Операции коммерческого банка с банковскими картами и их роль в обеспечении комплексного обслуживания клиентов

Что такое банковские платежные карты?

Банковские пластиковые карты на сегодняшний день являются очень популярными, так как такой инструмент платежа удобен для совершения покупок как в сети Интернет, так и в оффлайновых магазинах, что является одной из отправных точек его роста и развития.

Банковская пластиковая карта представляет собой универсальный платежный инструмент, который можно считать ключом доступа к управлению своим расчетным счетом, а также открывает возможности по осуществлению множества операций, например:

• оплата товаров и услуг как онлайн, так и оффлайн;
• снятие наличных денежных средств без посещения офиса коммерческого банка;
• другие операции, связанные с денежным обращением.

Банковская карта имеет вид стандартной пластины размером 85.6 х 53.9 х 0.76 мм, изготовленную из устойчивой к большинству видов воздействия пластмассы. Среди наиболее важных функций банковской карты можно выделить возможность идентификации владельца банковской карты как субъекта платежной системы. Для обеспечения идентификации владельца на все банковские карты наносят логотипы коммерческого банка, выпустившего такую карту, платежной системы, которая обслуживает данную карту, имя владельца карты, номер карты, а также срок ее действия (как правило, 5 лет). Так же на карте может быть размещена фотография и подпись владельца, если это предусмотрено регламентами банковского учреждениями.

Виды операций с банковскими картами

Весь перечень операций с пластиковыми картами можно условно разделить на три большие группы:

• расходные операции;
• приходные операции;
• прочие виды операций.

Стоит отметить, что расчетные счета к банковским картам могут быть открыты в различных иностранных валютах, в связи с этим различают следующие виды операций с банковскими картами:

• операции в национальной валюте (в РФ – российские рубли);
• операции в иностранной валюте (например, американские доллары или евро).

В зависимости от типа платежной системы можно выделить следующие виды операций с банковскими картами:

• операции, выполняемые с помощью национальных платежных систем (например, Мир);
• операции, осуществляемые с помощью международных платежных систем (например, Vısa).

В зависимости от типа платежной системы можно выделить следующие виды операций с банковскими картами:

• online операции;
• offline операции.

По экономической сущности операции с банковскими картами можно проклассифицировать следующим образом:

• финансовые операции, к которым можно отнести пополнение баланса карты, оплату товаров и услуг, перевод денежных средств, снятие наличных денежных средств;
• нефинансовые операции, к которым можно отнести изменение и установление лимитов, изменение PIN-кода, блокировку банковской карты; получение выписки с расчетного счета, а также прочие операций, не связанные с денежным обращением.

На сегодняшний день владельцы пластиковых карт могут оплачивать огромное количество самых разнообразных товаров и услуг, например, коммунальные услуги, услуги связи и т.д.

Таким образом, банковская карточка является незаменимым финансовым инструментом для осуществлений безналичных расчетов, который сочетает в себе огромное количество современных технологий.

Стоит отметить, что банковская карта может быть привязана к одному или нескольким расчетным счетам, использоваться для оплаты товаров и услуг как в онлайн, так и офлайн режимах, а также для снятия наличных денежных средств.

Обслуживание пластиковых карт и их роль в обеспечении комплексного обслуживания клиентов

Банковское учреждение, выпускающее платежные карты называется банком-эмитентом. Такая банковская структура, выпуская платежные карты, гарантирует исполнение взятых на себя финансовых обязательств, которые возникают в связи использованием выпущенной им банковской карты как платежного средства, при этом непосредственно банковское учреждение не занимается вопросами, связанными с ее приемом различными организациями торговли и сферы услуг. Решение таких вопросов относится к функционалу банка-эквайера. Банк-эквайер, в свою очередь, реализует деятельность по взаимодействию с точками обслуживания карточек. Так, к функционалу такого банка можно отнести следующие операции:

• обработка поступающих запросов на авторизацию;
• перечисление на расчетные счета средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;
• прием, сортировка и транспортировка документации (как на бумажных, так и электронных носителях), которая выступает в качестве подтверждения совершение сделок с применением банковских карт;
• распространение стоп – листов.

С каждым годом конкуренция на рынке безналичных расчетов банковскими картами ужесточается, так как это направление банковской деятельности является весьма доходным.

Реализация зарплатных проектов позволяет коммерческим банковским структурам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам экономических субъектов и учреждений, остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживания расчетных счетов, привязанных к картам, достаточно низкие из-за того, что обслуживание карт является высокоавтоматизированной областью. Достаточно существенный доход банковским структурам приносят и комиссионные отчисления за осуществление платежей при использовании пластиковых карт, а также эквайринговые поступления.