны со следующими направлениями:
- совершенствование системы регулирования и правого применения системы;
- развитие ассортимента и качества предоставляемых платежных услуг;
- развитие инфраструктуры платежных системы;
- повышение эффективности координирующей и консультативной роли Центрального банка в национальной платежной системе;
- развитие международной интеграции системы.
Реализация этих направлений предполагает широкое внедрение инновационной платежной технологии, включая использование бесконтактных карт и мобильных устройств. Необходимо расширять географию платежных услуг и снижать их стоимость для потребителей и хозяйствующих субъектов. Кроме того, перспективным направлением развития национальной платежной системы станет возможность оплаты государственных и муниципальных услуг.
Национальная система платежных карт имеет ряд существенных преимуществ:
- Повышение экономической и финансовой независимости страны;
- Учет требований российского потребителя, социальных сервисов и экономической специфики отечественных потребителей.
- Защита финансовой информации населения России от доступа зарубежных субъектов;
- Перспективы снижения тарифов на обслуживание банковских карт и электронных платежей;
- Бесперебойность банковских услуг независимо от внешней политики остальных стран.
- Возможность регулирования комиссии нашей страной, а не другими государствами.
Вместе с тем современному этапу развития национальной системы платежных карт характерны недостатки:
- Значительные затруднения и даже невозможность использования платежных карт при расчетах за рубежом;
- Возможные сложности при интеграции национальной платежной системы с другими распространенными платежными системам;
- Разработка и внедрение национальной платежной системы имеет довольно длительный срок реализации;
- Необходимость существенных капиталовложений для развития и совершенствование механизмов российской платежной системы - по оценкам экспертов, инвестиции в эту сферу могут составить более 100 миллиардов рублей.
