Банковские вклады
Банковский вклад (депозит) — это некоторая величина денежных средств, принимаемая банковской структурой от физических лиц на установленный срок или бессрочный период.
В соответствии с действующей редакцией ГК РФ, банковская структура обязана обеспечить возврат в полной море денежных средств, размещенных в качестве банковского вклада/депозита, а также выплатить начисленные проценты в соответствии с условиями заключенного между банковской структурой и клиентов договора или соглашения.
Нужно отметить, что любой вкладчик вправе в любой момент времени потребовать возврата собственных денежных средств от финансового учреждения или структуры.
Для открытия банковского депозита потенциальному вкладчику достаточно предъявить паспорт.
В соответствии с ФЗ № 395/1 «О банках и банковской деятельности» банковский вклад представляет собой некоторую величину денежных средств в национальной или иностранной валюте, которая размещается физическими лицами в финансовых учреждениях с целью хранения и получения дохода от такого размещения. Стоит отметить, что в соответствии с действующим законодательством в качестве вкладчиков могут выступать как граждане РФ, так иностранные граждане и лица без гражданства, при этом вкладчики имеют свободу выбора банковской структуры для размещения в депозиты собственных свободных денежных средств, а также имеют право размещать денежные средства в депозитах в нескольких финансовых учреждениях.
Рынок банковских депозитов и тенденции его развития
На сегодняшний день банковские вклады набирают все большую и большую популярность у населения, т.е. у физических лиц.
С каждым днем все большее и большее людей начинает задумываться о формировании источника пассивного дохода. Одним из наиболее популярных источников инвестирования свободных денежных средств на сегодняшний день можно назвать открытие банковского вклада в финансовых учреждениях. Популярность такого инвестирования можно объяснить простотой, доступностью, удобством, отсутствием рисков при использовании такого финансового инструмента.
Для обеспечения гарантий возврата вкладываемых денежных средств физических лиц и компенсации потенциальных потерь дохода по вложенным средствам в начале ХХ века в РФ была сформирования система обязательного страхования вкладов (ССВ) физических лиц в банковских структурах. Все банковские структуры -участники ССВ на ежеквартальной основе вносят некоторую величину денежных средств в фонд обязательного страхования вкладов, который и компенсируют потери вкладчикам в случае банкротства банковских структур и финансовых учреждений.
Так, на сегодняшний день на рынке банковских депозитов можно отметить тенденцию обеспечения гарантий возврата вкладываемых денежных средств физических лиц и компенсации потенциальных потерь дохода по вложенным средствам посредством формирования ССВ. Такая тенденция связана прежде всего с тем, что вкладчики все большее внимание уделяют вопросу доходности, а также надежности финансовых учреждений и банковских структур.
Следующая тенденция на рынке банковских тенденций напрямую связана с внесением на рассмотрение Госдумы проекта увеличения страхового возмещения по депозитам. Согласно данному проекту планируется увеличение максимального размера страхового возмещения по депозитам с действующего ныне в 700 тыс. руб. до 1 млн. руб., что влечет за собой неоднозначные последствия.
Так, с одной стороны, увеличение размера страхового возмещения повлечет за собой рост как средней суммы вкладов, так и количества клиентов. Таким образом, данное изменение возможно приведет к росту уровня доверия населения к банковским структурам и финансовым учреждениям, что, в свою очередь, повлечет за собой рост количества вкладчиков, готовых размещать достаточно крупные суммы в финансовых учреждениях.
Однако, другой стороны, одновременно с ростом страховой суммы компенсации вырастет и величина взносов в фонд страхования для банковских структур и финансовых структур, что повлечет за собой утверждение консервативной депозитной политики или непосредственно повлияет на величину процентной ставки. В случае, если данный проект будет принят, то крупные и надежные банковские структуры, доверяющие своим вкладчикам, будут не очень заинтересованы в увеличении процентных ставок.
Третья тенденция, которую можно отметить на рынке депозитов, заключается в том, что рублевые депозиты характеризуются меньшими темпами наращивания, чем валютные, что в большей связано с инфляционными ожиданиями населения. Население в большей части опасается вкладывать свободные финансовые ресурсы во вклады, что связано с боязнью того, что начисляемые по депозитам проценты не компенсируют в полной мере рост инфляции. Для корректировки сложившейся ситуации банковским структурам необходимо реализовывать мероприятия по повышению привлекательности депозитов для физических лиц. Одним из наиболее реальных способов повышения привлекательности можно называть повышение процентов как по рублевым, так и валютным вкладам.
Стоит отметить, что объем банковских депозитов физических лиц напрямую связан с мировым финансовым кризисом. Опыт зарубежных государств показывает, что возникновение даже слухов об общем ухудшении экономической ситуации в стране негативно влияет на рынок банковских вкладов и может вызвать отток денежных средств из банковского сектора, что, в свою очередь, способно спровоцировать банковский кризис.
В целом, можно сделать вывод, что рынок банковских депозитов имеют огромный потенциал развития, в дальнейшем будет стремительно развиваться, что положительно влияет в целом на банковский сектор, т.к. депозиты населения для банковских структур являются одним из самых дешевых видов пассивов, даже несмотря на кажущиеся высокие ставки начисляемых по таким вкладам процентов.
