Электронные деньги

Понятие и особенности денег

Деньги имеют различные формы. Они могут выступать в качестве ценной бумаги, знака стоимости, в виде блага. Основная задача денег – выражение стоимости. Это позволяет сопоставлять товары и услуги различной формы, природы. Отличительной характеристикой денег является ликвидность. Исторически сложилось так, что единой мерой стоимости выступал товар высокой ценности, доступный для проведения сделок купли-продажи. Современные деньги стали формой общественного договора. Сами по себе они не несут ценности, но выражают ценность приобретаемых или продаваемых с их помощью благ.

Деньги всегда остаются в обращении в отличие от товаров и услуг. Они продолжают обслуживать сделки купли-продажи. Современные деньги представляют собой обязательство государства или центрального банка. Они выполняют номинальную роль в качестве эквивалента стоимости. Органы власти требуют от граждан использования национальной валюты как средства платежа.

Деньги выполняют следующие функции:

1. Приравнивание разнородных товаров.
2. Проведение обменных операций.
3. Посредничество в обращении.
4. Средство платежа.
5. Средство накопления.
6. Обслуживание международных торговых операций.

Выпускаемые деньги должны быть ценными, удобными для хранения. Они должны обладать однородностью и единообразием форм, при этом быть делимыми и обладать стоимостной стабильностью. Деньги являются узнаваемыми и распознаваемыми, а также безопасными для пользования и экономичными. Ценность денег заключается в их покупательной способности.

Электронные деньги

Развитие современных высоких технологий позволило перенести взаиморасчеты между субъектами экономики в виртуальную среду. С их помощью расчеты могут проводиться не только между домашним хозяйством и предпринимателем или государством, но и непосредственно между индивидами.

Электронные деньги представляют собой утвержденную систему проведения платежей. При этом пользователь системы предоставляет ей свои средства, а банковский счет не создается. Поле того, как средства внесены в систему, пользователь может расходовать их по своему усмотрению. Несмотря на то, что электронные деньги – это относительно новое веяние в финансовом обращении, они остаются аналогом безналичных расчетных операций в банковской системе. Единицей расчета остается национальная валюта. Пополнение виртуального кошелька похоже по принципу на пополнение банковского счета.

На сегодняшний день в России используются следующие электронные системы взаиморасчетов:

• Яндекс-деньги.
• Вебмани.
• Киви.
• Пэйпал и другие.

Они могут действовать на основе виртуальных сетей, а в случае с PayPal, деньги имеют фиатную форму. Электронные деньги стали доступны для взаиморасчетов между юридическими лицами, относительно недавно. Юридическому лицу необходимо заключить договор с оператором на обслуживание. Банки, являющиеся операторами электронных кошельков, не имеют права начислять проценты на остаток. Эти средства нельзя застраховать, а значит, совершить их возврат так же сложно. Однако, на обращение электронных денег распространяются судебные санкции. Если судом будет вынесено решение о взыскании, то выполнять его будет система, которой пользуется должник.

В России действуют законы, позволяющие покрывать задолженности по обязательным государственным платежам, штрафам, пеням из средств, размещенных в виде электронных денег плательщика.

Проблемы обращения электронных денег

На сегодняшний день существует ряд электронных валют, которые не имеют правового регулирования на территории России. Сюда относят биткоин, лайткоин и другие валюты. С одной стороны, они являются электронными средствами платежа, но существует ряд правовых трудностей, сдерживающих их повсеместное использование:

1. Эти валюты не обеспечены золотом. Они существуют в виде программного кода, а их курс зависим от активности пользователей.
2. Валюты децентрализованы, то есть они не выпускаются и не контролируются государством.
3. Валюты обладают частичной анонимностью.

Отсутствие государственного контроля снижает безопасность проведения платежей. Относительно биткоина проблема заключается в том, что у него нет оператора, поэтому закон не может причислить его к электронным деньгам. Анонимность сделок повышает риск мошенничества. Согласно действующему законодательству, банк, обслуживающий электронную сеть, должен хранить информацию о всех транзакциях и идентифицировать плательщика. Обращение криптовалют осложняет установление этих двух пунктов.

Для проведения расчетных операций используется электронный кошелек, выступающий в качестве аналога обычного кошелька. По сути, это уникальный идентификатор, который позволяет отслеживать движение денежных средств. Здесь возникает проблема безопасности, так как управление средствами требует установления дополнительного программного обеспечения, защиты личного средства связи, а также высокой степени заинтересованности провайдера услуг в создании безопасного соединения и хранения данных.

Электронные деньги существуют в рамках платежной системы, созданной эмитентом. Они не могут быть переведены в другие системы без изменений. Однако, стоимость транзакций с использованием электронных денег в разы ниже, так как они проходят внутри системы. Сложность возникает при интегрировании технологии электронных денег в традиционную финансовую систему. Для банков эта технологий остается дорогостоящей. Кроме того, электронные деньги конкурируют с уже существующими системами платежей. На сегодняшний день кооперация банков и виртуальных платежных систем реализуется в небольших проектах.