Особенности микрофинансовых организаций
Микрофинансовые организации – это субъекты финансовой системы, оказывающие услуги кредитования частным лицам и малому бизнесу.
Экономическая теория определяет микрофинансирование, как специфические кредитно-денежные отношения, складывающиеся между финансовыми структурами и хозяйственными субъектами в пределах определенной территории, осуществляемые при личном контакте. Микрофинансовые организации аккумулируют средства и предоставляют их малым предприятиям в упрощенной форме. Сохраняются принципы платности, срочности и возвратности.
Цель существования микрофинансирования заключается в повышении динамики кредитно-денежной системы, а также для повышения эффективности работы предприятий малого бизнеса, оказания им поддержки начинающим предпринимателям. Реальный сектор получает возможность гибкого финансирования, для начала бизнеса без существенных денежных накоплений и хорошей кредитной истории.
Микрофинансовые организации призваны решать следующие задачи:
- Увеличить количество предпринимателей.
- Стимулировать доходы в государственный бюджет.
- Сформировать положительную кредитную историю для того, чтобы предприниматели могли масштабировать бизнес в случае его успеха.
Особенность микрофинансирования заключается в том, что оно помогает получить займ даже с неудачным предыдущим опытом. Из-за того, что процедура получения кредита упрощена, повышается интерес к этому виду услуг. Микрофинансовые организации конкурируют с коммерческими банками, так как способны предложить более выгодные условия заемщику. Крупные банки обычно не заинтересованы в выдаче небольших сумм денег. Это влечет рост операционных расходов, а доход остается небольшим. А микрофинансовые организации строят свой бизнес в той нише, которая крупным банкам не интересна.
Становление микрофинансирования в России и в мире
По мере развития рынка кредитования появлялись новые продукты, способные удовлетворить потребности рынка. Микрофинансирование выросло из микрокредитования. Впервые микрофинансовые операции стали осуществляться банком «Грамин», образованным в 1976 году в Бангладеш. Намного позже появились другие виды услуг для бедных слоев населения, среди которых микрострахование, микровклады и другое. В начале двухтысячных в мире насчитывалось не менее семи тысяч микрофинансовых организаций, предоставивших услуги более чем 16 миллионам человек в странах третьего мира и в развивающихся странах.
Эти организации имеют разные организационно-правовые формы. В России это кредитные потребительские кооперативы, чья деятельность регулируется соответствующим федеральным законом. С осени 2016 года ведется учет микрофинансовых компаний, чей статус был изменен с микроредитных.
В 2010 году для микрофинансовых организаций в России был подписан Федеральный закон, регулирующий их деятельность и порядок предоставления услуг. Микрофинансовая организация должна быть внесена в реестр микрофинансовых организаций в установленном порядке. В начале 2019 года для них были введены следующие ограничения. Кредитор не может требовать с заемщика более чем 2,5 размера займа. Процентная ставка, которая начисляется ежедневно, не должна превышать 1,5%. В середине года процент был изменен до 1, а сумма возмещения ограничена двойным размером займа. С начала 2020 года ограничение на истребование суммы составило 1,5 размера от первоначального займа.
Введенные меры регулирования повлияли на резкое сокращение числа игроков. Контролирующим органом выступает Банк России. Приблизительное число зарегистрированных микрофинансовых организаций в России составляется 6200 организаций. Большинство из них размещено в крупных городах. Сохраняется проблема с предоставлением микрокредитов в небольших населенных пунктах.
Место и роль микрофинансовых организаций в системе современной России
Микрофинансовые организации ориентированы на малоимущие слои населения. В некоторых странах большая часть покупателей микрокредитов - женщины, оставшиеся по разным причинам без кормильца. К микрокредитам часто обращаются предприниматели. Обычно это индивидуальные предприниматели, имеющие семейный или личный бизнес.
Российская действительность развития микрофинансирования сталкивается со следующими проблемами:
- Большое число нелегальных (не зарегистрированных в реестре Банка России) микрофинансовых организаций.
- Максимальный размер микрозайма увеличился до 30000 рублей.
- Высокая ставка по займам, что влечет за собой усиление долговой нагрузки.
- Неправомерное использование личных данных заемщиков для размещения в Интернете.
- Отсутствие альтернатив для выплат по кредитам.
В Росси вопросами нарушения прав заемщиков занимается Роспотребнадзор. В него можно обратиться для получения консультации или с жалобой. Спрос на микрокредиты возрастает в периоды экономического кризиса. В России увеличение спроса было отмечено в 2015 году. Часто заемщики несерьезно относятся к возврату средств, поэтому им приходится выплачивать непомерные проценты, которые достигали до 800%. Изменения, внесенные в законодательство, смогли гарантировать заемщиков возможность вернуть средства.
Правительство России уделяет особое внимание развитию микрофинансирования, так как его продукт, востребован на рынке и имеет своего потребителя. Государственная власть предпринимает шаги по регулированию отношений между кредиторами и заемщиками, позволяющие предоставить гарантии обеим сторонам, а также соблюсти их интересы. Считается, что использование микрокредитов требует определенной грамотности, как самих организаций, так и населения. Механизм работы микрофинансирования в стране еще далек от идеального. Чтобы он мог поддерживать устойчивое развитие социальной сферы, оказывать поддержку малому бизнесу, микрофинансовые организации должны иметь возможность удерживать невысокий процент. К сожалению, макроэкономическая обстановка, несовершенство действующего законодательства, а также низкая грамотность населения заставляют предпринимателей страховать выдаваемые кредиты высокими процентами.
