Экологическое страхование

Понятие и сущность экологического страхования

В $XXI$ веке становится невозможным обеспечить устойчивое экономическое развитие, разрушая окружающую среду и, бесконтрольно забирая у природы её ресурсы. Социально-экономические последствия техногенных катастроф и аварий имеют огромные масштабы и остро ставят проблему обеспечения экологической безопасности человека, общества, государства.

Элементом экономического механизма окружающей среды является экологическое страхование.

Страхованию подлежат экологические риски:

1. К рискам относятся экологические аварии, взрывы, наводнения, пожары, землетрясения и др.;
2. Предприятия, деятельность которых относится к источникам повышенной опасности.

Экологическое страхование имеет свою специфику и является наиболее сложным видом страхования. В то же время это эффективный экономический механизм, в котором сочетается проведение специальных мер по недопущению экологических аварий и создание стабильных страховых фондов денежных средств.

Денежные фонды гарантируют покрытие ущерба в случае загрязнения окружающей среды и возмещение убытков физическим и юридическим лицам.

Созданные страховые фонды, аккумулирующие денежные средства, являются экономической сущностью экологического страхования. В правовом аспекте этот вид страхования обеспечивает реализацию экологической политики государства, в частности, защищаются имущественные интересы юридических и физических лиц от негативного воздействия окружающей среды и создаются дополнительные финансовые возможности. Эти возможности используются для проведения природоохранных мероприятий и сохранения благоприятной окружающей среды.

Юридические и физические лица выступают в качестве субъектов экологического страхования, а его объектами могут быть любые экологические риски загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба.

Ущерб может быть причинен загрязнением производственными, бытовыми отходами, транспортными средствами.

Большой ущерб может принести:

1. Строительство, реконструкция, ввод в эксплуатацию предприятий, сооружений;
2. Применение минеральных удобрений, токсичных химических веществ для защиты растений;
3. Создание предметов биотехнологии, новых биологически активных веществ;
4. Действие вредных физических, электромагнитных, ионизирующих факторов;
5. Размещение экологически опасных материалов;
6. Радиоактивные выбросы;
7. Экологическая опасность импортного оборудования, и др.

Добровольное экологическое страхование

Как часть системы экологической безопасности, экологическое страхование может быть обязательным и добровольным.

Добровольное страхование можно сравнить с добровольной сертификацией продукции. Предприятие, имеющее такую экологическую активность, естественно, повышает свой престиж и конкурентоспособность. Государством этот вид страхования не нормируется. Правила страхования и программы страховые организации разрабатывают самостоятельно. В $1992$ г. Министерством природы России и российской государственной страховой компанией в области добровольного экологического страхования был утвержден основной документ – «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации».

Осуществляя добровольное экологическое страхование, страховщики, в границах своей компетенции, определяют:

1. Список тех объектов, которые подлежат страхованию;
2. Нормы страхового обеспечения;
3. Размеры страховой ответственности;
4. Обязанности и права, участвующих в страховании сторон;
5. Виды экологического страхования;
6. Порядок тарифных ставок платежей.

Страхователь и страховщик при заключении договора страхования, который является основанием возникновения страховых отношений, в каждом конкретном случае оговаривают перечень загрязняющих веществ, причины страховых событий, возможные ущербы, подлежащие возмещению по добровольному экологическому страхованию. Страховщик при заключении договора страхования производит непосредственный осмотр предприятия.

В этом виде экологического страхования участие могут принимать:

1. Нефте и энерго комплексы;
2. Отрасли строительных материалов;
3. Предприятия химической промышленности;
4. Предприятия бумажной промышленности;
5. Другие отрасли.

По условиям страхования предусматривается установление предельных сумм выплат страхового возмещения и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза). Страхователь уплачивает страховые платежи по тарифным ставкам, которые зависят от размера годового оборота предприятия.

Договор экологического страхования вступает в силу после уплаты платежей и страхователю выдается страховое свидетельство сроком на один год с последующей пролонгацией. Лимиты ответственности для выплат устанавливаются из одного страхового случая как по одному иску, так и по серии исков. Страховое возмещение, размеры которого предусмотрены гражданским законодательством, рассматриваются в судебном порядке или другом предусмотренном.

Страховое возмещение включает:

1. Повреждение или гибель имущества предусматривают компенсацию ущерба;
2. Убытки, которые привели к ухудшению условий жизни и окружающей среды;
3. Сумму расходов, необходимую для очистки загрязненной территории до нормативного состояния, если страховщик дал на них предварительное согласие;
4. Сумму расходов, которая необходима для спасения жизни и имущества пострадавших;
5. Расходы на проведение судебных процессов, улаживание исков, предъявляемых страхователю, если страховщик дал на них предварительное согласие.

Убытки, которые страховщик не возмещает:

1. Генетические последствия загрязнения окружающей среды;
2. Убытки, причиненные работникам страхователя в период нахождения на работе;
3. Убытки, связанные с причинами, о которых страхователь знал до начала действия договора;
4. Разного рода штрафы и неустойки;
5. Размер ущерба, нанесенного тому имуществу, которое находится на территории охраняемой или контролируемой страхователем.

Обязательное экологическое страхование

На каждый опасный объект должен заключаться договор обязательного страхования не менее чем на один год. Подтверждающим фактом заключения договора является наличие страхового полиса. С момента внесения страхового взноса договор вступает в силу и является публичным. Договор об обязательном страховании и модель страхования ответственности владельцев ОПО имеют различия.

Различия сводятся к следующему:

1. Страховые суммы увеличиваются;
2. Существуют ограничения возмещения ущерба на одного потерпевшего;
3. Вред, причиненный работникам страхователя, возмещается;
4. Возмещается вред в результате нарушения условий жизнедеятельности;
5. Возмещение вреда, причиненного окружающей среде, исключается;
6. Расширено понятие термина «авария»;
7. Вводятся компенсационные выплаты.