Вексельные операции банков

Понятие вексель и его виды

Проще говоря, вексель является безусловным, ничем не подтвержденным письменным долговым обязательством, которое предоставляет его владельцу полное право по наступлению срока потребовать от должника (векселедателя) выплаты определенной денежной суммы.

Традиционно вексель является ордерной ценной бумагой, то есть держатель указывается в векселе и имеет право заменяться передаточным индоссаментом, в котором указывается новый держатель.

Векселя принято разделять по целому по ряду характеристик. Одной из основных является вид правоотношений. Так, принято выделять простой и переводной векселя:

• Простой вексель является письменным документом, согласно с которым заемщик должен выплатить векселедержателю или с его согласия третьему лицу конкретную сумму в установленные срок.
• Переводный вексель является письменным документом, согласно которому кредитор поручает своему дебитору оплатить конкретную сумму в определенный срок конкретному лицу.

Основные отличия данных видов векселя заключается в том, что:

1. Простой вексель является обычной долговой распиской должника, то есть это обещание оплатить, а переводный вексель является предложением кредитора должнику оплатить получателю определенную сумму денег;
2. Простой вексель включает в себя участие двух лиц, именно векселедателя и получателя, в переводном же векселе принимают участие три лица, а именно - векселедатель, плательщик, векселедержатель.

Операции банков с векселями

Основными операциями банков с векселями традиционно являются следующие операции:

• Платежи по векселям. В основном они осуществляются через банк при помощи исполнения им операций по домициляции и инкассированию векселей.
• Домициляция является назначением плательщиком по векселю какого-то третьего лица, а именно обслуживающего банка. Домицилиат не может быть лицом, которое является ответственным по векселю, а только на протяжении небольшого периода времени оплачивает вексель за счет плательщика, который предоставил в его распоряжение нужные средства.

Основная цель домициляции заключается в том, чтобы не пропустить сроки платежа по векселю. Основными плюсами данных операций для банков являются:

1. Увеличение депозитной базы банков за счет аккумуляции средств на определенных накопительных счетах в течение конкретного периода времени;
2. Доходы поступают вследствие взимания комиссионных.
3. Инкассирование векселей является исполнением поручения векселедержателя по получению платежа. Основанием для инкассирования векселей является инкассовый индоссамент, который включает в себя поручение держателя векселя.
4. Учет векселей. Суть данной операции заключается в том, что векселедержатель передает векселя банку по индоссаменту до наступления времени платежа, вследствие чего получает за это вексельную сумму. Данный процент принято называть учетным процентом или дисконтом. Проще говоря, с точки зрения банка это является покупкой любого несобственного векселя.
5. Выдача ссуд по определенному ссудному счету, обеспеченному векселем.

Так, банки имеют полное право на открытие предприятиям, организациям и другим клиентам определенных ссудных счетов и выдавать по ним кредиты, при этом принимая в их обеспечение векселя.