Кредитные отношения в рыночной экономике

Сущность современных кредитных отношений

К числу важнейших частей современных экономических отношений относятся кредитные отношения. В настоящее время они получили наибольшее развитие и распространение. Центральной категорией кредитных отношений, которая является исходным понятием, считается кредит.

Кредит представляет собой экономическую категорию, которой обозначают предоставление кредитором (банком или иной кредитной организацией) денежных средств заемщику (физическому или юридическому лицу) на условиях возвратности, платности, срочности.

Обозначенные условия закрепляются в кредитном договоре, который заключается между кредитором и заемщиком. Эти условия является ключевыми, именно они позволяют идентифицировать отношения между экономическими субъектами как кредитные:

• условие возвратности – денежные средства, которые предоставлены заёмщику, должны быть в обязательном порядке возвращены кредитору в полном размере;
• условие платности – заёмщик за то, что временно пользуется денежными средствами кредитора, должен заплатить определённую сумму денег, определяемую в процентах от основного долга;
• условие срочности – пользование заёмщиком денежных средств кредитора ограниченно определённым сроком, который превышать без соответствующего согласования нельзя.

Кредитные отношения в современной рыночной экономике осуществляются посредством профессиональной деятельности независимых коммерческих кредитных организаций, которые соперничают друг с другом на рынке кредитных ресурсов. То есть они ведут конкурентную борьбу друг с другом за привлечение кредитных ресурсов, что является мощным стимулом для них. При этом функционирование кредитных организаций (прежде всего, уровни их доходности и ликвидности) определяется кредитоспособностью их клиентов.

Роль кредитных отношений в рыночной экономике

Результат функционирования кредитных отношений называют их ролью в рыночной экономике, которая имеет объективную природу. В то же время на степень и характер реализации этой роли оказывает значительное влияние конкретная экономическая среда, которая включает в себя субъективно-психологическую мотивацию принятия хозяйствующими субъектами экономических решений.

Роль кредитных отношений в рыночной экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. В частности, речь идёт о следующих функциях, которые выполняют современные кредитные отношения:

• содействуют непрерывности воспроизводственного процесса, ускорению оборота капитала;
• принимают участие в регулировании процесса воспроизводства;
• способствуют повышению уровня жизни населения.

Кредит используется как инструмент перераспределения временно свободных денежных ресурсов тем хозяйствующим субъектам, которые временно испытывают дефицит денег. В этом и заключается то содействие, которое оказывают кредитные отношения в экономике. Средства, которые получены в результате кредитования, позволяют предприятиям как сформировать основные фонды, так и пополнить оборотные средства.

В этих условиях хозяйствующие субъекты освобождаются от необходимости долгосрочного накопления собственных средств. То есть они при закупке сырья, материалов и т.п. экономят много времени, благодаря чему быстрее вовлекают в хозяйственный оборот ресурсы.

Помимо этого, кредитные отношения играют в рыночной экономике регулирующую роль. Она распространяется не только на стадию перераспределения, но и на весь воспроизводственный процесс. Благодаря кредиту регулируются пропорции общественного воспроизводства (то есть сложившиеся пропорции либо поддерживаются на прежнем уровне, либо оптимизируются до приемлемого уровня).

Причем регулирование не только осуществляется в финансовом секторе экономики, но и затрагивает реальный сектор, определяет характер взаимодействия между различными отраслями и регионами. Таким образом, можно сделать вывод, что кредитные отношения оказывают непосредственное влияние на сбалансированность современной рыночной экономики.

Кредит имеет большой социальный потенциал, который в результате реализации может привести к повышению уровня и качества жизни людей. Это проявляется в следующих аспектах осуществления кредитных отношений:

• Во-первых, кредиты преимущественно используются в производственных целях. То есть кредит позволяет увеличить эффективность общественного воспроизводства, у которого повышается способность удовлетворять потребности общества.
• Во-вторых, за счет кредитных ресурсов осуществляют техническое перевооружение предприятий, переподготовку работников и т.д. Благодаря этому повышается производительность труда и, соответственно, растут доходы граждан.
• В-третьих, большое распространение получило потребительское и ипотечное кредитование. То есть люди, которые не успели накопить большую сумму денежных средств, но при этом имеют стабильный ежемесячный заработок, могут приобрести бытовую технику, автомобили, жилье и т.д., пользоваться этими благами ещё до того, как они полностью заплатят за них.

Таким образом, кредитные отношения играют ключевую роль в функционировании современной рыночной экономики. Они являются обязательным элементом любой экономической системы.