Малый бизнес как объект кредитования
Организация собственного дела в любых масштабах требует определенных вложений. Представители малого бизнеса зачастую используют для его организации и развития собственные средства, однако при их нехватке все-таки обращаются к привлеченным ресурсам.
В соответствии с российским законодательством представителями малого бизнеса являются субъекты хозяйствования (организации и индивидуальные предприниматели), доход которых за календарный год не превышает 800 миллионов рублей, а численность работников – 100 человек.
На этапе регистрации представители малого бизнеса, как правило, не сталкиваются с недостаточностью средств, поскольку согласно российским законам минимальная величина уставного капитала незначительная – 10 тысяч рублей (для обществ с ограниченной ответственностью и непубличных акционерных обществ), 100 тысяч рублей – для публичных акционерных обществ.
Однако финансирование самой деятельности (приобретение оборудования, производственных компонентов, оплата труда персонала и прочее) требуют значительно большего объема средств, для чего представители малого бизнеса и привлекают кредиты.
Банковское кредитование малого бизнеса
Получение кредитных средств в банке для организации малого бизнеса представляет собой достаточно сложный и проблемный процесс. Одного намерения открыть собственный бизнес недостаточно для получения одобрения кредитной заявки. Предприниматель должен представить в банк грамотно составленный бизнес-план, содержание которого во многом и определяет решение банка о выдаче кредита. Более того, даже в случае наличия бизнес-плана нет гарантии получения положительного решения банка по кредиту.
Банки тщательно подходят к оценке рисков, их не интересует кредитование заведомо проигрышных или низко рентабельных идей, поскольку главная цель кредитной деятельности заключается в обеспечении возврата предоставленных взаймы средств.
В целом банки крайне неохотно кредитуют малый бизнес до его становления, действующим субъектам хозяйствования легче получить кредит по причине того, что они уже доказали свою состоятельность и располагают определенным имуществом, выступающим в качестве гарантии возврата средств.
Государственное кредитование малого бизнеса
Российское Правительство активно реализует программы поддержки малого бизнеса, как на уровне федерации, так и на уровне региональных и местных властей.
Кредитование малого бизнеса является одно из основных форм государственной его поддержки. Однако ее существенным недостатком является сравнительно небольшой объем кредитования – в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Преимуществом государственного кредитования малого бизнеса является сравнительно низкая процентная ставка – в пределах 10-12 процентов.
Кроме того, государственное кредитование малого бизнеса имеет достаточно небольшой срок – в пределах 12 месяцев.
При этом существует достаточно много условий, выполнение которых необходимо для получения кредита от государства. К числу таких условий могут относиться как оформление значительного пакета документов, предоставление поручительств или имущества в залог и так далее.
Получение кредита представителем малого бизнеса
Статистика свидетельствует о том, что 80 процентов субъектов малого бизнеса прекращают свою деятельность в течение первого года после государственной регистрации. Это не всегда свидетельствует о банкротстве, может быть результатом объединения с другими субъектами бизнеса, переходом в иную категорию бизнеса (средние предприятия), а также результатом сознательного мошенничества. Данный фактор существенно затрудняет доступ малого бизнеса к кредитным ресурсам.
Для получения кредита представителям малого бизнеса необходимо выполнение ряда условий, обеспечивающих кредитной организации максимальную гарантию возврата средств.
Наиболее предпочтительным кредитованием для банка является организация малого бизнеса на условиях франчайзинга.
Представитель малого бизнеса как получатель кредита должен отвечать ряду требований:
- во-первых, добросовестность заемщика. В связи с невозможностью оценки прибыльности и конкурентоспособности бизнеса, поскольку его организация или развитие только планируются, банковская проверка добросовестности заемщика направлена физическое лицо – владельца бизнеса. На этом этапе проверки изучается кредитная история предпринимателя, информация об уплате страховых взносов во внебюджетные фонды. При наличии ранее работы по найму может быть сделан запрос на предыдущее место работы;
- во-вторых, наличие бизнес-плана. Разработка данного документа является важным и сложным шагом на пути осуществления бизнеса, поэтому при отсутствии необходимых навыков его составления рекомендуется привлекать для этой работы специалистов;
- в-третьих, наличие лицензии при осуществлении лицензируемых видов деятельности.
Следует отметить, что получение кредита индивидуальным предпринимателем для развития бизнеса является более вероятным, чем получение кредита малым предприятием. Это обусловлено, в первую очередь, тем, что имущество предпринимателя неотделимо от его личного имущества, а, следовательно, может выступать в качестве гарантии возврата средств, привлеченных для ведения бизнеса. Однако требование к добросовестности заемщика значимы и для индивидуальных предпринимателей: он должен своевременно выполнять не только свои кредитные обязательства, но и обязательства, связанные с ведением бизнеса – выплата заработной платы наемным работникам, уплата налогов и страховых взносов и так далее.
Микрозаймы для малого бизнеса
Практика микрокредитования малого бизнеса является достаточно распространенной в западных странах, особенно через государственные структуры. Однако в России данная форма кредитования практически неразвита.
Значимыми достоинствами микрокредитования являются более низкая процентная ставка и небольшой объем требований к заемщику. Отличительной особенностью микрокредитования является его строгая направленность на финансирование конкретного проекта, что отслеживается кредитором.
