Кредитование среднего бизнеса

Характеристика среднего бизнеса как объекта кредитования

С точки зрения критерия масштаба бизнес делится на три вида: малый, средний и крупный. В российской практике выделение конкретных видов бизнеса осуществляется на основании критериев численности работников и величины дохода.

Согласно указанным критерием к субъектам среднего бизнеса относятся субъекты хозяйствования, численность персонала которых не превышает 250 человек (но больше 100 человек, поскольку субъекты с такой численностью персонала относятся к малому бизнесу), а величина дохода за год – не больше 2 миллиардов рублей, но не меньше 800 миллионов рублей.

Кроме того, представители среднего бизнеса должны отвечать требованиям к собственникам бизнеса. Так, доля в уставного капитале представителя среднего бизнеса, принадлежащая иностранным организациям, не должна превышать 49 процентов, российским организациям, не являющимся представителями малого и среднего бизнеса – 49 процентов, российским организациям, муниципальным образованиям, религиозным и общественным организациям и фондам – 25 процентов.

Безусловно, соответствие бизнеса установленным критериям позволяет рассчитывать на государственную поддержку, предоставляемую субъектам малого предпринимательства, однако банки не выделяют средний бизнес в отдельную категорию заемщиков.

Специфика кредитования среднего бизнеса

Говоря о кредитовании среднего бизнеса, следует понимать, что выделение его специфики достаточно условно. Как правило, кредитор не разрабатывает специализированных кредитных продуктов для данной категории заемщиков, либо рассматривая их наряду с малым бизнесом, либо включая в состав обычных бизнес-заемщиков.

Кредитование среднего бизнеса можно рассматривать в разрезе банковского и квазибанковского кредитования в зависимости от его источников. Для банковского кредитования среднего бизнеса характерны следующие черты:

• во-первых, банки предпочитают не выделять средний бизнес в отдельную категорию заемщиков, предлагая ему кредиты на развитие бизнеса на общих основаниях;
• во-вторых, кредитование средних предприятий является стандартной банковской операцией, но банки не ведут отдельную статистику по данной категории заемщиков;
• в-третьих, банковское кредитование среднего бизнеса осуществляется специальным субъектом – банком, наделенным правом осуществления кредитных операций;
• в-четвертых, банковский кредит представителям среднего бизнеса предоставляется только в одной форме – в виде денежных средств в российской или иностранной валютах;
• в-пятых, правовую основу кредитования представителей среднего бизнеса составляет кредитный договор, заключаемый между банком и представителем среднего бизнеса;
• в-шестых, банковское кредитование представителей среднего бизнеса основывается на принципах срочности, возвратности и платности.

На сегодняшний день, банковское кредитование бизнес-заемщиков не является приоритетным направлением деятельности банков, как бы они не декларировали его значимость. Основные доходы банки получают от потребительского кредитования, в то время как кредитование бизнеса рассматривается как более рисковый вид операций.

На банковское кредитование бизнеса отрицательное влияние оказывают следующие факторы: неблагоприятная экономическая ситуация в мире, сокращение внутреннего платежеспособного спроса на кредитные продукты, нестабильность национальной валюты и прочее.

Еще одним вариантом привлечения средств для финансирования деятельности среднего бизнеса является квазибанковское кредитование.

Квазибанковское кредитование среднего бизнеса – это привлечение представителями среднего бизнеса финансовых ресурсов, получаемых у организаций, формально не входящих в состав банковской системы России, но на профессиональной и постоянной основе осуществляющих экономические аналоги банковских операций кредитования и выдачи банковских гарантий, а также оказывающие иные финансовые услуги незначительного размера субъектам среднего бизнеса.

К числу квазибанковских организаций относятся:

• микрофинансовые организации;
• кредитные кооперативы.

В настоящее время микрофинансовые организации находятся в выигрышном положении на рынке кредитования среднего предпринимательства, поскольку для них характерна высокая гибкость, проявляемая в оценке заемщика и обусловленная более мягким регулированием их деятельности.

Основу лояльности микрофинансовых организаций к заемщикам составляет основополагающий принцип их работы – крайне высокие процентные ставки по всем видам кредитов. Однако в условиях дефицита денежных средств получение кредита в микрофинансовой организации может стать реальным решением проблемы финансирования среднего бизнеса пусть и на короткий срок.

Кроме того, микрофинансовые организации в отличие от банковского сектора достаточно лояльны и в плане кредитования стартапов, но, как правило, технически несложных.

Кредитные кооперативы, на получение кредита в которых также могут рассчитывать представители среднего бизнеса, по особенностям своей деятельности больше похожи на банки, чем микрокредитные организации.

По своей сути кредитный кооператив представляет собой добровольное объединение юридических и физических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Кредитный кооператив:

• объединяет паи и взносы пайщиков;
• размещает полученные таким образом средства путем кредитования отдельных пайщиков.

По решению пайщиков величина кредитных ставок может быть существенно ниже банковских.