Понятие и назначение банковской карты
Банковская карта представляет собой пластиковую карту, привязанную к одному или нескольким банковским счетам.
Основное назначение банковской карты состоит в оплате товаров и услуг, включая совершение покупок через сеть Интернет, а также в обеспечении возможности снятия наличных без посещения банка.
Технология расчетов с помощью банковских карт была изобретена в США в период «торгового бума» 1940-1950-х годов, фактически заменив чековые книжки.
Банковские карты прошли значительную эволюцию за достаточно короткое время: изначально это был небольшой кусочек картона, потом на нем появилось эмбоссирование номера и имени владельца, обеспечивая работу по принципу перфокарты, в 1970-х годах на нее была добавлена магнитная полоска, а ближе к концу ХХ века в карты были интегрированы микросхемы.
Появление первой универсальной банковской карты относят к 1950 году, когда появилась кредитная карта Diners Club.
Первоначально кредитные карты предоставляли право на получение неограниченных кредитов от банков, само наличие таких карт являлось визитной карточкой богатого человека, чем достаточно быстро сумели воспользоваться мошенники, бравшие большие кредиты и исчезавшие после этого.
В настоящее время большая часть банковских карт отвечает единому стандарту внешнего вида в размере 85,6 × 53,98 мм и используется в качестве носителя информации либо магнитную полосу, либо микросхему.
Лицевая сторона карты имеет свободное оформление, содержащие какой-либо рисунок или просто фон с указанием логотипа платежной системы, номера карты, имени держателя и срока действия карты.
Обратная сторона карты оснащена магнитной полосой, бумажной полосой с подписью владельца и CVV2-кодом или его аналогом.
Технология оплаты с помощью банковских карт
Банковские карты предоставляют широкие возможности оплаты товаров и услуг практически в любой точке земного шара при условии наличия платежного терминала соответствующей платежной системы.
Преимуществом использования таких технологий для владельцев карт является то, что по общему соглашению плательщиком комиссии за совершенную операцию выступает торговая точка, а не владелец карты. Для торговых предприятий преимущество использования банковских карт состоит в том, что снижаются затраты на сдачу наличных в банк, снижается риск потери средств при грабеже и прочее.
Широкое распространение применение банковских карт получило в связи с развитием Интернет-торговли, что обеспечило возможность немедленной оплаты товаров без посещения банков и почтовых отделений. Платежи через Интернет считаются самыми опасными, поскольку характеризуются высоким уровнем злоупотреблений путем кражи данных владельца карты. В связи с этим для осуществления такого рода платежей рекомендуется использование только безопасных проверенных платежных шлюзов.
Технологии бесконтактной оплаты банковскими картами
В последнее время активное распространение получает технология PayPass, представляющая собой технологию оплаты товаров посредством бесконтактного платежа, входящую в оснащение банковских карт компании MasterCard.
Технологию PayPass компания MasterCard представила в 2002 году, а уже в конце 2008 года был осуществлен выпуск пятидесятимиллионного бесконтактного устройства PayPass.
Суть технологии заключается в том, что для совершения платежа необходимо только приложить карту со специальным встроенным микропроцессором к платежному терминалу.
Таким образом, технология PayPass – новая технология с бесконтактным интерфейсом, применяемая для уже давно действующих банковских карт. Единственным отличием является то, что в карты с возможностью бесконтактной оплаты встраивают микросхему с антенной, определяющей порядок взаимодействия с платежными приложениями.
С ростом популярности бесконтактной оплаты технология MasterCard PayPass постепенно выходит за рамки использования только в банковских картах, аналогичными процессами оснащаются часы, браслеты, мобильные телефоны, любые иные предметы повседневного использования.
Технология PayPass – это удобная альтернатива наличным денежным средствам, позволяющая в быстром, безопасном и простом порядке осуществлять платежи за мелкие ежедневные покупки.
Покупателю не нужно носить с собой кошелек, ждать сдачу, подписывать чеки или проводить карту через терминал.
По мнению специалистов, технология крайне полезна в отраслях с низкой стоимостью транзакций и их высокой частотой, например, при оплате услуг общественного транспорта.
На перспективу прогнозируется широкое распространение данной технологии, хотя специалисты отмечают необходимость повышения безопасности транзакций, поскольку в настоящее время существует возможность перехвата сведений о карте и платеже альтернативными считывающими устройствами.
Технология PayPass адаптирована к применению к любым видам банковских карт: кредитных, дебетовых, предоплаченных, кобрендинговых и прочим. Данная технология повышает эффективность торговой деятельности, сокращая время на обслуживание клиентов и повышая его качество.
Не смотря на то, что компания MasterCard явилась первопроходцем в данной области, аналогичной разработкой занялась и компания Visa. Данная технология носит название payWave.
С учетом необходимости единого уровня сервиса, распространяемого на все точки земного шара, компаниями MasterCard и Visa и JCB Co.Ltd было заключено соглашение о принятии протокола MasterCard PayPass ISO/IEC 14443 в качестве единого для всех систем радиочастотных бесконтактных платежей.
Суть соглашения состоит в том, что оно обеспечивает операционную совместимость всех указанных брендов, соответствующих единому протоколу и проходящих единое тестирование.
Преимуществами банковских карт, оснащенных механизмом бесконтактной оплаты, является то, что:
- они отвечают веяниями времени, облегчая действия клиентов по совершению покупок;
- они являются универсальными;
- они получают все большее распространение;
- срок действия таких карт увеличивается, поскольку они меньше подвержены износу;
- такие карты обеспечивают высокую скорость и удобство платежа;
- защита от мошенничества, которая усиливается тем, что владелец не выпускает карту из рук.
Недостатками системы бесконтактной оплаты является то, что многие банки не хотят тратиться на формирование необходимой инфраструктуры. Так, например, для оснащения магазинов Великобритании на 10% бесконтактными платежными терминалами понадобилось три года.
