Сущность понятия «коммерческий банк»
Коммерческий банк – это банковская структура, представляющая своим клиентам – частным лицам и экономическим субъектам различного рода банковские услуги с целью получения некоторой величины чистого дохода.
В рамках двухуровневой банковской системы коммерческие банковские структуры находятся в непосредственном подчинении центрального банка государства.
Большая часть коммерческих банковских структур предлагает своим клиентам услуги расчетно-кассового обслуживания, кредитование различного вида, размещение свободных денежных капиталов во вклады и депозиты, выдачу и обслуживание банковских карт, осуществление операции с иностранной валютой и специализированные услуги и продукты для частных лиц и хозяйствующих единиц – например, факторинг, эквайринг, форфейтинг и т. д. Зачастую банковские структуры готовы предложить инвестиционные услуги и продукты, например, брокерское обслуживание и операции с акциями и облигациями.
Особенностью коммерческих банковских структур можно назвать их заинтересованность в получении чистого дохода от осуществления их деятельности, чем и обусловлен их «чисто коммерческих интерес» в финансовой области.
Они работают в пределах собственных ресурсов и обладают полномочиями самостоятельно создавать денежные средства. Но такая возможность у них несколько ограничена.
В настоящее время коммерческие банковские структуры могут осуществлять следующую деятельность:
- привлечение финансовых ресурсов клиентов-вкладчиков и их размещение на хранение на заранее оговоренные сроки;
- размещение привлеченных финансовых ресурсов своего имени, реализация выдачи займов и кредитов частным лицам и хозяйствующим единицам;
- выполнение расчетов по банковским счетам клиентов, открытие таких счетов и их обслуживание;
- осуществление сделок купли-продажи иностранных валют по безналичной и в наличной форме.
Так как в каждом коммерческом банке размещено большое количество привлеченных финансовых ресурсов, то перед ней стоит достаточно высокая ответственность за сохранение этих ресурсов. Именно поэтому очень важно выбирать наиболее подходящее финансовое учреждение, если есть необходимость разместить на депозите некоторую сумму, то необходимо детально проанализировать надежность выбранного банка.
Особенности коммерческих банков и их виды
На сегодняшний день существует большое количество различных видов коммерческих банковских структур, однако, практически всем им присущи типичные признаки:
- коммерческий банк являетсяюридическим лицом, основной целью деятельности которого является получение чистого дохода;
- коммерческий банк может быть сформирован в форме ООО, АО или ОДО;
- коммерческий банк осуществляет различного рода банковские операции на основании выданной Банком России соответствующей лицензии.
Таким образом, коммерческая банковская структура аккумулирует финансовые ресурсы клиентов, выплачивая им некоторую величину дохода в форме установленных процентов прибыли. Временно свободные финансовые ресурсы коммерческие банковские структуры используют для выдачи частным лицам и хозяйствующим единицам ссуд по некоторый процент.
Благодаря осуществлению подобной деятельности банковских структур эти сбережения клиентов трансформируются в капитал, которые приносят различные виды доходов коммерческой банковской структуре.
Стоит отметить, что некоторые люди ошибочно ассоциируют банковские структуры исключительно с кредитами и займами.
На сегодняшний день специалисты выделяют два основных вида коммерческих банковских структур:
- Универсальные банки. Подобные финансовые учреждения осуществляют большую часть всех возможных банковских операций, т.е. имеют право осуществлять выдачу кредитов, заниматься размещением финансовых ресурсов, реализовывать расчетно-кассовое обслуживание и т.д.;
- Специализированные банки. Подобные финансовые учреждения осуществляют различного рода банковские операции исключительно в заданных направлениях, однако, существует несколько разновидностей специализированных банковских структур, среди которых можно выделить: сберегательные, ипотечные, инвестиционные, инновационные банки и т.д.
По форме собственности банковские структуры можно разделить на государственные, кооперативные, акционерные, муниципальные, смешанные, совместные. Наиболее популярны первые три разновидности финансовых учреждений. Государственные банки представляют собой банковские структуры, капитал которых в полной мере или же частично принадлежит государству. Кооперативные банковские структуры или так называемые паевые банки представляют собой финансовые учреждения, капитал которых сформирован за счет реализации паев. Акционерные банки представляют собой банковские структуры, капитал которым сформирован за счет учредительных взносов.
Например, по срокам выдаваемых займов и ссуд банковские структуры можно выделить банки долгосрочного кредитования, например, ипотечные, выдающие займы под процент на срок превышающий пяти лет, и банковские структуры краткосрочного кредита, которые выдают кредиты в большинстве случаев на срок до трех лет.
По хозяйственному признаку банковские структуры можно разделить промышленные (деятельность которых направлена на финансирование и обслуживание промышленности), торговые банковские структуры (деятельность которых направлена на финансирование и обслуживание торговли), сельскохозяйственные банки (обслуживают растениеводство и животноводство).
По территории выделяют местные банковские структуры, федеральные, республиканские и транснациональные финансовые учреждения.
По величине можно выделить крупные, средние и мелкие банковские структуры.
По наличию филиальной сети выделяют финансовые учреждения с филиалами или без них.
